Дело № 2-1025/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2017 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Клименко В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 13.01.2012 № ** в размере 120 425 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 608 руб. 52 коп.

В обоснование требований истец указал, что 13.01.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (с 01.09.2014 – ОАО ИКБ «Совкомбанк», с 05.12.2014 – ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № ** путем акцепта банком заявления-оферты ответчика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит в размере 60 000 руб. под 28% годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно разделу Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.05.2012, на 12.05.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 799 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.02.2013, на 12.05.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 763 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 164291 руб. 87 коп. По состоянию на 12.05.2017 общая задолженность ответчика перед банком составляет 120 425 руб. 93 коп., в том числе: 58 624 руб. 26 коп. – просроченная ссуда, 14 085 руб. 65 коп. – просроченные проценты, 31386 руб. 58 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 12 809 руб. 44 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 2520 руб. – страховая премия, 1000 руб. – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 02.09.2015 № **, сроком на пять лет, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила, доказательств уважительности причин неявки не представила, предоставила в суд заявление, в котором признала исковые требования в части взыскании с нее задолженности по кредитному договору от 13.01.2012 № ** в пользу ПАО «Совкомбанк» в следующем размере: просроченная ссуда в размере 58 624 руб. 26 коп.; просроченные проценты в размере 14 085 руб. 65 коп. Признание иска в указанной части выражено ответчиком добровольно, осознанно, без принуждения. Фактические обстоятельства, изложенные в иске, а также размеры взыскиваемых сумм ответчик не оспаривала, взыскиваемые проценты считала соразмерными. Сущность, значение и последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчику разъяснены и понятны, о чем представлена подписка. Кроме того, ответчик в своем заявлении просила снизить размер подлежащей взысканию неустойки согласно ст. 333 ГК РФ. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, учитывая признание ответчиком исковых требований в части основного долга и процентов, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 13.01.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор № ** путем акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк» заявления-оферты ответчика, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 60 000 руб. под 28,00 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 12.05.2017 составила сумму 120 425 руб. 93 коп., из которой: 58 624 руб. 26 коп. – просроченная ссуда, 14 085 руб. 65 коп. – просроченные проценты, 31 386 руб. 58 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 12 809 руб. 44 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 2520 руб. – страховая премия, 1000 руб. – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

Согласно статьям 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск; суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц; в случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания; суд разъясняет ответчику последствия признания иска; при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований; в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Ответчик ФИО1 добровольно и осознанно выразила признание иска в части требований о взыскании с нее задолженности в размере: 58 624 руб. 26 коп. – просроченная ссуда, 14 085 руб. 65 коп. – просроченные проценты, в адресованном суду заявлении в письменной форме, которое приобщено к материалам дела. Ответчику разъяснены последствия признания иска, последствия ей понятны, о чем представлена подписка.

Признание иска ответчиком ФИО1 в части требований не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Суд принимает признание иска ответчиком ФИО1 в части требований о взыскании с нее задолженности в размере: 58 624 руб. 26 коп. – просроченная ссуда, 14 085 руб. 65 коп. – просроченные проценты, в связи с чем заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов подлежат удовлетворению.

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки, а именно: 31 386 руб. 58 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с 15.05.2012 по 12.05.2017; 12 809 руб. 44 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с 14.02.2013 по 12.05.2017. Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 штрафных санкций, суд исходит из следующего.

Ответчик ФИО1 в своем заявлении просила снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций в связи с несоразмерностью суммы штрафа последствиям нарушения обязательств.

Как следует из п. 6.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления – оферты.

Разделом «Б» кредитного договора от 13.01.2012 № ** предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока уплаты кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита/процентов, за каждый календарный день просрочки.

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов ПАО «Совкомбанк» произвело начисление неустоек в соответствии с условиями кредитного договора. 

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО "Совкомбанк" в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (9 % годовых), принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (120% годовых) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 20 % годовых.

Таким образом, размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 14.02.2013 по 12.05.2017 составляет 2 134 руб. 91 коп., размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 15.05.2012 по 12.05.2017 составляет 5 231 руб. 10 коп., что является пределом, соразмерным нарушенному обязательству.

Согласно условиям кредитного договора от 13.01.2012 № ** (л.д. 24 - 25) в расчет полной стоимости кредита включены ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 руб. и ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,20 % от суммы лимита страхования (120 руб.), заемщик ознакомлена с данными условиями кредитного договора, что подтверждается ее личной подписью в заявлении-оферте.

Согласно расчету задолженность ответчика за включение в программу страховой защиты заемщиков за период с 13.02.2012 по 08.11.2016 составляет 2 520 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 1000 руб.

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1 подлежит взысканию плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 2 520 руб.; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 1000 руб. 

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3 608 руб. 52 коп., что подтверждается платежными поручениями от 12.05.2017 № ** и от 11.11.2016 № ** (л.д. 2, 3).

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 608 руб. 52 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 13.01.2012 № ** по состоянию на 12.05.2017 в размере 83 595 (Восемьдесят три тысячи пятьсот девяносто пять) руб. 92 коп., в том числе: 58624 (Пятьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать четыре) руб. 26 коп. - просроченная ссуда, 14 085 (Четырнадцать тысяч восемьдесят пять) руб. 65 коп. - просроченные проценты, 5 231 (Пять тысяч двести тридцать один) руб. 10 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита за период с 15.05.2012 по 12.05.2017, 2 134 (Две тысячи сто тридцать четыре) руб. 91 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов за период с 14.02.2013 по 12.05.2017, 2520 (Две тысячи пятьсот двадцать) руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 1000 (Одна тысяча) руб. - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 608 (Три тысячи шестьсот восемь) руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич