Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 05 июня 2017 года

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Привалихиной О.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее – ПАО «Банк ВТБ 24», Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ним и Банком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму №, под 11,5 годовых, сроком на 182 месяца. Истец исполнил свои обязательства по возврату кредита досрочно, последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, по мнению истца, он имеет право на возврат излишне уплаченных процентов, которые за время пользование кредитом 11 месяцев составили № Истец просил суд взыскать с Банка излишне уплаченные проценты в размере №, компенсацию морального вреда в размере №, расходы по оплате услуг представителя в размере №, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24», извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.

В письменном возражении на иск представитель ответчика указал, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, поскольку сумма процентов, подлежащих ежемесячной оплате заемщиком, зависит от остатка ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом начисляются только за время фактического пользования кредитом. Начисление процентов на остаток ссудной задолженности соответствует положениям ст. 809, 810, 819 ГК РФ. По мере частичного возврата основного долга доля процентных платежей в составе аннуитетного платежа снижается, а доля ежемесячного платежа, приходящегося на возврат основного долга, увеличивается. Таким образом, Банк начислил корректную сумму процентов, исходя из условий кредитного договора и установленной процентной ставки в размере 11,15%, за фактическое время пользования кредитными средствами - в период с 24.12.2015 г. по 31.10.2016 г. Приведенный истцом расчет процентов является неверным, а заявленные исковые требования сводятся к безосновательному пересмотру и изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора, что недопустимо.

Исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 стать и 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.432, ч.1 ст.433, ч. 1 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено, что между ФИО2 и ответчиком ПАО «Банк ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в размере №, сроком на 182 мес.

В соответствии с графиком погашения кредита, первый платеж необходимо внести в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно представленной справки, ФИО2 на 03.11.2016 г. погасил задолженность по кредиту в полном объеме.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При заключении кредитного договора истец полностью проинформирован об условиях кредитного договора, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы.

31.10.2016 г. истец полностью исполнил свои обязательства перед ответчиком и погасил имеющуюся задолженность по кредиту в полном объеме. Данный факт ответчик не оспаривал.

В соответствии с условиями кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора 11,15% годовых. Процентная ставка по договору подлежит перерасчету при изменении Базовой процентной ставки или основной для применения дисконта (п.4.5 договора).

Пунктом 4.2 Правил предоставления и погашения кредита, которые являются приложением к кредитному договору, предусмотрено, что проценты начисляются кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной подлежат уплате проценты, начисленные за истекший период (п. 4.2.1 Правил).

Сроком окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата, отстоящая от даты предоставления кредита ровно на число календарных месяцев, равное сроку погашения кредита (п. 4.3.11 Правил).

Таким образом, из указанного кредитного договора следует, что проценты за пользование заемщиком предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющуюся на начало соответствующего периода. Банк не вправе продолжать начислять проценты за пользование кредитом в случае его полного досрочного погашения.

Имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают, что Банк правомерно начислял проценты только за время фактического пользования кредитом, то есть проценты по договору начислялись по день погашения кредита – 31.10.2016 г. в соответствии с условиями договора.

Осуществляя досрочное погашение, истец погашал сумму основного долга оставшуюся к указанной дате погашения. Проценты, уплаченные в ходе проведения данного платежа рассчитаны исходя из срока пользования кредитом.

При этом, ссылка истца на то обстоятельство, что он пользовался кредитом 11 месяцев, а проценты по кредиту уплатил из расчета 182 месяцев является несостоятельной, поскольку как следует из графика платежей, сумма процентов за каждый процентный период неодинакова, ее размер зависит от остатка основного долга и периода пользования этим остатком.

При данной системе расчета сумма ежемесячного платежа остается неизменной весь период пользования денежными средствами, однако соотношение составляющих платежа (основной долг и проценты) непостоянно и меняется в сторону уменьшения суммы начисляемых процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга, остающейся после каждого платежа.

При этом стороны, руководствуясь свободой договора, согласились с приведенной в кредитном договоре формулой расчета суммы ежемесячных платежей, более того, перед подписанием кредитного договора истец был ознакомлен с графиком платежей, который был составлен на основании указанной формулы.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений со стороны Банка прав истца как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с Банка процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании излишне уплаченных процентов - №, компенсации морального вреда - №, расходов по оплате услуг представителя - №, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Решение изготовлено в полном объеме 09 июня 2016 года.

Судья М.Н. Гавриляченко

Копия верна

Судья М.Н. Гавриляченко