Дело № 2-2139/2017

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

13 ноября 2017 года город Казань 

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре С.А. Саксоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», публичному акционерному обществу «Татфондбанк» об установлении состава и размера обязательств банка, возложении обязанности включения в реестр обязательств банка перед вкладчиком, об установлении состава и размера страхового возмещения, возложении обязанности осуществления выплаты страхового возмещения, взыскании процентов и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л А:

истец обратился в суд с иском к вышеназванным ответчикам о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Татфондбанк» заключен договор № «Об открытии вклада физического лица и присоединении к Общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц», согласно которому он внес денежные средства в размере 950 002 рубля 21 копейка на счет № (вид вклада «Новогодний») сроком на 184 дня и процентной ставкой 9,5% годовых. 

Приказом ЦБ РФ от 15 декабря 2016 года в отношении ПАО «Татфондбанк» объявлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. При обращении в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о выплате застрахованных денежных средств в размере 950 002 рубля 21 копейка ему отказано в связи с отсутствием в реестре обязательств ПАО «Татфондбанк» перед вкладчиками по состоянию на 12 января 2017 года сведений об истце. Истец полагает, что в выплате страхового возмещения ему отказано незаконно, так как он является вкладчиком банка, в связи с чем просил взыскать с ответчиков сумму страхового возмещения в размере 950 002 рубля 21 копейка, проценты в размере 51 054 рубля 35 копеек с учетом перерасчета данной суммы на день вынесения судом решения.

Впоследствии исковые требования были уточнены, истец просит установить состав и размер обязательств банка перед ним в размере 950 002 рубля 21 копейки, подлежащими включению в реестр обязательств Банка перед истцом; возложить на ПАО «Татфондбанк» обязанность включить в реестр обязательств банка перед вкладчиком сведения об обязательствах банка перед истцом в размере 950 002 рубля 21 копейки; установить состав и размер подлежащего выплате страхового возмещения в размере в размере 950 002 рубля 21 копейки, обязать ГК «АСВ» осуществить выплату страхового возмещения в указанном размере; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца судебные расходы в размере 13 205 рублей; взыскать с ГК «АСВ» в пользу истца проценты в размере 51 054 рубля 35 копеек (л.д. 102-103).

В судебном заседании истец и его представитель требования поддержали, подтвердив изложенные в заявлении обстоятельства.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебном заседании с иском не согласился, поддержав доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление. Полагает, что имела место мнимая сделка с целью неправомерного получения страхового возмещения.

Представитель ответчика ПАО «Татфондбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, однако в суд не явился. Суд в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Выслушав истца, представителей сторон, третье лицо, изучив материалы дела, заслушав судебные прения, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со статьей 835 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета на банк возложена обязанность принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Из статьи 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» следует, что вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 данного Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В силу положений статей 6 - 9 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участие в системе страхования вкладов в соответствии с данным Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей приведенного Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Федеральным законом.

В статье 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» указано, что Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 данной статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

Абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Татфондбанк» заключен договор № об открытии вклада физического лица и присоединении к Общим условиям открытия и обслуживания банковских вкладов физических лиц, согласно которому на счет № внесены денежные средства в размере 950 002 рубля 21 копейка (вид вклада «Новогодний») сроком на 184 дня и процентной ставкой 9,5% годовых (л.д. 8-9). 

15 декабря 2016 года Приказом № ОД-4537 Центрального Банка России с 15 декабря 2016 года введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации ПАО «Татфондбанк» на срок три месяца (л.д. 31-34).

Приказом Центробанка Российской Федерации от 3 марта 2017 года № ОД-542 в связи с неисполнением кредитной организацией ПАО «Татфондбанк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, значением всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже двух процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации, учитывая неоднократное применение в течении одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», с 3 марта 2017 года у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 35-36).

11 апреля 2017 года Арбитражный суд Республики Татарстан по делу № А65-5821/2017 признал публичное акционерное общество «Татфондбанк» несостоятельным (банкротом) и открыл в отношении него конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 37-41).

30 сентября 2016 года за № 10-2-10/29892ДСП председателю Совета директоров и председателю Правления ПАО «Татфондбанк» выдано предписание (л.д. 42-57), вопреки которому в банке продолжали оформляться фиктивные операции по счетам клиентов банка (физических и юридических лиц), в том числе о переводе денежных средств с крупных вкладов на более мелкие с одновременным открытием счетов для мелких вкладов. 

Так, из материалов дела усматривается, что третье лицо ФИО2, мать истца, также имела в ПАО «Татфондбанк» счет №, с которого ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанный расчетный счет истца № осуществлен перевод денежных средств в размере 950 002 рубля 21 копейка (л.д. 85-87).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Татфондбанк» по балансовому счету учета кассовых операций с несущественной разницей во времени оформлены следующие операции: по переводу денежных средств в размере 950 002 рубля 21 копейка со счета ФИО2 № на счет истца №, открытый на эту же сумму. 

ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № ФИО2 выплачено страховое возмещение 1 078 207 рублей 14 копеек (л.д. 108).

Заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» оставлено без удовлетворения в связи с отсутствием его в реестре обязательств ПАО «Татфондбанк» (л.д. 15, 16).

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что зафиксированная ДД.ММ.ГГГГ операция по формированию остатка по счету истца фактически является технической записью в бухгалтерской системе банка, совершенной в период неплатежеспособности банка и действия ограничений на привлечение денежных средств физических лиц. 

Материалами дела подтверждено и не оспаривается сторонами, что с 05 декабря 2016 года ПАО «Татфондбанк» перестало исполнять в полном объеме свои обязательства перед клиентами, что выразилось в превышении размера неисполненных кредитной организацией платежных поручений и иных распоряжений клиентов по отношению к остаткам, находящимся на корреспондентском счете в Банке России и на иных ликвидных счетах.

Согласно представленной форме отчетности 0409350, составленной временной администрацией Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Банком не исполнено 46 593 требования кредитора на сумму 8 739 600 462 рубля 33 копейки (л.д. 58-62). Данное обстоятельство подтверждает утрату банком платежеспособности на 13 декабря 2016 года. 

Между тем ДД.ММ.ГГГГ совершены операции по переводу со счета третьего лица денежных средств в размере 950 002 рубля 21 копейка на счет истца указанной денежной суммы, тогда как банк обязан был исполнить ранее предъявленные требования, в том числе платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ и более поздние. 

Оценивая представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что в условиях неплатежеспособности банка операция, отражающая перевод ДД.ММ.ГГГГ со счета третьего лица ФИО2 денежных средств в размере 950 002 рубля 21 копейка на счет истца (сын ФИО2), открытый в этот же день, является только технической операцией, не порождающей правовых последствий, характерных для договоров банковского вклада. 

Из положений статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требования кредиторов при недостаточности денежных средств удовлетворяются в порядке календарной очередности поступления требований. Следовательно, ПАО «Татфондбанк» на законных основаниях до погашения ранее возникших требований не могло осуществить списание со счета ФИО2 денежных средств. Само по себе наличие приходных операций и договора банковского вклада недостаточно для подтверждения фактического размера и наличия задолженности банка. Внутрибанковские (технические) операции, направленные на перевод остатка по счету третьего лица в пользу истца, направлены на осуществление перевода не страхуемых денежных средств со своего счета на счета других физических лиц, подлежащие страхованию в соответствии с Законом о страховании, и скорейшего удовлетворения своих требований к Банку за счет создания мнимых обязательств перед истцом и другими физическими лицами. 

Операция по зачислению во вклад истца денежных средств в условиях фактической неплатежеспособности банка, несмотря на оформление последним соответствующих документов, не может отражать действительное поступление денежных средств на его банковский счет, поскольку исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, не могло осуществляться при отсутствии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств. 

Представленный истцом ФИО1 договор банковского вклада подтверждает лишь формальное наличие задолженности в отношении истца, в то время как совершенная ФИО2 операция имела целью осуществление перевода не подлежащих страхованию денежных средств на счет истца, остатки по которому не превышают максимальный размер страхового возмещения, что в итоге привело не к увеличению объема вкладов физических лиц в банке, а к фиктивному увеличению размера страховой ответственности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В данном случае истец не приобрел статус вкладчика, поскольку денежные средства на его счет фактически не поступили, перевод третьим лицом денежных средств во вклад в ПАО «Татфондбанк» является лишь технической проводкой со средствами на счете. При этом остаток по счету вклада истца сформировался за счет средств его матери, третьего лица ФИО2, в то время как фактические операции не совершались. Целью указанных действий являлось осуществление фактического перевода (путем оформления кассовых операций) средств, не подлежащих страхованию (суммы остатков по счетам счетов физических лиц, превышающие максимально страховое возмещение), на счет, остатки по которому не превышают максимальный размер страхового возмещения, установленный статьей 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также скорейшее удовлетворение своих требований к банку за счет создания мнимых обязательств перед истцом. 

Поскольку на счет вкладчика – истца по делу не были реально внесены наличные денежные средства договор банковского счета нельзя считать заключенным и, соответственно, у Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не могут возникнуть страховые обязательства перед вкладчиком в соответствии со статьями 11 и 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Более того, заключение с истцом банковского вклада при указанных выше обстоятельствах противоречит закону, поэтому не создает правовых последствий для исполнения такого договора Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», в том числе в силу требований статей 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации 

При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО1 к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», публичному акционерному обществу «Татфондбанк» об установлении состава и размера обязательств банка, возложении обязанности включения в реестр обязательств банка перед вкладчиком, об установлении состава и размера страхового возмещения, возложении обязанности осуществления выплаты страхового возмещения, взыскании процентов и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Авиастроительный районный суд города Казани.

Председательствующий: А.Х.Закирова.