По делу № 2-141/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

26 февраля 2020 года р.п. Дальнее Константиново 

Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Лоскуниной Н.И., с участием представителя ответчика ФИО1, действующей по доверенности от /дата/, при секретаре судебного заседания Ивановой Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» предъявил иск к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 325 421,85 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 454,22 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что /дата/ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». /дата/ решением /номер/ единого акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». /дата/ на основании ФЗ от /дата/ №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» положения Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». /дата/ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица /дата/ ОГРН /иные данные/. /дата/ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». /дата/ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /иные данные/ По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.Просроченная задолженность по ссуде возникла /дата/, на 08/11/2019 суммарная продолжительность просрочкисоставляет 1929 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла /дата/, на /дата/ суммарная продолжительность просрочкисоставляет 1921 день.

По состоянию на /дата/ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 325 421,85 руб., из них:просроченная ссуда 248 188.18 руб.;просроченные проценты 17 930.21 руб.;проценты по просроченной ссуде 0 руб.;неустойка по ссудному договору 58 923.56 руб.;неустойка на просроченную ссуду 379.9 руб.;штраф за просроченный платеж 0 руб.;комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил ответчикуУведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности кредитному договору. Данное требование ответчикне выполнил. В настоящее время ответчикне погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 325 421.85 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 454.22 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании показала, что с исковыми требованиями не согласна, просит отказать, пояснив, что её доверителю истцом были направлены копии документов, которые надлежащим образом не заверены, более того, не читаемы, что затрудняет доступ к правосудию и защите своих прав ответчиком ФИО2, а также вынесению законного, обоснованного и справедливого решения по делу. Кроме просит применить срок исковой давности, а также снизить неустойку в связи с трудным материальным положением ФИО2, а также с учетом времени, на протяжении которого истец не обращался в суд за защитой своих прав. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, воспользовалась своим правом на ведение дела через своего представителя. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. 

С учётом ходатайства истца, положения ст.ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца, ответчика. 

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит заявленные банком требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствие со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как установлено из материалов дела, /дата/ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» на основании кредитного договора выдало ФИО2 кредит в сумме 300 000 руб. под 29,9 % годовых за пользование кредитом. С условиями предоставления банковского кредита ответчик ознакомлен под роспись, в заявлении, поданном в банк. Заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки согласно условиям Договора. Таким образом, суд находит установленным, что истец свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме, денежные средства были в полном объеме перечислены на счет ФИО2 ФИО2, была ознакомлена с графиком платежей по кредиту (т. 1 л.д.25-30). 

Как установлено материалами дела /дата/ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк».

/дата/ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». /дата/ решением /номер/ единого акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». Согласно Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица /дата/ ОГРН /иные данные/ 

/дата/ ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик ФИО2 платежи вносила не регулярно. В связи с чем по состоянию на /дата/ согласно представленного расчета общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 325 421,85 руб., из них: 

просроченная ссуда 248 188.18 руб.; просроченные проценты 17 930.21 руб.;

проценты по просроченной ссуде 0 руб.; неустойка по ссудному договору 58 923.56 руб.; неустойка на просроченную ссуду 379.9 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 рублей. Задолженность ФИО2 перед банком подтверждается представленным расчетом движения по счету (т. 1 л.д. 8-10), а также расчетом задолженности по кредиту, не оспоренным ответчиком (т. 1 л.д. 11-14). У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов. 

Банк направил Ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате кредита и возврате задолженности по нему. Данное требование Ответчиком не выполнены до настоящего времени. 

Ответчиком подано письменное заявление о применении срока исковой давности. 

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /дата/ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно кредитному договору, графику погашения кредита и уплаты процентов, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно. 

Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /дата/ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал ил и должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определённого договором факта неоплаты ответчиком периодического платежа, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактическое неоплаты возврата суммы основного долга и процентов за пользование суммой займа. 

Как установлено материалами дела, по условиям кредитного договора (в виде акцептованного заявления оферты) /иные данные/ от /дата/ возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью договора (т. 1 л.д. 29). 

Ответчик исполнял условия кредитного договора ненадлежащим образом. Из представленной истцом выписки по счету установлено, что после /дата/ платежи вносились не полностью и не регулярно, а с /дата/ не производились вовсе (т. 1 л.д. 9-10). 

Как установлено материалами дела /дата/ Банк направил Ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате кредита и возврате задолженности по нему. Данное требование Ответчиком не были выполнены. 

/дата/ истец обратился с заявлением к мировому судье судебного участка Дальнеконстантиновского судебного района о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. 

/дата/ мировым судьей судебного участка Дальнеконстантиновского судебного района ПАО «Совкомбанк» было отказано в выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов в отношении ФИО2 

Согласно почтового уведомления /дата/ определение от /дата/ было получено заявителем. 

Согласно приложения /номер/ к кредитному договору срок уплаты процентов наступает ежемесячно, ввиду чего срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж. С учетом обращения за защитой нарушенного права /дата/ с заявлением к мировому судье судебного участка Дальнеконстантиновского судебного района о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, с учетом срока исковой давности о котором заявлено ответчиком, взыскание заложенности по кредитному договору подлежит по платежам и процентам за период с /дата/. Указанное также имеет отношение и к неустойке.

Оценивая изложенное суд находит, что исковые требования о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору /иные данные/ подлежат частичному удовлетворению с учетом срока исковой давности. На основании утвержденного сторонами графика платежей по кредиту задолженность по процентам и основному долгу подлежит взысканию в размере 195 673, 50 рублей. 

Кроме того, истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойка по ссудному договору 58 923,56 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки. Ходатайство мотивировано трудным материальным положением, а также просит учесть срок, в течение которого истец не обращался за защитой нарушенного права. 

Оценивая изложенное в совокупности, суд считает, что заявленное истцом требование о взыскании суммы штрафа завышенным. 

В соответствие со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от /дата/ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

По смыслу абзаца 2 п. 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от /дата/ N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потери кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России.

Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Таким образом, размер неустойки, определенный условием кредитного договора, с которым согласился заемщик при заключении договора, не может служить основанием для отказа в применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, с учетом всех существенных обстоятельств дела, в том числе чрезмерно высокий процент неустойки, длительность последствия нарушения обязательства, степень вины ответчика, а также компенсационную природу неустойки, приходит к выводу о том, что неустойка в размере 58 923,56 руб. несоразмерна последствиям допущенных заемщиком нарушений условий договора и полагает необходимым снизить ее до 20 000 руб. 

В соответствие с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 так же подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 6 454,22 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 195 673, 50 рублей. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку по ссудному договору в размере 20 000 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 454.22 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Дальнеконстантиновский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.И. Лоскунина