№2(1)-396/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абдулино 01 июня 2017 года

Абдулинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ильиной Е.В.,

при секретаре Григорьевой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что между ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» и ФИО1 возникли правоотношения по договору процентного микрозайма ... от ..., заключенного в форме оферты, по условиям которого истец (заимодавец) обязался передать ответчику (заемщику) деньги в сумме ... руб., а заемщик обязался возвратить в срок до ... сумму микрозайма, и уплатить за пользование микрозаймом указанные в договоре проценты, которые выплачиваются одновременно с возвратом суммы микрозайма, единовременным платежом. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Общество «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» размещает на сайте Правила предоставления займов, Публичную оферту и общие условия предоставления микрозайма, что является предложением - офертой (в соответствии со статьей 437 Гражданского кодекса РФ). Потенциальный заёмщик, имеющий намерение получить заём (микрозайм), при входе на сайт, до начала заполнения разделов (полей) на сайте, должен идентифицировать себя, посредством подтверждения специального кода, направленного компанией (займодавцем) потенциальному заемщику на мобильный телефон, указанный заемщиком при заполнении/регистрации на сайте компании (займодавца), а также даёт своё согласие на обработку и передачу персональных данных, и согласие на запрос кредитной истории. Согласие дается для целей заключения с микрофинансовой организацией любых договоров и их дальнейшего исполнения, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении потенциального заёмщика или других лиц. Далее потенциальный заёмщик, должен заполнить, указанные на сайте компании (займодавца) разделы (поля), необходимые для идентификации заявителя/потенциального заёмщика при рассмотрении его анкеты-заявления (которая по своей правовой природе является офертой согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ) о предоставлении займа (микрозайма). После заполнения всех указанных разделов и предоставления фотокопий необходимых документов, а также своей фотографии с паспортом, заявителю/потенциальному заёмщику направляется на указанный при регистрации номер телефона сообщение, содержащее СМС-код, используемый для подписания электронного документа. Специалист общества, отвечающий за обработку поступающих заявок, изучает полученную от клиента информацию и связывается с клиентом по указанному в заявке телефону для проверки поступивших сведений. При обращении клиента за получением займа, специалист ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» вправе выяснить цель, на которую испрашивается заём, разъясняет условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимых для его получения. В случае необходимости специалист по своему усмотрению вправе запросить у клиента дополнительные документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении займа, а также разъясняет способ гашения займа, сумму процентов за пользование займом, и дату гашения займа. Данный факт подтверждается записью разговора, которая ведётся системой, и хранится на сервере займодавца. В случае, если потенциальный заемщик акцептирует условия оферты по форме, размещённой на сайте ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» (займодавца), и согласен получить заём (микрозайм) на указанных общих и/или индивидуальных условиях, он должен подтвердить свое согласие следующим способом: направить код, полученный в SMS-сообщении, который был направлен ему системой на телефон, указанный заявителем/потенциальным заёмщиком при регистрации на сайте. Настоящий код выполняет функцию «электронной подписи». Обращают внимание суда, что без ввода указанного кода система не позволит заёмщику осуществить дальнейшие действия, соответственно договор займа не будет заключен, и не будут перечисляться денежные средства на расчётный счёт заёмщика. Ответчиком при заполнении анкеты-заявления был указан номер мобильного телефона - .... Именно на этот номер приходил сгенерированный СМС-код от компании займодавца. Данный факт может быть проверен судом посредством запроса предоставления сведений хранящихся у оператора сотовой связи. Далее заявитель/потенциальный заёмщик получает ссылку на сайт и пароль от личного кабинета, который приходит ему на мобильный телефон и/или на адрес электронной почты, если настоящий адрес указан им при регистрации на сайте. В случае принятия положительного решения о возможности заключении договора микрозайма, заявителю направляется информация, через SMS-сообщение и/или на адрес электронной почты. При этом в личном кабинете заёмщика содержатся индивидуальные условия с указанием лимита кредитования, с которым компания готова заключить договор микрозайма с заявителем. На таких условиях договор микрозайма может быть заключен в течение 3-х рабочих дней со дня получения заявителем индивидуальных условий договора микрозайма, которые считаются полученными с момента фиксации компанией входа заявителя в личный кабинет. При заключении договора микрозайма ООО «МаниКлик» (займодавец) перечисляет денежные средства заёмщику по реквизитам банковской карты (Банковская карта (ВС, BCard, Bank Card) — дебетовая карта, привязанная к расчётному счету открытому заёмщиком лично в банке, и указанным самим заёмщиком в анкете-заявлении при заполнении полей на сайте. В платежном поручении ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» (займодавец) указывает ссылку на индивидуальные условия договора микрозайма, содержащиеся в личном кабинете заявителя, то есть номер договора, дату заключения договора, и ФИО заёмщика. Перечисление денежных средств осуществляется в срок не позднее одного рабочего дня с момента принятия положительного решения о предоставлении займа (микрозайма). Договор микрозайма считается заключенным с момента поступления денежных средств на банковскую карту заемщика. Информация о наличии просроченной задолженности по договору микрозайма направляется заемщику SMS-сообщением, бесплатно, на номер указанный заёмщиком в заявлении - оферте и/или по электронной почте, указанной в заявление - оферте, не позднее дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности. «Электронная подпись», которой подписываются индивидуальные условия договора займа, считается аналогом личной подписи Заёмщика, выполненный как секретный ключ (специальный файл) защищённый личным паролем. Для использования «электронной подписи» заёмщик акцептирует «Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП)» при подтверждении своего добровольного волеизъявления для подачи заявления - оферты для получения денежных средств по договору займа. Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Учитывая обширную положительную судебную практику судов общей юрисдикции по аналогичным спорам, связанным с взысканием задолженности по договорам займов, заключенным с использованием аналога простой электронной подписи, общество считает, что акцепт оферты при помощи аналога простой цифровой подписи не нарушает действующего законодательства РФ. Более того, способ идентификации клиента/заёмщика, а именно, по запрошенной в БКИ кредитной истории заёмщика; по предоставлению заёмщиком реквизитов (реквизиты банка: БИК, номер лицевого банковского счёта, номер личной банковской карты заёмщика), (ПИН-код которой знает только владелец банковской карты, соответственно и воспользоваться денежными средствами с банковской карты может только владелец банковской карты); фотографии документов, которые потенциальный заёмщик лично загружает на сайт компании, через свой личный кабинет (паспорт с регистрацией, полис ОМС, водительское удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.); личной фотографии заёмщика с паспортом в руках; телефоны рабочие и стационарные, а также дополнительные телефоны родственников и знакомых; даёт полное и безошибочное подтверждение того, что добровольное волеизъявление на заключение договора посредством оферты, и подписание договора при помощи сгенерированного кода простой электронной подписи, а также согласие заёмщика с общими и индивидуальными условиями договора микрозайма, исходит лично от указанного в договоре заёмщика, так как личность полностью идентифицирована, при помощи указанных выше действий и в соответствии с действующим законодательством РФ. Совершение заёмщиком действий, указанных выше, считается полным и безоговорочным принятием заёмщиком всех без исключения условий оферты, общих и индивидуальных условий предоставления микрозаймов и, заключение между заемщиком и займодавцем договора микрозайма на условиях публичной оферты. Таким образом, договор микрозайма ... от ..., содержащий все существенные условия договора займа, был заключен между займодавцем и заёмщиком на срок ... дней. Согласно заключенному договору, сумма микрозайма (сумма основного долга) составила ... руб. Проценты за пользование микрозаймом составили ...% за каждый день пользования микрозаймом. Срок возврата микрозайма .... Сумма к погашению на дату погашения ... руб. Сумма денежных средств в размере ... руб. была перечислена единовременным платежом по реквизитам, указанным в заявлении - оферте. Факт выдачи микрозайма подтверждается платёжным поручением ... от ... и выпиской из лицевого счёта истца (займодавца/ООО «МикрофинМФО «Мани-Клик»), открытого в ПАО «Промсвязьбанк». В нарушение статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательство по возврату заемных денежных средств ответчиком на день подачи искового заявления не исполнено. Срок просроченных дней возврата микрозайма составил ... дней (на момент составления искового заявления) со дня возврата микрозайма, установленного договором займа. Перечислив денежную сумму микрозайма на счёт заёмщику, займодавец надлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору. В соответствии с вышеизложенным, заёмщик обязан возвратить полученные средства и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования микрозаймом, путем осуществления единовременным платежом в срок установленный договором. До настоящего времени ответчик (заёмщик) ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные публичной офертой, общими и индивидуальными условиями предоставления микрозаймов. Недобросовестное неисполнение своего обязательства ответчиком, повлекло за собой начисление истцом неустойки, предусмотренной Правилами предоставления потребительских микрозаймов для физических лиц и пунктами 20, 21 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» - ...% от суммы основного долга за каждый календарный день просрочки. Заёмщик произвёл частичную оплату задолженности по договору займа, общая сумма взносов составила ... руб. Внесённых денежных средств было недостаточно для исполнения всей суммы обязательств заемщика. Средства, уплаченные заёмщиком не в полном объёме, списываются займодавцем в порядке, предусмотренном пунктом 5.5. Правил предоставления микрозаймов физическим лицам, в соответствии с пунктом 20 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)». По состоянию на ... сумма задолженности по договору микрозайма ... от ... составляет ... руб. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» задолженность по договору займа в размере ... руб., из которой: ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - проценты за пользование суммой займа, ... руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Представитель истца - ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В просительной части искового заявления представитель Д.Е. просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчица ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. ... от ФИО1 в суд поступило возражение на исковое заявление, в котором она указала, что в рамках настоящего гражданского дела ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» предъявило исковые требования о взыскании с нее задолженности по микрозайму ... от ... в размере ... руб., из которых основной долг – ... руб., проценты - ... руб., неустойка - ... руб., госпошлина – .... Рассчитанную ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» неустойку и начисление процентов она считает завышенной и не соответствующей допущенным ею нарушениям условий договора, так как в ... году заболела, отправили в ..., где она проходила лечение. Поставили ее на учет, и первые месяца она ездила на обследование, а потом через три месяца делала платное УЗИ. Каждая поездка обходилась в крупную сумму и по сегодняшний день стоит на учете. Взяла через онлайн займ в ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» ... руб. на лечение. Когда она не смогла оплатить, то позвонила и попросила приостановку процентов или рассрочку долга, на что они ей сказали, что они не банк и проценты не приостанавливают и рассрочку не дают, плати, сколько сможешь, и она вносила, сколько было возможности платить, проценты в сумме ... руб. Но проценты они ей не приостановили и рассрочку не дали. Проценты и неустойка начислялись ежедневно, а потом уже она не могла выплатить им долг, так как проценты были очень большие, нарушая Федеральный закон от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В него были внесены изменения Федеральным законом от 29.12.2015 года №407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Именно в Федеральный закон №407 были внесены изменения, согласно которым микрофинансовая организация не вправе начислять платежи более четырехкратного размера суммы займа. От оплаты основного долга она не отказывается. Просит учесть, что у нее на иждивении находится малолетняя дочь. С учетом вышеизложенного просит суд применить статью 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки и начисление процентов по ставке Центрального банка РФ. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 426 Гражданского кодекса РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Акцепт оферты при помощи аналога простой цифровой подписи не нарушает действующего законодательства РФ.

Более того, способ идентификации клиента/заёмщика, а именно, по запрошенной в БКИ кредитной истории заёмщика; по предоставлению заёмщиком реквизитов (реквизиты банка: БИК, номер лицевого банковского счёта, номер личной банковской карты заёмщика, ПИН-код которой знает только владелец банковской карты, соответственно, и воспользоваться денежными средствами с банковской карты может только владелец банковской карты); фотографии документов, которые потенциальный заёмщик лично загружает на сайт компании, через свой личный кабинет (паспорт с регистрацией, полис ОМС, водительское удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.); личной фотографии заёмщика с паспортом в руках; телефоны рабочие и стационарные, а также дополнительные телефоны родственников и знакомых; дает полное и безошибочное подтверждение того, что добровольное волеизъявление на заключение договора посредством оферты, и подписание договора про помощи сгенерированного кода простой электронной подписи, а также согласие заемщика с общими и индивидуальными условиями договора микрозайма, исходит лично от указанного в договоре заёмщика, так как личность полностью идентифицирована, при помощи указанных выше действий и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Совершение заёмщиком действий, указанных выше, считается полным и безоговорочным принятием заёмщиком всех без исключения условий оферты, общих и индивидуальных условий предоставления микрозаймов, и заключение между заёмщиком и займодавцем договора микрозайма на условиях публичной оферты.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» разместило на сайте Правила предоставления займов, Публичную оферту и общие условия предоставления микрозайма, что является предложением - офертой в соответствии со статьей 437 Гражданского кодекса РФ.

... путем акцептирования истцом оферты ответчика на сайте ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» между истцом и ФИО1 был заключен договор займа ..., в соответствии с которым займодавец ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» передало в собственность заемщику заем денежных средств в сумме ... руб., а заемщик обязался возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в размере и на условиях определенных настоящим договором, публичной офертой и Общими условиями потребительского займа ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик». По условиям договора процентная ставка за пользование займом в период срока действия договора – 2,1% в день, что составляет 766,500% годовых; размер единовременного платежа заемщика - ... руб., из которых: ... руб. направляются на погашение основного долга, ... руб. – направляются на погашение процентов за пользование займом; срок действия договора ... дней; срок возврата займа - .... 

Согласно пункту 7 договора займа заемщик вправе вернуть сумму займа в любой день до наступления даты указанной в пункте 2 Индивидуальных условий, уплатив при этом проценты за пользование займом в размере, предусмотренном пунктом 1.1 Индивидуальных условий, начисленные займодавцем до дня фактического возврата заемщиком займа (включительно).

Как следует из положений пункта 4 Правил предоставления микрозаймов физическим лицам ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик», утвержденных приказом №01 от 07.12.2015 года генерального директора ООО «Мани-Клик» К.Н., потенциальный заёмщик, имеющий намерение получить заем (микрозайм), при входе на сайт, до начала заполнения разделов (полей) на сайте, должен идентифицировать себя, посредством подтверждения специального кода, направленного компанией (займодавцем) потенциальному заемщику на мобильный телефон, указанный заемщиком при исполнении/регистрации на сайте компании (займодавца), а также даёт своё согласие на обработку и передачу персональных данных, и согласие на запрос кредитной истории. Согласие дается для целей заключения с микрофинансовой организацией любых договоров и их дальнейшего исполнения, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении потенциального заемщика или других лиц.

Далее потенциальный заёмщик, должен заполнить, указанные на сайте компании (займодавца) разделы (поля), необходимые для идентификации (исполнителя/потенциального заёмщика при рассмотрении его анкеты-заявления, которая по своей правовой природе является офертой о предоставлении займа (микрозайма). После заполнения всех указанных разделов и предоставления фотокопий необходимых документов, а также своей фотографии с паспортом заявителю/потенциальному заёмщику направляется на указанный при регистрации номер телефона сообщение, содержащее СМС-код, используемый для подписания электронного документа. 

Специалист общества, отвечающий за обработку поступающих заявок, изучает полученную от клиента информацию и связывается с клиентом по указанному в заявке для проверки поступивших сведений. При обращении клиента за получением займа, специалист ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» вправе выяснить цель, на которую испрашивается заем, разъяснят условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимых для его получения. В случае необходимости специалист по своему усмотрению вправе запросить у клиента дополнительные документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении займа, а также разъясняет способ гашения займа, сумму процента за пользование займом, и дату гашения займа. 

В случае, если потенциальный заемщик акцептирует условия заявления -оферты по форме, размещённой на сайте ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» (займодавца), и согласен получить заем (микрозайм) на указанных общих и/или индивидуальных условиях, он должен подтвердить свое согласие следующим способом: направить код, полученный в SMS-сообщении, который был направлен ему системой на телефон указанный заявителем/потенциальным заёмщиком при регистрации на сайте. Настоящий код выполняет функцию «электронной подписи».

Без ввода указанного кода система не позволит заёмщику осуществить дальнейшие действия, соответственно договор займа не будет заключен, и не будут перечисляться денежные средства на расчётный счёт заёмщика.

Далее заявитель/потенциальный заёмщик получает ссылку на сайт и пароль от личного кабинета, который приходит ему на мобильный телефон и/или на адрес электронной почты, если настоящий адрес указан им при регистрации на сайте.

В случае принятия положительного решения о возможности заключении договора микрозайма, заявителю направляется информация, через SMS-сообщение и/или на адрес электронной почты. При этом в личном кабинете заёмщика содержатся индивидуальные условия с указанием лимита кредитования, с которым компания готова заключить договор микрозайма с заявителем. На таких условиях договор микрозайма может быть заключен в течение 3 рабочих дней со дня получения заявителем индивидуальных условий договора микрозайма, которые считаются полученными с момента фиксации компанией входа заявителя в личный кабинет.

При заключении договора микрозайма ООО «Мани-Клик» (займодавец) перечисляет денежные средства заёмщику по реквизитам банковской карты (Банковская карта (ВС, ВСard, Bank Card) — дебетовая карта, привязанная к расчётному счету, открытому заёмщиком лично в банке, и указанным самим заёмщиком в анкете-заявлении при заполнении полей на сайте).

В платежном поручении ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» (займодавец) указывает ссылку на индивидуальные условия договора микрозайма, содержащиеся в личном кабинете заявителя, то есть номер договора, дату заключения договора, и ФИО заёмщика.

Перечисление денежных средств осуществляется в срок не позднее одного рабочего дня с момента принятия положительного решения о предоставлении займа (микрозайма).

Договор микрозайма считается заключенным с момента поступления денежных средств на банковскую карту заемщика.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору микрозайма направляется заемщику SMS-сообщением, бесплатно, на номер, указанный заёмщиком в заявлении – оферте и/или по электронной почте, указанной в заявлении - оферте, не позднее дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности.

«Электронная подпись», которой подписываются индивидуальные условия договора займа, считается аналогом личной подписи заёмщика, выполненный как секретный ключ (специальный файл), защищённый личным паролем. Для использования «электронной подписи» заёмщик акцептирует «Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (ACII)» при подтверждении своего добровольного волеизъявления для подачи заявления - оферты для получения денежных средств по договору займа.

Договором микрозайма (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа) установлено, что при просрочке возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом более чем на 1 день заемщик уплачивает штраф в размере 0,22% рублей от оставшейся суммы основного долга, а также от уплаты процентов за пользование микрозаймом, предусмотренных пунктом 1.1. за каждый календарный день просрочки.

Денежные средства в размере ... руб. были перечислены истцом единовременным платежом по реквизитам, указанным в заявлении-офорте, что и не оспаривается ответчицей в заявлении, поступившем в суд .... 

В судебном заседании установлено, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств заемщика, размер долга по состоянию на ... составил ... руб., в том числе: ... руб. – сумма основного долга, ... руб. - проценты за пользование суммой займа, ... руб. - неустойка. Ответчица ФИО1 свои обязательства не исполняла надлежащим образом, сумму займа, а также начисленные за пользование займом проценты займодавцу не уплатила в полном объеме. В период использования суммы микрозайма заемщиком в счет погашения задолженности была внесена сумма в размере ... руб., которой было недостаточно для погашения всей задолженности.

При таких обстоятельствах, суд признает заявленные исковые требования истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере ... руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В письменном заявлении ФИО1 заявила о несоразмерности неустойки, рассчитанной истцом по договору займа и просила снизить размер неустойки и начисление процентов по ставке Центрального банка РФ в связи с тяжелым материальным положением, указав, что рассчитанную ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» неустойку и начисление процентов она считает завышенной и не соответствующей допущенным ею нарушениям условий договора, так как она в ... году заболела и ее отправили в ... для прохождения лечения. Каждая поездка обходилась в крупную сумму, и по сегодняшний день стоит на учете. Взяла через онлайн займ в ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» ... руб. на лечение. Просит учесть, что у нее на иждивении находится малолетняя дочь. В подтверждение указанному ответчиком к исковому заявлению были приложены справки из амбулаторной карты ФИО1 

Разрешая требования ООО «Микрофинансовая организация «Мани – Клик» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по процентам за пользование суммой займа в размере ... руб., суд исходит из следующего. 

Из условий договора займа следует, что за пользование займом заемщик выплачивает заимодавцу 2,1% от суммы займа ежедневно, что составляет 766,500% годовых, начиная со дня, следующего за днем предоставления займа, и по день фактического возврата заемщиком займа (включительно).

Согласно договору займа ... от ... займ предоставлен сроком на ... дней, крайний срок оплаты займа – ....

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по процентам по договору займа ... от ... из расчета 2,1% в день от суммы займа составила ... руб.

В данной части требования истца суд считает необоснованными.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

В силу пункта 11 статьи 6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Договор займа, заключенный ... между сторонами по делу, является потребительским микрозаймом, заключен на срок ... дней, на сумму ... руб., при этом предусматривает уплату процентов за пользование 2,1% в день (766,500% годовых).

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Действуя своей волей и своем интересе, граждане при осуществлении гражданских прав не должны нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц; обладатели гражданских прав должны действовать разумно и добросовестно; гражданские права должны осуществляться в соответствии с их назначением (статья 10 Гражданского кодекса РФ). 

Гражданский кодекс РФ в части 1 статьи 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Злоупотребление правом влечет применение соответствующих санкций. При отсутствии в законе иных последствий злоупотребления в качестве общей санкции выступает отказ в защите права (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодека РФ).

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству.

Как следует из представленного договора займа от ..., сумма займа была предоставлена под 2,1% в день (766,500% годовых), что при размере учетной ставки банковского процента в период заключения договора свидетельствует о превышении размера ставки рефинансирования и значительно превышает средний размер банковских процентов по кредитам для физических лиц.

В связи с указанным выше суд считает, что условия заключенного между сторонами договора в части установления процентов на сумму займа в размере 766,500% годовых, предоставленного на согласованный сторонами срок, до момента фактического возращения суммы займа следует расценить как злоупотребление займодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата указанных повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых превышает во много раз сумму основного долга, обременительно для заемщика и не может отвечать принципам разумности и справедливости.

Также, учитывая, что срок пользования займом, предусмотренный соглашением сторон, истек после ..., а в суд с иском о защите нарушенного права истец обратился только ..., то есть более чем через год и 2 месяца в отсутствие объективных препятствий, к обращению в суд, искусственно, таким образом, увеличивая размер задолженности, в действиях истца суд усматривает признаки злоупотребления правом. 

Таким образом, проценты за период с ... по ... составляют 2,1% от ... руб. в день.

Таким образом, расчет процентов составит следующим образом: 

... руб.

С учетом окончательного срока возврата займа до ..., с ... проценты в размере, указанном в договоре займа, начислению не подлежат.

Согласно пункту 3 Указания от 29.04.2014 года №3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В связи с этим, суд полагает возможным при определении размера процентов за пользование заемными средствами применить среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, установленными Банком России, начиная с ... в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действовавшим в отношении кредитов на срок свыше одного года при сумме до ... руб.

Указанные значения процентных ставок составляли: с ... по ... - 56,345%; с ... по ... - 58,536%; с ... по ... - 55,663%; с ... по ... - 56,529%, с ... по ... – 56,828%.

За период с ... по ... подлежат уплате проценты на сумму займа, исходя из вышеприведенных размеров среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов. 

Сумма задолженности по процентам на сумму займа за указанный период должна рассчитываться следующим образом:

- с ... по ... – ...

- с ... по ... – ...

...

...

...

Общая сумма процентов за период с ... по ... составляет ... 

Внесенная ответчицей ФИО1 в счет погашение задолженности сумма в размере ... руб., была списана на погашение процентов, для погашения суммы основного долга ее было недостаточно. С учетом суммы процентов по договору за период с ... по ... в размере ...., а также с учетом уплаченных ответчиком процентов в общей сумме ... руб., общая сумма процентов за пользование заемными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит ....

В связи с просрочкой платежа истец просит взыскать с ответчицы ФИО1 сумму неустойки, как меру ответственности, в размере ... руб.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, приведенной в определении от 21.12.2000 года №263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая возражения ответчицы ФИО1 о несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства и просьбу о ее снижении, суд считает, что размер неустойки, заявленный истцом в иске, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Принимая во внимание объем и характер, допущенного ответчиком нарушения обязательства, периода просрочки исполнения обязательства, размера денежного обязательства, явную несоразмерность неустойки нарушенному обязательству, на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до ... руб.

Таким образом общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составит ... из которых: ... руб. – основной долг, ... – сумма процентов за пользование займом, 5000 руб. – неустойка.

Из материалов дела следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 г.Абдулино и Абдулинского района Оренбургской области от 18.01.2017 года с ФИО1 взыскана задолженность по договору займа ... от ... за период с ... по ... в сумме ... и государственная пошлина в сумме .... В связи с поступившими возражениями от ФИО1 судебный приказ был отменен на основании определения исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №1 г.Абдулино и Абдулинского района от 31.01.2017 года.

Согласно части 6 статьи 333.40 Налогового кодекса РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 13 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В силу части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи (далее также - суд) применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии такой нормы действуют исходя из принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (аналогия права).

Поскольку вопрос о возможности зачета государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, отмененного по правилам статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, законом не урегулирован, суд полагает, что, исходя из части 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, к возникшим правоотношениям применимы положения пункта 13 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в связи с чем уплаченная ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» государственная пошлина в размере 1009 руб. 32 коп. подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом зачтенной государственной пошлины при подаче иска в суд ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» уплатило государственную пошлину в сумме ... руб.

С учетом частично удовлетворенных исковых требований в размере, взысканию подлежит государственная пошлина в размере ... 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» задолженность по договору займа в размере ..., из них: ... рублей - сумма основного долга, ... - проценты за пользование суммой займа, ... рублей – неустойка. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» государственную пошлину в размере ....

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Абдулинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Ильина

...