Дело № 2–119/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2020 года г. Невель

Невельский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Клименко Н.Ф.,

при секретареТрубинской В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СКБ-банк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному соглашению и расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «СКБ-банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1,в котором просило взыскать в пользу ПАО «СКБ-банк» денежную сумму в размере ** руб. по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ** руб.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк представил ФИО1 кредит на сумму ** руб., с уплатой ** % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по возврату кредита ФИО1 исполнены не были, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору ** от ДД.ММ.ГГГГ составляет ** руб.

Представитель истца –ПАО «СКБ-банк», представил отзыв, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Указал, что Банк не согласен с доводами ФИО2, поскольку заключение договора страхования с ООО «Страховая компания «Северная казна» не являлось обязательным условием заключения кредитного договора ** от ДД.ММ.ГГГГ. Страхование осуществлялось в связи с желанием заемщика, поскольку запрашиваемая сумма была полностью выдана заемщику в кассе Банка без каких-либо удержаний. Кредитный договор ** от ДД.ММ.ГГГГ не содержит каких-либо условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, страхование рисков заемщик осуществляет самостоятельно по своему усмотрению. Поскольку условие об обязательном страховании рисков в кредитном договоре отсутствует, Заемщик страхует исключительно свои риски, не связанные с возникшими у него кредитными обязательствами. Банк не отрицает факт заключения договора страхования между заемщиком и ООО «Страховая компания «Северная казна». Страховая сумма составила ** руб. ФИО2 утверждает, что до ДД.ММ.ГГГГ года она полагала, что страховая выплата в размере ** руб. была перечислена в пользу Банка после ее обращения в страховую компанию. Согласно копии претензии №** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности по кредитному договору составила ** руб., что гораздо больше страховой выплаты, на которую ссылается ФИО2 и не является достаточной суммой для погашения задолженности. Однако после получения претензии за разъяснением сложившейся ситуации ни в Банк, ни в страховую компанию не обратилась, игнорируя требования Банка до подачи искового заявления.Согласно расчету задолженности, после смерти заемщика, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ. были произведены погашения по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ** руб., ДД.ММ.ГГГГ. – ** руб. Сумма страховой выплаты в размере ** руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании не поступала.

Ответчик – ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований.В суде пояснила, что является единственным наследником после смерти матери - ФИО1, до смерти которой кредит погашался. При получении кредита ФИО1 заключила договор страхования сООО «Страховая компания «Северная казна».О смерти наследодателя сообщила в страховую компанию и в Банк, полагала, что задолженность по кредиту должна погасить страховая компания.Доказательств о предоставлении Банку и страховой компании документов по страховому случаю представить не может, так как направляла документы простым письмом. Полагала, что иск подан по истечении трехлетнего срока исковой давности со дня смерти ФИО1

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Северная казна» - в судебное заседание не явился. Повестка о явке в судебное заседание, ответчиком по месту регистрации получена не была и возвращена в суд за истечением срока хранения. В силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, поэтому не является преградой для рассмотрения дела. А также согласно ст. 113 ГПК лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч.2 ст.117 ГПК РФ, абз. 2 п.67 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 извещение считается доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи, а сам факт неполучения извещений, своевременно направленных по месту жительства ответчика заказной корреспонденцией, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении судом о дате судебного заседания, а расценивается как отказ от получения судебного извещения.

Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО2, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав ответчика Бугай, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму ** руб., с уплатой **% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Истец исполнил свои обязательства по договору и в установленные договором сроки предоставил заемщику кредит в сумме ** руб., который заемщик получил наличными денежными средствами в кассе Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила ** руб., задолженность по процентам составила ** руб. (л.д. 7,8).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «**» и ФИО1 в порядке ст. 934 ГК РФ заключен договор страхования от несчастных случаев, страховая премия – ** руб., страховые риски - получение инвалидности I, II и III группы и смерть, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик дал свое согласие, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страхового случая«смерть» является ОАО «СКБ-банк». Однако указанные случаи являются страховыми только в результате несчастного случая: внезапные непредвиденные случаи, сопровождающиеся ранениями, увечьями, переломами или иными телесными повреждениями, повлекшими за собой стойкую утрату трудоспособности либо смерть Застрахованного лица(л.д. 78).

По условиям вышеуказанного договора страховщик обязался при наступлении страхового случая возместить ОАО «СКБ-банк» непогашенную ссудную задолженность страхователя.

После смерти заемщика были произведены погашения по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ. - ** руб., ДД.ММ.ГГГГ. – ** руб. 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии с ч.2 ст. 218 ГК РФ, право собственности на имущество гражданина в случае его смерти переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из пункта 3 статьи 175 ГК РФследует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п. 2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО2 является единственной наследницей имущества умершей ФИО1 (л.д. 47-49).

Также судом установлено, что на момент открытия наследства у умершей ФИО1 перед ПАО «СКБ-банк» имелась задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет ** руб., в т.ч. ** – основной долг, ** руб. – проценты за пользование кредитом (л.д. 8).

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Из материалов наследственного дела **г. (л.д. 43-49) открытого к имуществу ФИО1, следует, что на день смерти ФИО1 ей принадлежало следующее имущество: денежные средства, внесенные в АО «Россельхозбанк» и ПАО «Сбербанк России»; квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>; ** доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>; земельный участок площадью ** кв.м., находящийся по адресу: 

<

адрес>.

Также в ходе подготовки дела были приняты меры для установления имущества, принадлежавшего ФИО1

Из ответов, поступивших на запросы суда следует, что ФИО1 собственником транспортных средств не является, денежные средства на счетах в банках отсутствуют (л.д. 42, 52-61).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929ГК РФ страховщик несет обязательство по выплате страхового возмещения по договору страхования только при наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику

В соответствии с положениями ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу п. 1 ст. 963ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, ст. 963ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).

При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.

Доводы ответчицы ФИО2 о том, что погашение кредита в связи со смертью ФИО1 обязана производить страховая компания, не являются основанием для отказа в удовлетворении иска.

Как следует из положений ч.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», страхование является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. 

Наличие обеспечения не освобождает заемщика, а следовательно и его наследников, от необходимости исполнения обязательства по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, о чем Управлением ЗАГС Невельского района ГГУ юстиции Псковской области ДД.ММ.ГГГГ выполнена актовая запись **, в которой указана причина смерти – острая коронарная недостаточность (л.д. 51).

То есть, причина смерти не относится к страховому случаю. Следовательно, у страховщика не возникло обязательство произвести страховые выплатыв пользу ОАО «СКБ-банк».

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица. Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Согласно ст. 196 ГК РФобщий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Ответчица не представила суду доказательств своевременного принятия мер по уведомлению истца о смерти наследодателяи урегулированию возникшего спорного правоотношения, а также обращения в страховую компанию после смерти ФИО1 за выплатой страхового возмещения, и доказательств, что такое страховое возмещение было выплачено ООО «Страховая компания «Северная казна» выгодоприобретателю - ПАО «СКБ-банк» по договору страхования, в счет погашения задолженности по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-банк» направило претензию о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в адрес должника – ФИО1, что свидетельствует об отсутствии у истца на указанную дату сведений о смерти ФИО1 Следовательно ответчиком неправомерно заявлено требование о применении исковой давности со дня смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и такое требование удовлетворению не подлежит.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми и не вызывают у суда сомнения в их достоверности, а в совокупности подтверждают, что истец исполнил свои обязательства по договору, в то время как ФИО1 и ее наследница, принявшая наследство, погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производила несвоевременно, что дает истцу право требовать возврата кредита вместе с причитающимися процентами с наследницы заемщика.

При таких обстоятельствах исковое заявление подлежит удовлетворению.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Невельского нотариального округа Псковской области было заведено наследственное дело по заявлению ФИО2, которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону. То есть на момент обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ с исковым требованием о взыскании задолженности по кредитному договору круг наследников был определен и требование истца об установлении юридического факта принятия наследства является излишне заявленным и не подлежит рассмотрению.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлины по платежному поручению ** от ДД.ММ.ГГГГ в размере ** руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в ** руб. 

Руководствуясь ст.ст. 93, 98, 197- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «СКБ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «СКБ-банк» задолженность по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере ** руб., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) ** руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом ** руб., а также судебные расходы в размере ** руб., а всего **.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Невельский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено и оглашено 17.07.2020 года.

Судья Н.Ф. Клименко

Подлинное решение суда 

подшито в дело № 2-119/2020г.

УИД 60RS0012-01-2020-000240-23, 

находится в производстве 

Невельского районного суда Псковской области.