Дело № 2-1623/2024

УИД 74RS0007-01-2024-000362-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2024 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,

при секретаре Стрекалевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение, которым удовлетворено требование ФИО1 И№ № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой, ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования. ПАО Сбербанк считает, что указанное решение незаконно и подлежит отмене, поскольку договор страхования не был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору. 

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, судом извещен.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебном заседании с требованиями не согласился.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Суд, заслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в отношении ПАО Сбербанк с требованиями о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 49 088 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору страхования.

Решением по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в его пользу взыскана страховая премия в размере 48 975,58 руб. 

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об оспаривании вышеуказанного решения Финансового уполномоченного.

При рассмотрении заявленных требований ПАО Сбербанк суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон № 353-ФЗ) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных, платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, в том числе следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В рамках Соглашения ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, ему предоставлен кредит в размере 485 818 рублей 18 копеек сроком до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита — по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,50 процентов годовых, 18,90 процентов годовых с даты, следующей за Платежной датой 1-го Аннуитетного платежа. 

Кредитный договор подписан Заявителем посредством использования простой электронной подписи (код авторизации: №) ДД.ММ.ГГГГ в 10:41:07 +03:00.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя №%№, открытый в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 485 818 рублей 18 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», согласно которому последний выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни заемщика». Согласно заявлению на страхование размер платы за участие в Программе страхования составляет 58 298 рублей 18 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк со счета ФИО1 удержаны денежные средства в размере 58 298 рублей 18 копеек в счет платы по Договору страхования.

Из Заявления на страхование, подписанного ФИО1 посредством использования простой электронной подписи, следует, что он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование, подписанного ФИО1, страховыми рисками признаются: 1.1. «Смерть»; 1.2. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование, подписанного ФИО1, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении: 485 818 рублей 18 копеек.

В соответствии с пунктом 5 Заявления на страхование, подписанного ФИО1, последний понимает и согласен с тем, что размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица (указанной в п. 4. Заявления на участие в программе страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие лимиты ответственности (лимиты страхового обязательства) по страховым рискам, указанным в Условиях: Размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица и указанных в Условиях, за весь Срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, указанной в п. 4. Заявления на участие в программе страхования и установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем подпункте страховым рискам.

При заявлении нескольких событий, имеющих признаки страхового случая, обязательства Страховщика по страховой выплате возникают, и выплата (если она полагается) производится по тому событию, по которому последний из всех необходимых для принятия Страховщиком решения документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно) поступил раньше. Страховая выплата производится в денежной форме в рублях на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем.

Пунктом 6 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении Банк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования, в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти — наследники Застрахованного лица).

В соответствии с разделом 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является ПАО Сбербанк.

ФИО1 в соответствии с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 58 298 рублей 18 копеек. Плата за участие в программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с вышеуказанным заявлением на страхование ПАО Сбербанк оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк.

Согласно заявлению на страхование, плата за участие в программе страхования составила 58 298 рублей 18 копеек, срок страхования — 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Страховая сумма установлена единой на все риски, ее размер составляет 485 818,18 руб.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование по всем страховым рискам выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии по Договору страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, которое получено ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО Сбербанк в ответ на заявление ФИО1 письмом уведомило последнего о том, что согласно Условиям страхования возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования в Финансовую организацию не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением-претензией о возврате страховой премии по Договору страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. 

ПАО Сбербанк в ответе уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с ФИО1 следует, что в обязанность заемщика заключить иные договоры не входит обязанность заключить договор страхования (пункт 9). А также не применяются услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок определения, а также согласие заемщика на оказание этих услуг (пункт 15).

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что срок страхования составляет 60 месяцев, который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.

Также, согласно содержанию заявления на включение в программу страхования, ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, также он ознакомлен, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 6 Заявления, указаны Выгодоприобретатели при наступлении страховых рисков.

Основным Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Финансовая организация является выгодоприобретателем только в части страховых рисков («Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Таким образом, из условий страхования ФИО1 следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежит перерасчету, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, а банк не является единственным выгодоприобретателем, а соответственно, само по себе досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований ФИО1, удовлетворении заявленных требований ПАО Сбербанк и отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Пылкова Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2024 года.