Решение

 в окончательной форме принято 23 ноября 2018 года

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<

адрес> 20 ноября 2018 года

Дзержинский городской суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Бажиной Н.Г., при секретаре Л.А. Трофимовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском к ООО «СК «Кардиф», указывая, что 27 сентября 2016 года между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 435000 руб. на срок 60 месяцев под 24,90 % годовых. Поскольку в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 27 сентября 2016 года между истцом и ООО «СК «Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев № Размер страховой премии составил 126000 руб. Данная сумма была списана банком со счета заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия включена в сумму кредита без согласования с заемщиком и оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования, который составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

10 сентября 2018 года истец направила в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования.

Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 27 сентября 2016 года по 10 сентября 2018 года, в течение 24 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – в сумме 75600 руб. 

Истец обращалась к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и просьбу о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает ее право как потребителя на отказ от услуги. 

На основании изложенного ФИО2 просит взыскать с ООО «СК «Кардиф» часть суммы страховой премии в размере 75600 руб., моральный вред в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1950 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте его проведения извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители ответчика ООО «СК «Кардиф» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Почта Банк», извещенных о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явились.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив собранные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждено, что 27 сентября 2016 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты> №, по условиям которого ПАО «Почта Банк» предоставляет ФИО2 кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 435000 руб., из которого сумма к выдаче составляет 300 000 руб., на неопределенный срок с установлением плановой даты погашения 27 сентября 2021 года под 24,90 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате, составляет 762877 руб. 75 коп. (л.д. 14-15).

Также 27 сентября 2016 года между ООО «СК «Кардиф» и ФИО1 заключен договор страхования № сроком действия с 28 сентября 2016 года по 27 сентября 2021 года на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматического повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к данному договору страхования (приложение № недобровольной потери работы застрахованным лицом и получения в связи с указанным событием статуса безработного, потери работы застрахованным лицом и получения в связи с указанным событием статуса безработного (л.д. 18).

Согласно п.18 договора страхования № от 27 сентября 2016 года страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 126000 руб. 

27 сентября 2016 года ФИО2 дала ПАО «Почта Банк» письменные распоряжения на перевод денежных средств в размере 300000 руб. на открытый на ее имя сберегательный счет № и перевод денежных средств в размере 126000 руб. на счет ООО «СК «Кардиф», указав в качестве назначения данного платежа перевод денежных средств по договору № от 27 сентября 2016 года (л.д. 15-оборот, 16-оборот).

10 сентября 2018 года ФИО2 составила и направила в адрес ООО «СК «Кардиф» претензию с требованием о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии в размере 75600 руб. пропорционально не истекшему сроку действия договора (л.д. 10, 11-12).

Сведений об удовлетворении претензии материалы дела не содержат.

Разрешая заявленные по данному делу требования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения. 

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего. 

Согласно ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 названного Закона РФ объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1 и 2 ст.9 указанного Закона РФ предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При этом необходимо учитывать, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора страхования № от 27 сентября 2016 года и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года).

По условиям договора страхования № от 27 сентября 2016 года по страховым случаям 1 (смерть в результате несчастного случая или болезни) и 2 (установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни) страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 600000 руб. По страховому случаю 3 (травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования – приложение № страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет 600000 руб. По страховым случаям 4 (недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного) и 5 (потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного) ежемесячная страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер ежемесячной страховой выплаты по договору страхования, составляет 15674 руб. (п.15 договора страхования).

В соответствии с п.16 договора страхования № от 27 сентября 2016 года при наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при установлении инвалидности 1-о1 группы страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75 % страховой суммы. При наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25 % страховой суммы, но не более 250000 руб. за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (приложение № к договору страхования). При наступлении страховых случаев 4 и 5 страховая выплата производится за 1-й месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного в размере установленной ежемесячной страховой суммы. За 2-й, 3-й, 4-й месяц выплата производится за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного в размере установленной ежемесячной страховой суммы. Страховщик также обязуется оплатить расходы застрахованного лица, понесенные в связи с получением консультационных услуг «Помощь в поиске работы», в размере стоимости оказанных услуг, увеличенных на 15 % для последующего удержания НДФЛ, но не более 11500 руб. 

Из приведенных положений следует, что установленная соглашением сторон страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора страхования, при этом возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором страхования № от 27 сентября 2016 года установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправки почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхования премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. 

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Как следует из содержания договора страхования, его условия содержатся в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года), однако данные Правила суду не представлены ни истцом, ни ответчиком, ни третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика.

Поскольку условия заключенного сторонами договора страхования относятся к обстоятельствам, имеющим значение для дела, и от их установления зависит правильное разрешение спора, при этом на эти условия никто из лиц, участвующих в деле, не ссылался, судом по собственной инициативе получены из общедоступного источника – официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет и приобщены к материалам дела Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года), утвержденные генеральным директором ООО «СК Кардиф» 23 июня 2014 года (л.д. 41-79). 

Согласно п.7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года (в редакции от 23 июня 2014 года договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия (подп. «а»), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме (подп. «б»), признания договора страхования недействительным решением суда (подп. «в»), по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подп. «г»), по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами (подп. «д»), по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере (подп. «е»), по соглашению сторон (подп. «ж»), в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подп. «з»).

В силу п.7.7 названных Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подп. «г» п.7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии страхователю при отказе от договора страхования по истечении 5 рабочих дней с момента его заключения. 

При таких обстоятельствах требования истца о возврате страховой премии не основаны ни на законе, ни на договоре, и в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика части страховой премии в размере 75600 руб. надлежит отказать.

Поскольку правовых оснований для возврата страховой премии, в том числе пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, у страховщика не имелось, то его действия не могут быть признаны нарушающими права истца – страхователя и потребителя страховой услуги.

В связи с этим в удовлетворении требований истца, основанных на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы возмещению ему за счет ответчика не подлежат, поскольку в удовлетворении иска отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Кардиф» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд 

<

адрес>.

Судья: подпись Н.Г. Бажина

Копия верна. Судья: Н.Г. Бажина