2-699/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«03» сентября 2018 года с. Кармаскалы

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

Председательствующего судьи Давыдова С.А., 

при секретаре Машницкой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 30.01.2018 г. между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования в форме полиса страхования от несчастных случаев № при выдаче кредита ООО «Русфинанс Банк». Из суммы кредита 60 020 руб. были перечислены в оплату страховой премии по полису № от 30.01.2018 г. Согласно условиям полиса страхования жизни и здоровья № от 30.01.2018 г. при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 12.02.2018 г. ФИО1 Направила письменное заявление в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в котором указала, что отказывается от полиса страхования жизни и здоровья № от 30.01.2018 г. и просит вернуть страховую премию в течение 10 дней на счет с которого списаны деньги. Заявление вручено 26.02.2018 г., что подтверждается отчетом о доставке. Истцы просят взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 Страховую премию в размере 60 020 руб., уплаченной по полису страхования от несчастных случаев № от 30.01.2018 г., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 60 020 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы, из которой 25% в пользу РООЗПП «Форт-Юст» и 25% в пользу ФИО1

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 23.07.2018 г., в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить, на вопросы суда пояснил, что считает требование ответчика о предоставлении дополнительных документов не основано на законе, у истца нет такой обязанности по представлению дополнительных документов, истребуемых страховой компанией для возврата страховой премии.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении иска, поскольку в договоре страхования стороны пришли к соглашению о порядке досрочного расторжения договора страхования, в частности, в договоре указано, что страхователь согласен, что имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса). Указанные условия договора страхования истцом не были выполнены в части предоставления документов. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. ст. 927, 934 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования ), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.30.01.2018 г. между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования в форме полиса страхования от несчастных случаев № 180646660.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования. 

Статья 958 ГК РФ предусматривает два основания досрочного прекращения действия договора : односторонний отказ страхователя от договора страхования и прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Иных оснований для досрочного прекращения срока действиядоговора страхования законом не установлено.

12.02.2018 г. ФИО1 обратилась в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого была списана указанная плата. Заявление вручено 26.02.2018 г., что подтверждается отчетом о доставке с официального сайта «Почты России».

Из письма от 07.03.2018 г. 4939/0114 ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» следует, что для осуществления возврата страховой премии ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» просит ФИО1 направить в их адрес подписанное ФИО1 заявление на возврат денежных средств с указанием полных банковских реквизитов счета, на который следует перечислить денежные средства. Указанное письмо получено ФИО1 26.03.2018 г. (почтовый идентификатор №), что подтверждается данными на официальном сайте «Почты России».

В соответствии с разделом «Права и обязанности сторон договора страхования» программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, договор страхования договор страхования, заключенный в форме полиса страхования от несчастных случаев № прекратил свое действие ввиду посдачи страхователем письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора. 

Учитывая изложенное, требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» страховой премии в размере 60 020 руб. подлежат удовлетворению.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с разделом «Права и обязанности сторон договора страхования» программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для клиентов партнеров-автодилеров ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», для отказа от договора страхования с условиями возврата страховой премии страхователю необходимо обратиться в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию паспорта.

ФИО1 на письмо ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не ответила, документы: договор страхования (полис); копию паспорта не представила в страховую компанию.

Данное условие договора не является ущемляющим прав потребителя, а наоборот, гарантируют защиту прав истца, позволяя страховой компании идентифицировать личность обратившегося с заявлением о расторжении договора страхования посредством почтовой связи.

Учитывая, что при отправке заявления о расторжении договора страхования посредством почтовой связи, страховщик лишен возможности проверить и установить личность обратившегося к нему с подобным заявлением гражданина, а потому с целью обоюдной защиты прав и законных интересов сторон договора, правилами закреплена обязанность страхователя направить вместе с заявлением об отказе от договора страхования копию полиса и копию документа удостоверяющего личность.

Данные требования не являются для страхователя какими-то неисполнимыми или трудоемкими в исполнении, при этом, при их исполнении позволяют однозначно идентифицировать страхователя и заключенный договор страхования от которого заявитель желает отказаться.

Кроме того, ФИО1 банковские реквизиты в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» не представила, просила вернуть страховую премию на счет, с которого она была списана.

Между тем истцом не доказано обстоятельство того, что ответчик знал или обязан был знать банковские реквизиты истца. 

Исходя из сложившейся практики (обычаев делового оборота) взаимоотношений между банками и страховыми компаниями, банки перечисляют страховые премии своих заемщиков одной суммой со своего расчетного счета одним платежным поручением с приложением реестра застрахованных заемщиков. 

Согласно заявлению истца изложенным в его заявлении в адрес страховой компании истец просил вернуть денежные средства на счет с которого были списаны деньги. Получив указанное заявление, ответчик добросовестно запросил банковские реквизиты истца, между тем на момент рассмотрения дела, что не отрицалось представителем истца в судебном заседании, реквизиты истец ответчику так и не предоставил. 

Таким образом, учитывая, что поскольку договором страхования предусмотрен порядок подачи заявления на отказ от договора страхования, однако истцом он не был соблюден в полном объеме, оснований для взыскания штрафных санкций, неустоек и морального вреда не имеется.

При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взысканиисо страховщика неустойки, финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда (статьи 1 и 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан», в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Суд усматривает в действиях истца по не представлению в соответствии с условиями страхования документов для подтверждения наличия основания перечисления страховой премии и реквизитов для ее перечисления злоупотребление правом страхователя. В связи с этим считает, что исковые требования о применении штрафных санкций, взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств и компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению, поскольку ответчик был лишен возможности исполнить свои обязательства в добровольном порядке вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя.

Учитывая изложенное, исковые требования в части взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании п.8 ч.1 ст. 333.20 НК РФ с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой определяется на основании п.1 ст. 333.19 и п.п.1 п.1 ст. 333.20 НК РФ в сумме 2 001 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд,

Решил:

Исковое требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 60 020 руб.

В удовлетворении требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей о взыскании неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 60 020 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа по закону о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета - 2 001 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья С.А. Давыдов