Дело №2-404/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Циванюк Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Антоновой (до замужества ФИО3) Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 65 301 рубль 15 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 159 рублей 03 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключили кредитный договор № от Д.М.Г., в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 55 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Согласно выписке/справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от Д.М.Г., в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами - физическими лицами и указанными в реестре должников, составленном по форме приложения № к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от Д.М.Г. было передано ООО «Агентство Финансового Контроля». Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник была согласна на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. На основании п. 2.5 договора уступки прав впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования. Учитывая, что уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, ООО «ХКФ Банк» и ответчик пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на Д.М.Г. составляет 65 301 рубль 15 копеек.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО5, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщила, направив в адрес суда письменное заявление о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований. 

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО5 

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» М.Е. в возражениях на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, указала, что с заявлением о пропуске срока исковой давности не согласна, поскольку ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключили кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в прядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании договора об использовании карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковский счетов и тарифами банка. Согласно справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, однако заемщик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Согласно п.1.2.3 Условий кредитного договора срок кредита в форме овердрафт – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору не определен. Ссылаясь на ст.200 ГК РФ, считает, что срок исковой давности начал течь с Д.М.Г. с момента предъявления кредитором требований об исполнении обязательства, поскольку согласно отслеживания почтового отправления №, уведомление о состоявшейся уступке прав требования получено ФИО4 Д.М.Г., таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением не пропущен, а закончится только Д.М.Г..

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела Д.М.Г. ООО "ХКФ Банк" и ФИО5 заключили договор использования карты №, согласно которому предоставлен кредит в виде лимита овердрафта на сумму 25 000 рублей. 

Единый документ на получение кредита сторонами не составлялся, все необходимые условия предусмотрены в его составных частях: в Договоре об использовании карты с Заявкой на открытие и ведение текущего счета, в Тарифах по кредитным картам, Типовых условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Также в заявке указана информация по карте, а именно, в блоке "информация по карте" пункты 4, 40 договора использования карты указан номер текущего счета, день начала каждого платежного периода - 1-е число каждого месяца. Эффективная процентная ставка по кредитам, предоставляемым банком составляет 55,72%, а при наличии страхования 66,26% годовых (л.д. 9).

Согласно содержания вышеуказанного договора ФИО5 до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, разъяснены условия программы добровольного коллективного страхования, согласна со всеми условиями, что подтверждается её подписью, условия договора на 5-ти страницах, тарифы банка и брошюру «Карта Хоум Кредит» получила, что так же подтверждается подписью заемщика.

В Типовых условиях договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов указано, что данный договор является смешанным и, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, содержит положения договоров банковского счёта и кредитного договора. Банковский счёт используется исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, расчетов с торговой организацией, страховщиками и банком (пункт 1).

Из содержания кредитного договора (пункт 1.2 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющегося составной частью договора, наряду с заявкой) усматривается, что банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно по кредиту в форме овердрафта заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита в форме овердрафта – это дата зачисления суммы кредита на текущий счет (п.1.2.1 Типовых условий).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа (п.2). Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане (п.2.1 Типовых условий).

В соответствии с п. 2.2 раздела II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке. Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке. Если сумма задолженности по кредиту в форме овердрафта по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то заемщик в следующем за ним Расчетном периоде может уплатить сумму, равную сумме задолженности.

Срок кредита в форме овердрафта - период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3 Типовых условий). 

На имя заемщика банком была выпущена карта, заемщик активировал данную карту. Движение денежных средств по счету карты и образовавшаяся задолженность указаны в справке по счету, открытому на имя ФИО4, расчету задолженности, оснований не доверять представленным документам не имеется. 

Доказательств, опровергающих исковые требования банка либо опровергающих правильность расчета задолженности суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ со стороны ответчика не предоставлено.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Согласно пункту 6 раздела V Тарифов, Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по договору любому третьему лицу, а также передать свои права по договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заёмщика. 

Д.М.Г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключён Договор уступки требования №, на основании которого кредитный договор ФИО5 № от Д.М.Г. был переуступлен ООО «Агентство Финансового контроля». 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования и наличии образовавшейся задолженности по состоянию на Д.М.Г. в размере 65 301 рубль 15 копеек, что подтверждается соответствующим уведомлением и реестром от Д.М.Г..

Как следует из представленного истцом определения об отмене судебного приказа, ранее истец обращался к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с ФИО6 задолженности по кредитному договору № в размере 65 301 рубль 15 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 1 079 рублей 52 копейки, а всего 66 380 рублей 67 копеек, однако судебный приказ от Д.М.Г. был отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.8).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на Д.М.Г. размер задолженности ответчика составляет 65 301 рубль 15 копеек, из них: 51 550 рублей 71 копейка – основной долг, 4 110 рублей 04 копейки – проценты за пользование кредитом, 4 140 рублей 40 копеек – комиссии, 5 500 рублей – штрафы. За период с Д.М.Г. по Д.М.Г. оплат в счет погашения задолженности не производилось.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен статьей 196 ГК РФ продолжительностью в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно ч. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течения исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Из представленной истцом справки по счету следует, что заемщик пользовался кредитными средствами, начиная со Д.М.Г., последний платеж произведен Д.М.Г.. 

Пунктом 40 договора на открытие банковских счетов предусмотрено, что днем начала расчетного периода по карте выданной ФИО5 является 1-ое число каждого месяца.

В соответствии с п. 2.2 раздела II Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу.

При этом в соответствии с п.п.2 раздела III Типовых условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если указанный срок заемщик не обеспечил её наличие на текущем счете. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Учитывая, что после Д.М.Г. операции по карте не производились, платежи по договору от Д.М.Г. не вносились, просрочка повременного платежа за отчетный расчетный период с Д.М.Г. наступила Д.М.Г., соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. Соответственно, по мнению суда, кредитор знал или должен был знать о нарушении его прав с Д.М.Г. и, соответственно, трехгодичный срок исковой давности истек Д.М.Г., при этом обстоятельств, прерывающих либо приостанавливающих его течение не имелось 

Между тем, Д.М.Г. определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области был отменен судебный приказ от Д.М.Г. о взыскании с ФИО6 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., что свидетельствует о том, что за защитой нарушенного права истец обратился в Д.М.Г., т.е. за пределами срока исковой давности.

Таким образом, учитывая неисполнение заемщиком кредитного обязательства с Д.М.Г., что подтверждается представленной истцом справкой по счету, суд приходит к выводу о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, поскольку установленный законом срок исковой давности истек еще Д.М.Г..

Закрепленная в гражданском праве презумпция об использовании своих прав участниками гражданских правоотношений добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допущения злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ), означает, что бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Наличие заключенного между ООО «АФК» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договора уступки права требования (цессии) № от Д.М.Г. в силу прямого указания ст. 201 ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Поскольку в силу положений ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, заявленные в данном деле исковые требования ООО «АФК» подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО2 (ФИО3) Е.А, о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., заключенному между ответчиком и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 65 301 рубль 15 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 159 рублей 03 копейки отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья: А.А. Шачнева

Мотивированный текст решения изготовлен Д.М.Г.

Судья: А.А. Шачнева