Дело №2-106/2024

УИД 22RS0036-01-2024-000090-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Новичиха 27 августа 2024 года

Новичихинский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Кутеевой Л.В., 

при секретаре Фоминой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к администрации Новичихинского района Алтайского края, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к администрации Новичихинского района Алтайского края о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 284 рубля 70 копеек, в том числе: основной долг – 50 108 рублей 95 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 6 365 рублей 78 копеек, задолженность по процентам – 5 218 рублей 10 копеек, неустойка в размере 591 рубль 87 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2068 рублей 54 копейки.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ФИО2 обязалась вернуть кредитору денежные средства в сумме 70 000 рублей в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 9,9% годовых. До настоящего времени задолженность по договору не погашена. 

Согласно открытому источнику, в отношении ФИО2 заведено наследственное дело № нотариусом Новичихинского района Алтайского края. По договору страхования с ФИО2, получен отказ в выплате страхового возмещения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд. Истец просил суд определить размер наследственной массы ФИО2 и в случае установления наследников умершего заемщика, привлечь их к участию и произвести замену ответчика.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика администрации Новичихинского района Алтайского края в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований к администрации отказать, поскольку администрация Новичихинского района является ненадлежащим ответчиком в силу ч.2 ст.1151 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, у умершего заемщика имеется совершеннолетняя дочь, оформившая право наследства на свое имя. 

Протокольными определениями суда произведена замена ответчика администрации Новичихинского района на надлежащего ответчика по делу – ФИО1, которая в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО3 поступили возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым исковые требования ответчик признает частично, кредитные обязательства перед истцом у ее матери действительно имеются, однако, она после смерти матери, обращаясь в филиал АО «Россельхозбанк» в с. Поспелиха, добросовестно надеялась на погашение задолженности за счет страховых взносов, о чем ее заверили в филиале банка и поэтому задолженность по кредиту, как наследник, она не выплачивала все это время. Просят применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом, по уплате неустойки, в связи со злоупотреблением истцом своим правом. Кроме того, просили не назначать оценочную экспертизу, поскольку наследственная масса значительно превышает сумму долга.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Иные лица, участвующие в деле – нотариус, АО СК «РСХБ-Страхование», представитель Поспелихинского филиала АО «Россельхозбанк», в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключено соглашение №, на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита - 70 000,00 руб., срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 12,394 % годовых, с условием личного страхования – 9,9 % годовых, периодичность платежа: 15-го числа каждого месяца аннуитетными платежами.

В п. 12 индивидуальных условий кредитования указана ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, при этом неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы и составляет 20% годовых.

В п. 14 индивидуальных условий кредитования указано, что ФИО2 согласна с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Пунктом 2.2 Правил кредитования физических лиц потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

В силу пункта 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствие с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению (пункт 4.2.1 Правил).

С графиком платежей заемщик ознакомлена, о чем свидетельствует подпись ФИО2

Факт предоставления банком кредита ФИО2 в размере 70 000,00 руб. подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривался ответчиком.

Судом установлено, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» от 23.07.2024, АО «Россельхозбанк», между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №32-0-04/16 – 2019 от 31.12.2019, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 присоединена к программе коллективного страхования №. ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО Страховую компанию «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по страховому событию в отношении заемщика ФИО2, в связи с его смертью. Согласно представленному ответу и выписке из амбулаторной карты КГБУЗ «Новичихинская ЦРБ» ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз, в результате указанного заболевания наступила смерть ФИО2 Согласно п.1.2 раздела «Исключения» программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным у застрахованного лица до даты его присоединения к программе страхования. Поскольку заболевание ФИО2 развилось и было диагностировано до присоединения к программе страхования и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты, ДД.ММ.ГГГГ банку было отказано в страховой выплате.

Исходя из общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и закону.

В силу пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. В соответствии со ст. ст. 1154, 1113, 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство должно быть принято в течение шести месяцев после открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя.

На основании ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие части наследства означает принятие всего наследства. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из материалов наследственного дела № нотариуса Новичихинского нотариального округа Алтайского края ФИО4 следует, что после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась ее дочь ФИО1 Наследственное имущество состоит из жилого дома, кадастровый №, стоимостью 174 757 руб., и земельного участка, кадастровый №, стоимостью 115750,37 руб. по адресу: 

<

адрес>, о чем выданы свидетельства наследнику о праве на наследство по закону. 

Из ответов инспекции гостехнадзора Новичихинского района, РЭО ГИБДД МО МВД «Поспелихинский» следует, что тракторов, иных самоходных машин, транспортных средств, зарегистрированных на имя ФИО2, не имеется.

ОСФР по Алтайскому краю сообщило, что пенсионные накопления, учтенные в специальной части лицевого счета застрахованного лица ФИО2 отсутствуют.

Иных наследников принявших наследство после смерти ФИО2 не установлено.

В силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 49, 50, 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В абз. 3 п. 61 вышеназванного Постановления содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Поскольку наследник ФИО1 приняла наследство, то к ней в порядке наследования по закону перешли и имущественные права и обязанности ФИО2, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждено, что обязательства ФИО2 по возврату полученных от истца средств и уплате начисленных процентов в полном объеме не исполнены. 

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на 18.04.2024, задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет основной долг – 50 108,95 руб., проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6365,78 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом (неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 218,10 руб., размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 591,87 руб.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов, неустойки, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, количество дней просрочки. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Новичихинский районный суд Алтайского края 23.04.2024, что следует из почтового конверта. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 199, 200, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации находятся за пределами срока исковой давности платежи по договору до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 3 года = ДД.ММ.ГГГГ). 

Учитывая факт наличия непогашенной задолженности заёмщика перед истцом, а также то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя явно превышает общий объем задолженности по основному долгу и процентам перед истцом, с учетом применения срока исковой давности, в рамках заявленных истцом требований, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании суммы основного долга в размере 43 306,81 руб., суммы процентов в размере 4 719,58 руб. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), с наследника заемщика ФИО2 – ФИО1, принявшей наследство.

Кроме того, согласно соглашению, заключенному заемщиком с банком, с наследника ФИО1 подлежит взысканию неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с 08.10.2021 по 02.06.2022 в размере 3 667,70 руб., а также неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 433,39 руб. 

Доводы ответчика о необоснованности взыскания начисленных процентов, неустойки за пользование кредитом и не исполнении обязательств по оплате процентов, судом отклоняются, как основанные на неверном толковании норм материального права, отсутствии доказательств. Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства. Наследнику ФИО1 на момент открытия наследства было достоверно известно о заключении ФИО2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и имеющейся задолженности по нему наследодателя перед банком, однако, ответчик самонадеянно надеялась на погашение задолженности при помощи страховой выплаты, тогда как не была лишена возможности самостоятельно обратиться в страховую компанию. 

Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом своими правами при обращении в суд с иском по настоящему делу, судом не установлено.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

Поскольку заявленные требования истца удовлетворены частично (на 83,69%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1731,16 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ № в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 52 127 руб. 48 коп., в том числе: основной долг – 43 306 руб. 81 коп., проценты за пользование кредитом – 4 719 руб. 58 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 3667 руб. 70 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 433 руб. 39 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 731 руб. 16 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Новичихинский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Кутеева 

Решение суда в окончательной форме принято 3 сентября 2024г.