РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«08» мая 2019 года с. Началово

Приволжский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Мернова Н.В., при секретаре Голованевской Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на сумму 157534 руб. сроком на 60 месяцев. В день заключения кредитного договора и при выдаче кредита он подписал заявление на присоединение к договору страхования, где страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению об участии в программе коллективного страхования плата за весь срок страхования составила 42534 руб., из которых 8506,8 руб. вознаграждение банка, 34027,2 руб. компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Срок страхования определён с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил кредитные обязательства перед банком, кредитный договор закрыт. Поскольку кредитные обязательства им исполнены досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и возможность выплаты страховой суммы утрачена, действие договора страхования, исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось, что предполагает его право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока фактического пользования страховкой. Сумма, подлежащая возврату банком, составляет 7271 руб., рассчитанная следующим образом: 8506 руб. - 1235 руб. = 7271 руб., где 8506 руб. – вознаграждение банка, 1235 руб. – стоимость фактически оказанных услуг страхования за период действия кредитного договора. Сумма, подлежащая возврату страховщиком составляет 29090 руб., рассчитанная следующим образом: 34027 руб. - 4937 руб. = 29090 руб., где 34027 руб. – вознаграждение страховщика, 4937 руб. – стоимость фактически оказанных услуг страхования за период действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчикам с требованием об исключении из программы страхования, а также возврате части платы за подключению к услуге страхования пропорционально неиспользованному периоду, однако ему было в этом отказано. На основании изложенного истец просил суд исключить его из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать в его пользу с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы, оплаченной в счёт страховой премии за неиспользованный период в размере 7271 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 81,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы, оплаченной в счёт страховой премии за неиспользованный период в размере 29090 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 327,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства в порядке ст. 113 ГПК РФ извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, в возражениях просил иск оставить без удовлетворения.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства в порядке ст. 113 ГПК РФ извещён надлежаще, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, в возражениях просил иск оставить без удовлетворения.

Суд, выслушав истца, исследовав доказательства по делу, оснований для удовлетворения иска не усматривает на основании нижеизложенного.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ может прекратить застрахованные по договору риски, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования, в рамках которого страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 157534 руб., сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец путем подачи заявления выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с заявлением на страхование, истец выразил согласие на подключение его банком к программе коллективного страхования по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховая сумма составляет 157534 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного за весь срок страхования: 42534 руб., из которых вознаграждение Банка - 8506 рубля, страховая премия – 34027,2 руб.

Согласно п. 5 Условий страхования, которые, в том числе, определяли условия договора страхования между банком и страховщиком в отношении истца (застрахованного лица), сторонами определено, что страховая сумма в течение всего срока действия договора страхования является неизменной, срок договора страхования - 60 месяцев.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец внес плату за подключение к программе страхования за весь срок страхования в размере 42534 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил кредитные обязательства перед банком, кредитный договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, в чём ему было отказано.

Суд считает, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца, который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая («смерть застрахованного лица», «утрата трудоспособности, госпитализация и травма») прекращением кредитного договора не исключается.

Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы, которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по какому-либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока действия договора страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Более того, ни договор коллективного страхования, ни Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают прекращение договора страхования при досрочном погашении кредита.

В данном случае подлежит применению абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, предусматривающий возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в случаях, указанных в договоре.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» установлено, что застрахованный вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Также пунктами 6.1 - 6.2. Условий предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Из материалов дела судом установлено, что истцу была предоставлена достоверная информация об условиях страхования, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, о чем имеется подпись истца в заявлении.

В силу свободы договора и возможности определения его условий, в рамках рассматриваемого спора отсутствуют признаки несоответствия условий Договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, в связи с чем они являются обязательными для сторон, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Учитывая, что заявлением на страхование и Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, договор страхования не прекращает свое действие при досрочном погашении кредита и страховая сумма неизменна на протяжении всего срока действия договора страхования, суд пришёл к выводу об отсутствии оснований для возложения на ответчиков обязанности возвратить истцу часть страховой премии.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения требований истца к ответчикам в части взыскания страховой премии, не подлежат удовлетворению и все другие требования, возможность удовлетворения которых возникает лишь в случае удовлетворения первичного требования о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

СУДЬЯ Н.В. Мернов