Дело № 2-662/2019 

29RS0008-01-2019-000543-85 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Ропотовой Е.В.

при секретаре Герасимовской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 28 мая 2019 года в г. Котласе гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Банк), с учетом увеличения требований, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от __.__.__, исходя из процентной ставки по кредитному договору 69,9% годовых, в размере 79874 рублей 77 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины. 

В обоснование требований указано, что по данному кредитному договору ответчику был предоставлен кредит в размере 34000 рублей. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в силу закона является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Заемщик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с этим истец просит взыскать указанную задолженность по кредиту.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие. Согласно представленным возражениям на исковое заявление указала, что согласна с уточненными исковыми требованиями частично, так как по состоянию на __.__.__ ею произведены платежи по погашению суммы основного долга и процентов в общем размере 16829 рублей 21 копейки, в связи с чем считает, что расчет задолженности по кредиту произведен истцом неверно. Поэтому просит снизить сумму задолженности по процентам и штрафным санкциям. Также указала, что получила потребительский кредит наличными в офисе банка в момент заключения договора __.__.__, что подтверждается расходным кассовым ордером, поэтому полагает требования истца о взыскании задолженности исходя из процентной ставки по кредиту в размере 69,9% годовых, являются необоснованными. Также считает необоснованными доводы истца о том, что в ее адрес направлялось уведомление, содержащее реквизиты для осуществления платежей по договорам, также она не получала требование об уплате задолженности. 

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

__.__.__ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 34000 рублей на срок до __.__.__ с уплатой процентов за пользование кредитом. 

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 34 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты Клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 69,9 % годовых. 

По условиям договора (п. 6 индивидуальных условий) заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно до 20 числа включительно каждого месяца. Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена сумма ежемесячного платежа.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий заемщик обязуется уплачивать банку неустойку: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Ответчик ФИО1 с условиями кредитного договора ознакомлена и согласна.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ответчику кредита в размере 34000 рублей выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика, согласно которой __.__.__ со счета кредитной карты снято 34000 рублей.

При этом как не оспаривается ответчиком, указанная сумма денежных средств была переведена на счет до востребования, что подтверждается выпиской по счету, затем снята наличными, поэтому процентная ставка будет составлять 69,9% годовых.

Таким образом, доводы ответчика об отсутствии оснований для начисления процентов по этой ставке суд считает несостоятельными.

Согласно выписке по счету, ответчик до июля 2015 года исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него. Как видно из выписки по счету, в счет погашения кредита в соответствии с начисленными процентами __.__.__, __.__.__, __.__.__ были зачислены денежные суммы по 4017 рублей.

Вопреки доводам ответчика денежная сумма, внесенная __.__.__ в размере 4529 рублей 21 копейки, уплачена ею как страховая премия и комиссия по тарифу, что также подтверждается пояснениями ответчика. 

Учитывая, что данная сумма не являлась взносом по кредиту, заявление на досрочное погашение кредита по этой сумме ответчик не писала, она не могла быть зачтена в погашение кредита. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГКРФ).

Следовательно, имеются основания для взыскания задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору №ф от __.__.__.

В связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи от __.__.__ судебный приказ отменен. 

Согласно расчету Банка задолженность по договору по состоянию на __.__.__, исходя и процентной ставки 69,9% годовых, составляет 79874 рубля 77 копеек, из которых основной долг составляет 25713 рублей 97 копеек, проценты - 39393 рубля 57 копеек, штрафные санкции - 14767 рублей 23 копейки, которые снижены истцом исходя их двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Поскольку ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности, доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности, учитывая, что свой расчет ФИО1 произведен не в соответствии с условиями кредитного договора, суд полагает необходимым согласиться с заявленной к взысканию суммой основного долга и процентов за пользование кредитом.

Следовательно, требования истца о взыскании основного долга в размере 25713 рублей 97 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 39393 рублей 57 копеек подлежат удовлетворению.

При этом суд учитывает, что в период времени, за который возникла указанная задолженность, ответчик фактически пользовался предоставленными ему денежными средствами. Получив всю сумму кредита, ответчик их не возвратил, кредит выдавался на возмездной основе, под согласованный процент за пользование. 

Приказом Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком, функции которой возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно решению Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом). В отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Определениями Арбитражного суда города Москвы от 27 апреля 2017 года, 26 октября 2017 года, 27 апреля 2018 года и 25 октября 2018 года в отношении должника ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен срок конкурсного производства.

Как ранее указывалось, согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора (п. 2 ст. 327 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Вся информация о счетах для плательщиков в связи с отзывом лицензии у кредитной организации является публичной, открытой и общедоступной, публикуется на информационном официальном сайте федерального реестра сведений о банкротстве, Агентства по страхованию вкладов.

Следует учитывать и то, что в силу принципа добросовестного поведения сторон не только кредитор не должен препятствовать получению денежных средств от должника, но и должник обязан предпринимать все необходимые меры для получения в объективно допустимых пределах информации о правовом положении кредитора, о способах погашения долга.

Следовательно, ответчик, добросовестно используя свои права, имел возможность обратиться к конкурсному управляющему по поводу погашения задолженности, либо вносить денежные суммы в депозит нотариуса или суда.

Ответчик не представил доказательства, свидетельствующие о том, что он предпринимал какие-либо активные меры к поиску информации о способах погашения долга по кредиту после инициирования банкротных процедур, или вносил денежные средства на депозит нотариуса или суда. 

Ссылка стороны ответчика на неполучение от банка соответствующих уведомлений и требований о погашении долга не является основанием для освобождения от исполнения обязательств и для отказа в удовлетворении требований по указанным выше мотивам.

Рассматривая требования Банка о взыскании штрафной санкции, суд приходит к следующему выводу.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 15 января 2015 года № 6-О указал, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Учитывая изложенное, принимая во внимание размер долга, срок неисполнения обязательств, размер процентов за пользование займом, суд считает, что подлежащая уплате неустойка, которую просит взыскать истец, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком и подлежит уменьшению до 7000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору №ф от __.__.__: сумма основного долга в размере 25713 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 39393 рублей 57 копеек, штрафные санкции в размере 7000 рублей, всего 72107 рублей 54 копейки. В иске о взыскании штрафных санкций в размере 7767 рублей 23 копеек следует отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1862 рублей 38 копеек. 

Кроме того, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета МО «Котлас» в размере 733 рублей 86 копеек.

При этом снижение размера штрафных санкций не влияет на соответствующее уменьшение возмещаемой государственной пошлины, поскольку реализация предоставленного суду права уменьшить размер неустойки (пени) не умаляет права истца на возмещение государственной пошлины, рассчитанной из правомерно заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от __.__.__ по состоянию на __.__.__ в размере 72107 рублей 54 копеек, в том числе основной долг в размере 25713 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 39393 рубля 57 копеек, штрафные санкции в размере 7000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1862 рублей 38 копеек, всего взыскать 73969 рублей 92 копейки.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета муниципального образования «Котлас» государственную пошлину в размере 733 рублей 86 копеек.

В удовлетворении исковых требований акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 штрафных санкций в размере 7767 рублей 23 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Е.В. Ропотова