Дело № 2-3256/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 28 декабря 2017 г.

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Шевцовой О.В., 

при секретаре судебного заседания Вершининой Т.А., 

с участием:

истца ФИО1,

помощника прокурора Центрального района г. Хабаровска Шлеверда Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме 35 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, понесенные расходы в сумме 1490 рублей (убытки), штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Классика «Сбережение» и получен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.Предметом Договора (раздел V) выступали следующие страховые риски: дожитие застрахованного до срока или возраста, смерть застрахованного от любой причины, телесные повреждения (травма, случайное острое отравление, полученное застрахованным лицом в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая. Застрахованным лицом является истец. В период действия указанного договора наступил страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ получил перелом третьей плюсневой кости левой стопы в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в травматологический пункт г. Хабаровска КГБУЗ «ККБ №» 

<

адрес>. Без проведения рентгенографии дежурный врач диагностировал ушиб левой стопы, назначил лечение. Поскольку лечение эффекта не дало и боли при ходьбе сохранялись, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в семейный медицинский центр «Наша клиника» по адресу 

<

адрес>, где на рентгеновском снимке был диагностирован закрытый субкапитальный перелом 3 плюсневой кости левой стопы с удовлетворительным состоянием отломков. В указанном лечебном учреждении истец проходил лечение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Лечение подтверждается протоколами приемов врачей от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; листками нетрудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ и результатами рентгенографии от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ. Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается вышеназванными протоколами приема врачей и рентгенограммами. ДД.ММ.ГГГГ истец известил ответчика о наступлении страхового случая, направил заявление о выплате страхового возмещения и все необходимые для страховой выплаты документы. Ответчик зафиксировал это заявление и присвоил ему №. Ответчик письмом № ж от ДД.ММ.ГГГГ отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя отказ следующим: «на подлинных рентгенограммах переднего отдела левой стопы в двух проекциях ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ определяется неправильно сросшиеся переломы второй, третьей, четвертой и пятой плюсневых костей: подголовчатые - второй и третьей, в дистальной трети – четвертой и пятой. Отсутствует динамика костных изменений на контрольной рентгенограмме, что свидетельствует о давно сросшихся переломах плюсневых костей левой стопы, определить давность которых не представляется возможным». Однако неспособность специалиста ответчика правильно оценить рентгенограммы стопы и протоколы приема врачей не относится к основаниям освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения, предусмотренным ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ истцом на отказ от страховой выплаты подана жалоба, получен отказ в удовлетворении жалобы по тем же основаниям. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в медцентр «Наша клиника» для контрольного осмотра. Лечащий врач подтвердил прохождение лечения по поводу перелома, а рентгенография от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила сросшийся субкапитальный перелом 3 плюсневой кости левой стопы. Заключение лечащего врача и врача-рентгенолога имеются. Кроме того врач-ревматолог пояснил, что время образования костной мозоли на месте перелома составляет около полу года. Таким образом, указанная страховщиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ истцом подана досудебная претензия в адрес ответчика, ответ на которую не получен. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в 15 000 рублей. Истцом были понесены дополнительные расходы на дополнительное обращение в лечебное учреждение для подтверждения прохождения лечения, связанное с отказом в выплате страхового возмещения, в сумме 1490 рублей.

При рассмотрении дела истец увеличил размер страховой выплаты до 49 000 рублей, исходя из заключения эксперта (судебной экспертизы). В остальной части исковые требования поддержал в заявленном объеме. Пояснил, что условия договора страхования он исполняет, своевременно и в полном объеме вносит плату страховых взносов. В подтверждение представил соответствующие платежные документы. 

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что не установлен факт получения истцом телесного перелома в виде закрытого субкапитального перелом 3 плюсневой кости левой стопы в период действия договора страхования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, неявка которого не является препятствием рассмотрению дела по существу.

Заслушав истца, заключение прокурора, полагавшего исковые требования удовлетворить, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно ст. ст. 938, 940 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулирует Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ст. 3 указанного Закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Согласно ст. 4 указанного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском согласно ст. 9 указанного Закона является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закона).

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Классика «Сбережение», истцом получен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом Договора являются страховые риски: дожитие застрахованного до срока или возраста, смерть застрахованного от любой причины, телесные повреждения (травма, случайное острое отравление, полученное застрахованным лицом в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая. 

Застрахованным лицом является истец. 

Размер страхования составляет 300 000 рублей (основные условия)

Дополнительные условия: телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренные как «Исключения». «Риск» - «Телесные повреждения застрахованного» - 700 000 рублей; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования кроме случаев, предусмотренные как «Исключения». «Риск» - «Смерть застрахованного от несчастного случая» - 500 000 рублей. 

Дополнительные условия действуют только в период уплаты взносов. 

Истец, принятые на себя по договору обязательства по страховым взносам исполняет надлежащим образом, что подтверждается представленными документами, данный факт ответчиком не оспорен, в связи с чем, страховщик (ответчик) не освобождается от ответственности по страховым случаям. 

В период действия данного договора ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, истец получил перелом третьей плюсневой кости левой стопы в результате несчастного случая. 

В страховой выплате истцу ответчиком было отказано, с указанием на то, что на подлинных рентгенограммах переднего отдела левой стопы в двух проекциях от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ определяется неправильно сросшиеся переломы второй, третьей, четвертой и пятой плюсневых костей: подголовчатые - второй и третьей, в дистальной трети – четвертой и пятой. Отсутствует динамика костных изменений на контрольной рентгенограмме, что свидетельствует о давно сросшихся переломах плюсневых костей левой стопы, определить давность которых не представляется возможным.

При обращении истцом в семейный медицинский центр «Наша клиника» на рентгеновском снимке был диагностирован закрытый субкапитальный перелом 3 плюсневой кости левой стопы с удовлетворительным состоянием отломков. В указанном лечебном учреждении истец проходил лечение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается протоколами приемов врачей, листками нетрудоспособности, результатами рентгенографии.

Не согласившись с вывода ответчик, истец обратился в медицинский центр «Наша клиника» для контрольного осмотра. 

Лечащий врач подтвердил прохождение лечения по поводу перелома, рентгенография от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила сросшийся субкапитальный перелом 3 плюсневой кости левой стопы. 

После получения дополнительных медицинских документов истец направил в адрес ответчика претензию с требованием выплатить страховое возмещение, ответ на претензию истцом не получен, страховая выплата не произведена. 

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ (судебная экспертиза) следует, что согласно представленным медицинским документам и данным рентгенографического исследования, экспертная комиссия заключает, что в результате травмирования, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ (споткнулся передним отделом левой стопы на улице) ФИО1 получил повреждения в форме вколоченных субкапитальных переломов (переломы шеек) 2 и 3 плюсневых костей левой стопы. Данное заключение подтверждается рентгенморфологическими признаками недавно возникших указанных костных повреждений (переломов) и клиническими симптомами, свидетельствующими о недавно полученной травме. Так за «свежесть» переломов 2 и 3 плюсневых костей на рентгенснимках от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют острые края осколков, отсутствие оссификации, мозоли, отек мягких тканей (сохраняется 2 недели!). 

Характер указанных вколоченных переломов 2 и 3 плюсневых костей свидетельствует о том, что механизмом их возникновения явилось травмирующее воздействие силы направленной вдоль длинной оси плюсневых костей (то есть в торцевом направлении), что могло реализоваться в условиях, предложенных в вопросе, а именно при спотыкании левой ногой ДД.ММ.ГГГГ.

При исследовании представленных рентгенограмм установлено наличие старых консолидированных переломов 4 и 5 плюсневых костей левой стопы с посттравматической деформацией и законченной архитектурной перестройкой костных мозолей. Это подтверждается рентгенограммами от ДД.ММ.ГГГГ (за 8 лет до настоящей травмы в ДД.ММ.ГГГГ г.), где видны консолидированные переломы 4 и 5 плюсневых костей, при отсутствии повреждений 2 и 3 плюсневых костей левой стопы. Каких-либо старых повреждений 3 плюсневой кости (до ДД.ММ.ГГГГ) на рентгенограммах не выявлено. Также при исследовании рентгенограмм выявлено наличие патологических изменений костной ткани левой стопы в виде остеопороза фаланг и плюсневых костей левой стопы в виде разряжения губчатой ткани и истончения кортикального слоя, что повышает «прозрачность» костной ткани. Рентгенморфометрия диафиза плюсневых костей показывает значение кортикально-диафизарного индекса в 36 процентов, при норме около 50 процентов. Таким образом, можно сделать вывод о том, что у ФИО1 имелось системное прогрессирующее заболевание скелета (в том числе и в левой стопе) со снижением плотности костей и повышением риска возникновения переломов.

Принимая во внимание изложенное, суд находит действия ответчика в отказе выплате истцу страхового возмещения неправомерными. 

Факт получения истцом телесного перелома, указанного в заключении эксперта, в период действия договора страхования, установлен. Оснований для отказа выплаты страхового возмещения не имеется. Обстоятельства, на которые ответчик ссылается в своих возражениях на исковое заявление, не нашли подтверждения в судебном заседании, и судом отклоняются. 

Размер страховой выплаты с учетом полученных телесных повреждений, исходя из подп. «д» п. 57 Таблицы Приложения 2 к Полису страхования, предусматривающий выплату 7% от суммы страхования для физических лиц при переломе одной плюсневой кости стопы – 700 000 рублей, составляет 49 000 рублей.

В адрес ответчика судом направлялось заявление истца об увеличении исковых требований. 

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

За повторный прием врача истцом понесены расходы в сумме 1490 рублей. Данные расходы суд признает убытками. 

Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Требование истица о возмещении морального вреда заявлено законно и обосновано, и подлежит удовлетворению. Заявленный размер компенсации морального вреда – 15 000 рублей, суд, с учетом спорных правоотношений, фактических обстоятельств дела, принимая во внимание длит длительный срок неисполнения ответчиком обязательств пред истцом, признает разумной и справедливой, оснований для снижения его размера не усматривает.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 32 745 рублей. 

Оснований для снижения размера штрафа суд не находит, признает размер штрафа соразмерным последствиям нарушения обязательств, ходатайство о снижении суммы штрафа ответчиком не заявлено, ответчик не доказал, что штраф в указанном размере явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и приведет к существенному нарушению прав и законных интересов ответчика - юридического лица.

Применение статьи 333 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Руководствуясь ст. ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 49 000 рублей, убытки в сумме 1490 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, штраф в размере 32 745 рублей. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход муниципального образования Городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 2014 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Мотивированное решение составлено 09.01.2017.

Судья О.В. Шевцова