Мотивированное 

решение

 изготовлено 02.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.06.2019 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сидоровой С.А., при секретаре Бабуриной М.А., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1127/2019 по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №40817810604900317040 с лимитом задолженности 90 000,00 руб. Составными частями Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общий условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 24.04.2018 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 74900 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга 65309,42 руб., сумма процентов 0,00 руб., сумма штрафов 9 591,38 руб.

Просят взыскать с ФИО3 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 74900 руб. 80 коп., государственную пошлину в размере 2 447,02 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, направили ходатайство с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО1 в судебном заседании требования истца признала частично, в размере 41 242 рубля 93 копейки. Пояснила, что после заключения договора с АО «Тинькофф Банком» ФИО3 пользовалась услугами Банка до ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом исполняла обязательства согласно условиям договора. ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 06 часов 37 минут до 08 часов 55 минут кредитная карта была похищена неустановленным лицом, в этот же день с похищенной кредитной карты были сняты денежные средства в общем размере 39 000 рублей, при этом комиссия Банка за снятие наличных денежных средств составила 5 421 рубль 00 копеек. По факту хищения денежных средств ФИО3 обратилась в правоохранительные органы.

Поскольку возможность лично посетить филиал банка у ФИО2 Н.Н. отсутствовала, она обратилась в АО «Тинькофф Банк» посредством телефонной связи, связавшись с оператором банка по телефону горячей линии и просила разъяснить ей как погашать задолженность, поскольку информация о размере задолженности по карте у нее отсутствовала. Не получив ответ на свои вопросы, ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Банк» посредством электронной почты, через своего представителя по доверенности. Обращения было оставлено без ответа. Позднее из поступающих телефонных звонков стало известно о том, что АО «Тинькофф Банк» передал задолженность ФИО3 коллекторскому агентству «Феникс». ФИО3 посредством Почты России ФИО3 дважды направлялись запросы в АО «Тинькофф Банк» и коллекторское агентство «Феникс», которые также оставлены без ответа.

24.04.2018 АО «Тинькофф Банк»путем выставления в адрес ФИО3 заключительного счета в одностороннем порядке расторг договор №40817810604900317040.

На вопрос суда представитель ответчика пояснила, что при смене своего места жительства об изменении контактных данных ФИО3 банк уведомила при направлении запросов. Также указала, что снятие наличных денежных средств стало возможным по той причине, что ФИО3 хранила запись пин-кода вместе с картой. Таким образом, при хищении кошелька у ответчицы одновременно была утеряна и карта и пин-код. Денежные средства, списанные по исполнительному производству на основании вынесенного судебного приказа, по определению мирового судьи, должны быть возвращены ответчику, поскольку принято решение о повороте исполнения решения суда. Общие условия обслуживания ответчику при заключении договора кредитной карты вручены не были, ФИО3 не имеет доступа к Интернету, не знает, каким образом можно было ознакомиться с данной информацией на официальном сайте истца. Кроме того, Банк и коллекторское агентство ООО «Феникс» умышленно вводили ответчика в заблуждение, указав, что состоялась уступка прав требований и ФИО3 должна не Тинькофф Банку, а ООО Феникс.

Из отзыва, представленного представителем ответчика, также следует, что вся документация направлялась ФИО3 от АО «Тинькофф Банк» в 

<

адрес>, где ФИО3 фактически не проживает и не зарегистрирована. В период до похищения у ФИО3 кредитной карты общая задолженность составляла 39851 рубль 45 копеек. В связи с хищением у ФИО3 с карты 39 000 рублей и выставленной за снятие данных денежных средств комиссии в размере 5421 руб. 45 копеек, общая сумма задолженности по кредитной карте у ФИО3 составила 84 272 рубля 45 копеек, на которую банком впоследствии начислялись проценты. Полагает, что банк умышленно лишил ФИО3 возможности оплачивать кредит, поскольку другой возможности оплаты кредита, кроме как оплаты кредитной картой банка – не имеется, также умышленно не предоставлял ответчику запрашиваемые документы, в целях увеличения штрафных санкций. Просит удовлетворить требования истца частично в размере 41 242 рублей 93 копеек исходя из суммы долга 39 851 рубль 45 копеек, похищенной суммы 39 000 рублей, суммы выплаченной ответчиком по исполнительному листу в размере 37 608, 52 рублей.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что 28.08.2013 между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор о выдаче и обслуживании кредитной карты № 0048562540 с лимитом задолженности 90 000,00 руб. 

28.08.2013 ФИО3 обратилась в АО "Тинькофф Банк" с Заявлением-анкетой о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: в том числе для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Своей подписью ФИО3 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и Тарифным планом ознакомлена.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение ( оферту) клиента, адресованное Банку и содержащее сведения о намерении клиента заключить с Банком договор и сведения необходимые для идентификации клиента; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах расчета/ взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору ( Тарифы); Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов физических лиц, Общих условий открытия, сведения и закрытия банковских счетов. Физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условий кредитования и Условий страхования по « по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Судом установлено, что сторонами договора установлена обязанность истца осуществлять расчетное и кассовое обслуживание ФИО3 в соответствии с действующим законодательством РФ, условиями договора, условиями использования банковских карт, эмитированных АО « Тинькофф Банк».

Согласно условиям договора АО « Тинькофф Банк» принял на себя обязательство открыть истцу счет после предоставления необходимых документов, установленных требованиями законодательства, совершать для ответчика операции, предусмотренные для счета данного вида, осуществлять обслуживание ответчика в операционное время, зачислять поступившие на счет ответчика денежные средства не позже дня, следующим за днем поступления истцу платежного поручения, обеспечивать сохранность денежных средств, выполнять распоряжения ответчика по использованию денежных средств.

В соответствии с п. 3.3.1 Условий, клиент обязуется сообщать необходимые и достоверные сведения, в том числе в Заявлении-Анкете или Заявке и представлять документы в соответствии с требованиями Банка и законодательства РФ.

Согласно п. 3.3.2 Условий клиент обязуется в течение 30 календарных дней письменно информировать Банк обо всех изменениях, относящихся к сведениям, сообщенным клиентом в Заявлении–Анкете, а также не реже одного раза в год подтверждать действительность данных, представленных в целях заключения Универсального договора. Отсутствие письменного уведомления от клиента по истечении года с даты заключения Универсального договора и каждого последующего года означает подтверждение клиентом действительности и актуальности данных, предоставленных при заключении Универсального договора. В соответствии с п 3.3.5 Условий, клиент обязуется обеспечить безопасное хранение Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе исключив доступ к ним третьих лиц. В случае компрометации кодов доступа и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

В соответствии с п.4.3 Условий для совершения Клиентом операций через Дистанционное обслуживание используются коды и/или Аутентификационные данные.

В соответствии с п.4.4. Условий клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве.

В соответствии с п.4.9.2 Условий, клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи Клиента.

Согласно разделу 6 «Компроментация кредитной карты» общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, при обнаружении утери, кражи или порчи Кредитной карты Клиент должен незамедлительно уведомить Банк, в том числе по телефонам, 8-800-555-1010 или +7-495-645-5919 (круглосуточно), и заблокировать кредитную карту, а также подать заявление о досрочном перевыпуске Кредитной карты. По факту устного заявлению Банк примет меры по блокированию кредитной карты на уровне отказа в Авторизации. Клиент несет все риски, связанные с операциями с использованием Кредитной карты и/или ее реквизитов, осуществленными по правилам МПС до дня следующего за днем блокировки, а также связанные с операциями, совершенными с использованием кредитной карты без Авторизации, в течение 14 календарных дней до даты получения Банком заявления. 

Судом также установлено и не оспаривалось ответчиком, что ФИО3 на протяжении длительного периода времени пользовалась кредитной картой. 

ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 была похищена кредитная карта, с которой в этот же день были сняты денежные средства в размере 34 000 рублей, что подтверждается постановлением о признании ФИО3 потерпевшей и постановлением о приостановлении производства по уголовному делу. Комиссия за снятие денежных средств составила 5 421 рубль 00 копеек. При уже имевшейся на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика задолженности по кредитной карте в размере 39 851 рублей 45 копеек, общая сумма задолженности ФИО3 составила 84 272 рубля 45 копеек.

Согласно выписке по счету, Кредитная карта была активирована Истцом 23.08.2014.

Операции, произведенные по карте, в том числе снятие наличных денежных средств, переводы, оплаты, и другие, начиная с августа 2014 года по настоящее время, стороной ответчика не оспаривались, кредитной картой ответчик пользовалась на протяжении длительного периода времени, что свидетельствует о том, что она была ознакомлена и согласна с условиями заключенного договора. 

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО3 не знала об остатке задолженности после хищения у нее кредитной карты, Банк такую информацию ей не предоставлял, судом отклоняются, поскольку как установлено судом, после похищения кредитной карты с заявлением к истцу о перевыпуске карты ФИО3 не обращалась, о смене места своего проживания Банк не уведомила. 

Свои обязательства по погашению долга, уплате процентов, штрафных санкций в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ответчик надлежащим образом не исполняла, что подтверждается выпиской по кредитной карте, расчетом задолженности.

Кроме того, в силу п. 7.2.3 вышеуказанных условий, Клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении срока и отсутствии претензий от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Как было указано выше, вся необходимая информация о предоставляемых Банком услугах, условиях банковского обслуживания и тарифах имеется на официальном сайте ответчика.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО3 не умеет пользоваться Интернетом, не могла ознакомиться с Условиями обслуживания кредитных карт на сайте истца, не имеют правового значения для разрешения спора.

Доводы представителя ответчика о том, что при отсутствии кредитной карты, которая была похищена у ответчика, у ФИО3 отсутствовала возможность погашать задолженность, в связи с чем просит освободить от уплаты штрафных санкций, судом отклоняются, поскольку в Общих условиях, имеющихся в открытом доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Тинькофф Банк», имеется доступная информация о способах погашения кредитной задолженности, в том числе по банковским реквизитам истца, с обязательным указанием реквизитов Договора и информации о Заемщике.

Кроме того, судом отклоняются доводы представителя ответчика о том, что ФИО3 известила Банк о смене своего места жительства, поскольку свой адрес указала в письменных обращениях, по причине того, что данный довод является необоснованным. При этом, судом принимается во внимание тот факт, что место жительства ФИО3 сменила 15 ноября 2017 года, что следует из копии паспорта ФИО3, а запросы в адрес АО «Тинькофф Банк» с указанием своего адреса, ответчиком были направлены лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после того, как Банк в одностороннем порядке расторг договор и зафиксировал сумму задолженности, после чего не начислял процентов и штрафных санкций.

Доводы представителя ответчика о том, что Банк и ООО «Феникс» умышленно вводили ответчика в заблуждение, указав, что произведена уступка прав требований, не были подтверждены каким-либо доказательствами.

Таким образом, судом не усматривается какого-либо злоупотребления правами со стороны истца, в связи с чем суд не находит оснований для освобождения ответчика от уплаты штрафных санкций.

Доводы стороны ответчика о том, что суд должен учесть при вынесении решения суммы, выплаченные ответчиком истцу по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа, судом также отклоняются по той причине, что судебный приказ отменен по возражениям ФИО3, определением мирового судьи судебного участка №4 Красногорского судебного района Свердловской области от 18.12.2018 удовлетворено заявление ФИО3 о повороте исполнения судебного приказа, с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО3 взыскано 19041 руб. 10 коп., исполнительный лист выдан ФИО3 10.01.2019.

В исковом заявлении истцом указано, что Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. Размер задолженности Ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность Ответчика перед Банком составляет 74 900 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга 65309,42 руб., сумма процентов 0,00 руб., сумма штрафов 9591,38 руб.

Таким образом, доводы представителя истца о том, что Банк намеренно не предоставлял ответчику сведения о размере задолженности и не отвечал на обращения с целью последующего взыскания больших процентов подтверждения в судебном заседании не нашли. 

Требование о добровольном погашении задолженности не исполнено, доказательств этого суду не представлено.

Кредитный договор расторгнут Банком в одностороннем порядке после непродолжительного времени с даты хищения кредитной карты - ДД.ММ.ГГГГ, с этой же даты проценты ФИО3 по договору кредитной карты – не начисляются.

Таким образом, суд считает, что исковые требования о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в сумме 2 447 руб. 02 коп. подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ и №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать государственную пошлину в указанном размере. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО3 ФИО9 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО10 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74900 руб. 80 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2447 руб. 02 коп., а всего взыскать 77347 (семьдесят семь тысяч триста сорок семь) руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: С.А. Сидорова.