Дело № 2-1638/2025 

УИД: 29RS0014-01-2024-012043-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Архангельск 13 февраля 2025 года

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Тучиной Ю.А.

при секретаре Кудрявцевой О.И.,

с участием представителя заявителя ФИО1, представителя заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Банк ВТБ» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

установил:

публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее – Банк, ПАО «Банк ВТБ») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 05 декабря 2024 года 

<

№>. В обоснование заявления указало, что оспариваемым решением удовлетворены требования ФИО3 о взыскании с Банка денежных средств в размере 51103 руб. 97 коп. В обоснование принятого решения финансовый уполномоченный сослался на то обстоятельство, что ФИО3 05 октября 2024 года и 11 октября 2024 года до истечения срока платежного периода на счет в Банке внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операциям перевода баланса. С данными выводами финансового уполномоченного Банк не согласен, поскольку начисленные в размере 51103 руб. 97 коп. проценты соответствуют условиям договора и действующего законодательства. По мнению Банка, при принятии решения финансовым уполномоченным применены условия Правил предоставления и использования банковских карт, не подлежащие применению к спорным правоотношениям. На основании изложенного, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 05 декабря 2024 года 

<

№>, принятое по обращению ФИО3

В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 заявленные требования поддержала, на их удовлетворении настаивала. 

Представитель заинтересованного лица ФИО2 в судебном заседании с доводами заявления не согласилась, просила в его удовлетворении отказать. Полагала, что принятое решение является обоснованным, поскольку банк, как сильная сторона в спорных отношениях, таким образом сформулировал условия заключенного с потребителем договора и текст правил, что ввел потребителя в заблуждение относительного срока, в течение которого необходимо обеспечить поступление денежных средств на счет. 

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав объяснения представителей заявителя, заинтересованного лица, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. 

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. 

В соответствии со статьей 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2). 

Частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ установлено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения. 

Оспариваемое решение финансового уполномоченного вынесено 05 декабря 2024 года, вступило в законную силу по истечении 10 рабочих дней - то есть 20 декабря 2024 года, срок на обращение в суд истекал 14 января 2025 года, заявление подано в суд 27 декабря 2024 года, то есть своевременно. 

Как следует из Разъяснений «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации (Вопрос 5). 

Из материалов дела следует, что 13.04.2024 между ФИО3 и Банком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт 

<

№> (далее – Кредитный договор), состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, Правил предоставления и использования банковских карт Банка (далее – Правила), сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка (далее – Тарифы), условий предоставления и использования банковской карты Банка и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия). 

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий ФИО3 предоставлен лимит овердрафта в размере 286127 рублей 00 копеек. 

В течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора часть лимита овердрафта, равная 286127 рублям 00 копеек (далее – часть лимита Овердрафта), доступна ФИО3 только для осуществления операций по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета потребителя, открытые в сторонних кредитных организациях и в Банке, в целях погашения (полного или частичного) обязательств потребителя по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным потребителем со сторонними кредитными организациями и c Банком. 

По истечении указанного периода размер лимита овердрафта уменьшается Банком в одностороннем порядке на сумму неиспользованного остатка части лимита овердрафта. 

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий, срок действия Кредитного договора – 13.04.2054, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – 13.04.2029. 

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий, установлена процентная ставка: 

– в размере 9,90 процента годовых применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 

– в размере 39,90 процента годовых применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения Кредитного договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 

– в размере 24,90 процента годовых применяется к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг. 

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий в случае, указанном в пункте 1 Индивидуальных условий, целью использования части лимита овердрафта являются обязательства потребителя по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Заявителем со сторонними кредитными организациями и с Банком, а именно: задолженность в размере 286126 рублей 29 копеек по договору от 30.11.2022. 

В целях предоставления и обслуживания кредита ФИО3 в Банке открыт банковский счет 

<

№> (далее – Счет), к которому выдана кредитная карта 

<

№> со сроком действия 

<

Дата> (далее – Карта), что подтверждается распиской в ее получении. 

13.04.2024 ФИО3 с использованием Карты за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу денежных средств в размере 286126 рублей 29 копеек с Карты, с целью погашения задолженности в другой кредитной организации (далее – Операция перевода баланса), что подтверждается выпиской по Счету за период с 13.04.2024 по 15.11.2024. 

В связи с совершением ФИО3 13.04.2024 Операции перевода баланса в рамках Кредитного договора установлен льготный период сроком до 30.09.2024 (далее – Льготный период по операциям перевода баланса). 

Также по условиям Кредитного договора по Карте действует беспроцентный (льготный) период по операциям оплаты товаров/услуг, который начинается с первого числа месяца, в котором совершена операция оплаты товаров/услуг за счет лимита овердрафта, и заканчивается не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами. 

По условиям предоставления Карты, действовавшим на момент ее оформления, первый беспроцентный (льготный) период установлен до 200 дней с момента заключения Кредитного договора. Беспроцентный (льготный) период до 200 дней предоставляется один раз. 

Первый беспроцентный (льготный) период по Карте по операциям, совершенным за счет кредитного лимита, кроме Операции перевода баланса действовал с 01.04.2024 по 20.10.2024 (далее – Льготный период по расходным операциям). 

Из Выписки по Счету следует, что в период с 15.05.2024 по 16.09.2024 ФИО3 на Счет внесены денежные средства в общем размере 40400 рублей 00 копеек, которые направлены Банком на погашение задолженности по Кредитному договору. 

По состоянию на начало операционного дня 30.09.2024 задолженность по Кредитному договору составляла 245726 рублей 29 копеек и состояла из задолженности по Операции перевода баланса. 

В связи с тем, что задолженность по Операции перевода баланса ФИО3 в полном объеме погашена не была, Банком произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности. 

05.10.2024 и 11.10.2024 ФИО3 на Счет внесены денежные средства в общем размере 296830 рублей 26 копеек (255340 рублей 28 копеек + 23471 рубль 58 копеек + 15 932 рубля 55 копеек + 2085 рублей 85 копеек).

05.10.2024 и 11.10.2024 из поступивших на Счет денежных средств денежные средства в общем размере 51103 рублей 97 копеек направлены на погашение процентов, начисленных на сумму задолженности по Операции перевода баланса; денежные средства в размере 245726 рублей 29 копеек направлены на погашение основного долга по Кредитному договору. 

14.10.2024 ФИО3 посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн обратился в Банк с претензией, содержащей требование о возврате излишне уплаченных по Кредитному договору процентов. 

В обоснование предъявленного требования указал, что в мобильном приложении Банка отсутствовала информация о Льготном периоде по операции перевода баланса, который завершился 30.09.2024. 

13.11.2024 Банк посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн отказал в удовлетворении предъявленного требования, указав, что Льготный период по операции перевода баланса составлял 180 дней и действовал до 30.09.2024. 

Поскольку до 30.09.2024 полная сумма задолженности по Операции перевода баланса не была погашена, Банком были начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами. 

По состоянию на 20.11.2024 задолженность по Кредитному договору отсутствует.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, никем не оспариваются, в связи с чем, суд полагает их установленными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются 8 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ). 

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. 

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. 

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ, процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

13.04.2024 между ФИО3 И Банком заключен Кредитный договор. 

В пункте 14 Индивидуальных условий ФИО3 выразил согласие в Правилами. 

В соответствии с разделом 1 «Используемые термины и сокращения» Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), применяются следующие понятия: 

1.43. «Овердрафт (Кредит) – денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования Овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 настоящих Правил (далее, соответственно, – «беспроцентный период», «беспроцентный период пользования Овердрафтом», «условия применения беспроцентного периода»). 

1.47. Отчетный месяц – период времени, который исчисляется: 

1.47.1. для первого Отчетного месяца – с даты, следующей за днем открытия Банком Карточного счета Клиенту на условиях Договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт Карточный счет; 

1.47.2. для второго и последующих (кроме последнего) Отчетных месяцев – с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим Отчетным месяцем; 

1.47.3. для последнего Отчетного месяца – с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего Отчетного месяца по дату окончания срока действия Договора включительно. 

1.54. Платежный период – период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за Отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за Отчетным месяцем, указанного в Условиях, в течение которого Клиент обязан внести Минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по Карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам. 

Порядок определения платежного периода по отдельным Картам установлен Приложением 7 к настоящим Правилам». 

Пунктом 5.2.1 Правил установлено, что по продукту «Кредитная карта «Карта возможностей» и продукту «Кредитная карта Прайм» задолженность по Овердрафту погашается в соответствии со следующей очередностью: 

1) по операциям, связанным с оплатой товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет Лимита овердрафта; 

2) по операциям, связанным с получением наличных денежных средств с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, осуществленным за счет Лимита овердрафта; 

3) по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта при проведении переводов и иных операций с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов (за исключением операций, указанных в п.п. 1) и 2) настоящего пункта), в том числе по операциям, связанным с безналичным переводом денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения (полного или частичного) обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов (займов), предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО); 

4) по операциям, осуществленным за счет Лимита овердрафта, в отношении которых Банк предоставил Клиенту Рассрочку». 

Согласно пункту 5.4 Правил, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, а по Картам со Схемой № 6 – регулярно в соответствии с порядком расчета размера Минимального платежа, вносить/обеспечивать на Карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах Банка и/или в Заявлении. 

Пунктом 5.8 Правил предусмотрены условия применения беспроцентного периода пользования овердрафтом в зависимости от порядка расчета размера минимального платежа. 

Правила предусматривают несколько порядков расчета размера минимального платежа, которые в рамках Правил именуются схемами. 

Согласно сноске 11 пункта 1.6 Тарифов «Схема № 7» применяется для карт, оформленных по инициативе клиента с 30.06.2023 по 15.02.2025 (включительно), и карт, оформленных в рамках индивидуальных предложений от Финансовой организации с 30.06.2023 по 15.03.2025. 

В соответствии с пунктом 5.8.1 Правил, проценты за пользование овердрафтом не взимаются в следующих случаях, в том числе: 

5.8.1.1. Если Клиент осуществит погашение задолженности по Овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления Банком), а именно: 

е) для Карт со Схемой №7: 

– не позднее даты окончания Платежного периода в седьмом месяце срока действия Договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия Договора); 

– не позднее даты окончания Платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными Отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором Клиентом была совершена Операция за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется начиная с седьмого месяца срока действия Договора). 

5.8.1.2. Если Клиент в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора осуществил хотя бы один платеж по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), а по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет лимита Овердрафта (данное условие применяется только для Карт со Схемой №4, Схемой № 5 или Схемой №7)». 

Из пункта 5.8.2 Правил следует, что срок действия беспроцентного периода: 

5.8.2.3. Для Карт со Схемой № 4, Схемой № 5 или Схемой № 7 применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта на счета Клиента, открытые в сторонних кредитных организациях или в Банке ВТБ (ПАО), в целях погашения обязательств Клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца начиная с даты осуществления Клиентом первого такого платежа. 

При этом действие беспроцентного периода распространяется только на платежи, осуществленные в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора, и прекращается в следующих случаях: 

- Клиент не выполнил требования пункта 5.4 настоящих Правил; 

- в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не произвел ни одного платежа по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта в счет погашения обязательств по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО); 

- по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора Клиент не обеспечил расторжение договоров потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенных Клиентом со сторонними кредитными организациями или с Банком ВТБ (ПАО), в счет погашения обязательств по которым Клиент осуществлял платежи по безналичному переводу денежных средств за счет Лимита овердрафта. 

В случае прекращения действия беспроцентного периода по указанным в настоящем пункте Правил платежам и основаниям, Банк по истечении 90 календарных дней с даты заключения Договора выставляет Клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования Овердрафтом». 

Согласно пункту 5.8.3 Правил, действие беспроцентного периода пользования Овердрафтом прекращается в случае возникновения просроченной задолженности в результате неисполнения Клиентом пункта 5.4 настоящих Правил. 

Абзацем вторым статьи 431 ГК РФ предусмотрено, что, если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. 

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.). 

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. 

Согласно Выписке по Счету 13.04.2024 ФИО3 по Карте за счет лимита кредитования совершена Операция перевода баланса на сумму 286126 рублей 29 копеек. 

Учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора Заявителем совершена Операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, на указанную операцию распространяется Льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления Заявителем первого платежа, то есть по 30.09.2024. 

Таким образом, из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54, 5.8.1.1 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение Льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена Заявителем, не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора. 

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным, то есть задолженность, образовавшаяся в течение Льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена ФИО3 не позднее 20.10.2024. 

По состоянию на 05.10.2024 остаток задолженности составлял 245726 рублей 29 копеек. 

05.10.2024 и 11.10.2024 ФИО3 на Счет внесены денежные средства в общем размере 296830 рублей 26 копеек, которые были списаны Банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору, а именно в размере 51103 рублей 97 копеек – счет погашения процентов по Кредитному договору, в размере 245726 рублей 29 копеек – в счет погашения основного долга по Кредитному договору. 

Вместе с тем, поскольку до истечения срока платежного периода на Счет внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженностей, образовавшихся в течение Льготного периода по операциям перевода баланса, основания для начисления и удержания процентов по Кредитному договору у Банка отсутствовали.

Представителем заявителя в ходе рассмотрения дела не представлено убедительных и достаточных доказательств, что положения пп. 5.8.1.1 Правил не подлежат применению в спорным правоотношениям, а должны применяться только положения п. 5.8.1.2, с учетом того, что указанные подпункты являются составными частями п. 5.8.1 Правил и положения последних не содержат условия о взаимоисключающем применении каждого из них. 

Также суд полагает необходимым отметить, что Индивидуальные условия, как и положения Правил не содержат какой-либо даты исполнения обязанности потребителем по внесению денежных средств на Счет, отличной от даты платежного периода, являющейся необходимым условием для сохранения беспроцентного периода. Каких-либо нарушений требований ФИО3 положений Правил, являющихся основанием для прекращения беспроцентного периода, судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

Кроме того, пунктом 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). 

Как пояснил представитель заявителя, информация о льготном периоде, сроке его окончания, сумме задолженности, подлежащей внесению до окончания льготного периода доводится до держателей банковских карт посредством размещения информации в том числе в личном кабинете мобильной версии ВТБ-Онлайн и интернет-версии ВТБ-Онлайн в разделе «Инфо». Информация о дате окончания беспроцентного периода по операции перевода денежных средств отображается в личном кабинете ВТБ-Онлайн в разделе «Рефинансирование карт». 

В то же время, в ходе рассмотрения дела заявителем не представлено доказательств, подтверждающих доведение до ФИО3 информации о необходимости внесения денежных средств в иную дату до истечения Платежного периода, как необходимое условие для сохранения Беспроцентного периода.

С учетом приведенных законодательных положений и установленных фактических обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Банком требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН 

<

***>) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 05 декабря 2024 года 

<

№> отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено в течение десяти дней со дня окончания разбирательства дела. 

Председательствующий Ю.А. Тучина

Верно: Судья Ю.А. Тучина

Мотивированное решение изготовлено 27 февраля 2025 года