ДЕЛО №

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 года г. Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области под председательством судьи Самохиной Т.А., при секретаре Новойдарской Е.Ю., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 19.02.2019 г. между ним и ПАО Банк ВТБ в лице филиала № 2351 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ему кредит в размере 588 110,38 руб. Одним из условий кредитования являлось обязательное заключение договора страхования жизни и ДКАСКО. Плата за подключение к программе страхования составила 89148,77 руб. из них 11 518,20 руб. за оформление полиса ДКАСКО в ООО «СК Кардиф» и 77 630,57 руб. за страхование жизни в ООО «СК ВТБ Страхование». Согласно условиям кредитования, страхование жизни и ДКАСКО, как гарантия исполнения принятых обязательств, не является обязательным, а носит добровольный характер. Истец 21.02.2019 г. уведомил ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования жизни и ДКАСКО от 19.02.2019 г. в одностороннем порядке и предложил произвести возврат уплаченной им за счет кредитных средств по договору от 19.02.2019 г. № суммы за подключение к программе страхования. Уведомление о расторжении договоров страхования было получено ответчиком 01.03.2019 г. и оставлено без удовлетворения. Ответ на требование в адрес истца также не поступал.

Определением суда от 08.07.2019 г. в качестве соответчика привлечено ООО «СК Кардиф».

Определением суда от 05.09.2019 г. гражданское дело по иску ФИО2 к ответчику ООО «СК Кардиф» прекращено в части в связи с отказом истца от иска.

С учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ страхование» сумму страховой премии в размере 77 630,57 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 12.03.2019 г. по 26.04.2019 г. в размере 77 630,57 руб. (в порядке ст.28 Закона о защите прав потребителей»), компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., сумму штрафа за нарушение прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом, судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере 30 000 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без его участия с участием представителя. Ответчики, третье лицо ПАО «Банк ВТБ» извещались надлежащим образом о времени, дате, месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчиков и третьего лица в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца ФИО3, который настаивал на исковых требованиях и дал пояснения, аналогичные изложенному в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ФИО2

Из материалов гражданского дела следует, что 19.02.2019 г. между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен потребительский кредитный договор № на сумму 588 110,38 руб. (л.д. 5-9).

При заключении кредитного договора одним из условий кредитования являлось обязательное заключение договора страхования жизни заёмщика с ООО СК «ВТБ страхование».

Плата за подключение к программе страхования жизни составила 77 630,57 руб. Страхование осуществлено в рамках подключения истца к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ страхование».

Из суммы предоставленного кредита банком списана страховая премия по страхованию жизни здоровья в размере 77 630,57 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. №3854-У в редакции, вступившей в силу с 01.01.2018 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющие признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

До истечения 14 календарных дней после присоединения к договору страхования (период охлаждения) 21.02.2019 г. истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» заявления о возврате страховой премии по вышеуказанному договору от 19.02.2019 г. (л.д. 18).

ФИО2 воспользовался своим правом отказа от услуги страхования в установленный законом срок со дня присоединения к договору страхования. 

Ответчиком нарушены права потребителя - истца, поскольку его заявление о возврате страховой премии оставлено без ответа.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 подлежит взысканию страховая премия в сумме 77 630,57 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки в порядке, предусмотренном Законом РФ "О защите прав потребителей", суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Исходя из положений пп. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка, предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию при отказе в десятидневный срок расторгнуть договор в случаях предусмотренных п. 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона.

В силу п. 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Применительно к п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Исходя из указанных норм действующего законодательства, неустойка предусмотренная Законом РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию, если расторжение договора со стороны потребителя вызвано нарушением сроков выполнения работ, оказания услуг или недостатками выполненной работы, оказанной услуги.

В данном случае, со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи с чем требование истца о взыскании неустойки (пени) в соответствии с п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не могут основываться на указанных нормах материального права.

Вместе с тем, согласно разъяснений содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела. Поскольку основанием иска являются фактические обстоятельства, то указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судьей вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении дела. 

Исходя из абз. 3 п. 9 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу ч. 1 ст. 196 ГПК РФ или ч. 1 ст. 168 АПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пп. 33 и 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

С учетом приведенных норм права и разъяснений, суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.03.2019 г. по 05.09.2019 г. в сумме 2870, 2 руб., исходя из следующего расчета: (77630, 57 руб. x 7,75% / 365 x 97) +(77630, 57 руб. x 7,5% / 365 x 42)+ (77630, 57 руб. x 7,25% / 365 x 39), с учётом процентной ставки, действовавшей в соответствующие периоды – с 12.03.2019 г. по 16.06.2019 г. – 7, 75%, с 17.06.2019 г. по 28.07.2019 г. – 7, 5%, с 29.07.2019 г. по 05.09.2019 г. – 7, 25%.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Требование истца о компенсации морального вреда заявлено в размере 5000 руб. Определяя размер компенсации морального вреда в сумме 2000 руб., суд учитывает принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ответчиком не соблюдены меры по урегулированию спора, то с ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу истца следует взыскать штраф в размере 41 250, 39 руб., из расчета (77630, 57 руб+2870, 2 руб.+2000 руб.)/2.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2016 г. №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Поскольку заявленные ФИО4 исковые требования подлежат частичному удовлетворению, суд, принимая во внимание то обстоятельство, что факт несения истцом расходов на оплату услуг представителя подтверждается представленным в материалы дела договором на оказание юридических услуг от 21.02.2019 г. (л.д. 26), а также распиской о получении денежных средств за оказанные юридические услуги в размере 30 000 руб. по указанному договору (л.д. 27), с учетом категории и сложности дела, объема проделанной представителем работы, длительности судебного разбирательства в целом и каждого из судебного заседаний в отдельности, а также принципов разумности и справедливости, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО2 расходов на оплату услуг представителя в сумме в сумме 20 000 руб.

Кроме того, в доход местного бюджета г. Каменск-Шахтинский с ООО СК "ВТБ Страхование" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2915,02 руб.

Руководствуясь ст.ст. 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в сумме 77 630, 57 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 2870, 2 руб., компенсацию морального вреда – 2 000 руб., штраф в размере 41 250, 39 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме в сумме 20 000 руб., всего 143 751 (сто сорок три тысячи семьсот пятьдесят один) рубль 16 копеек. 

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета г. Каменск-Шахтинский государственную пошлину в размере 2915 (две тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 02 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.А. Самохина