Дело № 2-73/2017 (2-1461/2016)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черепаново 30 января 2017 года 

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н., 

при секретаре Кулавской Л.В.,

представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от (дата).,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

НСКБ «Левобережный» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что между Новосибирским социальным коммерческим банком ОАО «Левобережный» и ФИО2 был заключен Кредитный договор № от (дата)., согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере ............ руб. 00 коп., сроком по (дата). Ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на (дата). задолженность ответчика перед истцом составляет ............ руб., в том числе: сумма основного долга – ............ руб.; сумма начисленных процентов – ............ руб., из которых процентов на срочную задолженность -............ руб., проценты на просроченную задолженность -............ руб., пеня-............ руб., штраф за просроченный платеж – ............ руб. Просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ руб. В соответствие с изменениями в уставе Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ОАО) наименование банка было изменено на Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, на требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд, с учетом мнения участников процесса, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что согласна с расчетом основной суммы долга и процентов на срочную задолженность. Считает неправомерным требования ответчика об одновременном взыскании суммы процентов на просроченную задолженность и неустойки, которая включает в себя пени и штраф. Также представитель ответчика считает, что сумма пени явно завышена истцом и не соответствует требованиям разумности и справедливости. Просит уменьшить сумму пени в порядке ст.333 ГК РФ, во взыскании процентов на просроченную задолженность, штрафа отказать. В обосновании своей позиции представила суду свой расчет пени по кредитному договору и документы, подтверждающие тяжелое материальное положение ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ и п.1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Как следует из материалов дела, между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и ФИО2 был заключен Кредитный договор № от (дата). согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере (дата) руб. 00 коп. сроком по (дата). Согласно п.1.2 кредитного договора процентная ставка устанавливается (поэтапно изменяет значение) ежегодно в дату заключения настоящего договора. За предоставление (размещение) денежных средств заемщик при отсутствии нарушения сроков погашения кредита по настоящему договору уплачивает кредитору проценты за кредит в размере: ............% годовых в течении первого года пользования кредитом; ............% годовых в течении в течении второго года пользования кредитом; ............% годовых в течении в течении третьего года пользования кредитом; ............% годовых в течении в течении четвертого года пользования кредитом. При нарушении заемщиком сроков погашения кредита в текущем году процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого года пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным её изменением (л.д.14).

Банк свои обязательства по договору выполнил, открыв ответчику банковский счет № и перечислив денежные средства в размере ............,00 руб. на счет ответчика, а ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д.11-13). 

В соответствии с п. 1.5 кредитного договора исполнение обязательств заемщиком по договору производится в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к договору кредита (л.д.14). 

Согласно п. 1.6 кредитного договора, при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, заемщик, помимо процентов за кредит, указанных в п.1.2 кредитного договора, уплачивает кредитору неустойку: -единовременныйштраф в размере ............ руб. за каждый факт просрочки исполнения обязательств, пенюв размере ............ % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д.14).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на (дата). задолженность ответчика перед истцом, согласно представленного расчета истцом, составляет ............ руб., в том числе: сумма основного долга – ............ руб.; сумма начисленных процентов – ............ руб., из которых процентов на срочную задолженность -............ руб., проценты на просроченную задолженность -............ руб., пеня-............ руб., штраф за просроченный платеж – ............ руб. Истцомзаявленытребованияо применении ответственности за неисполнение денежного обязательства путемвзысканияпроцентов на просроченную задолженность, пенив размере ............ % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательствиштрафаза просроченный платеж в размере ............ руб. 

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 2.9) начисление процентов за пользование кредитом осуществляется на остаток задолженности по основному долгу и производится до момента окончательного возврата суммы кредита.

Таким образом, кредитным договором N № от (дата), заключенным между банком и ответчиком, предусмотрено начисление и уплата процентов за пользование кредитом, в связи с чем начисленные проценты подлежат взысканию с ответчика. 

Как следует из расчета банка,процентынасуммупросроченногок возврату основногодолгаза период с (дата) по (дата) составляют ............ рублей и являютсяпроцентамиза пользование суммой кредита сверх сроков, установленных графиком платежей,процентына сумму непросроченного к возвратудолгав размере ............ рублей рассчитаны на суммы кредита, возвращаемые в соответствии с графиком.Пунктом 1.6. Договора предусмотрено, что при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, заемщик помимо процентов за кредит уплачивает неустойку и штраф. Данные условия договора стороной ответчика не оспорены. 

Поскольку заемщиком ненадлежащим образом исполнились обязательства по погашению кредита (доказательств обратному не представлено), то банком правомерно были начислены и проценты и неустойка.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ (редакция статьи, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Как следует из п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. 

Пунктом 1.6 Кредитного договора № от (дата). в качестве ответственности за неисполнение денежного обязательства предусмотрена неустойка в виде единовременногоштрафа в размере ............ руб. за каждый факт просрочки исполнения обязательств, пенюв размере ............ % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. 

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).Ответчик ФИО2 согласилась на условия об уплате штрафа за несвоевременное внесение платежа в размере ............ рублей за каждый факт просрочки, включение в договор штрафных санкций в виде пени и неустойки не противоречит закону. С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требованиябанкаовзыскании штрафа в размере ............ рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно кредитному договору - при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает пеню в размере ............ % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств - последний платеж ответчиком был внесен (дата). Истцом начислена пеня в размере ............ руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.Согласно п. 80 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 24.03.2016 года, если заявлены требованияовзысканиинеустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. Исходя из смысла положений ст.333 ГК РФ, в соответствии с правовой позицией, изложенной в определении от 15.01.2015г. № 6-О, № 7-О Конституционного Суда РФ, не допускается возможность решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, без предоставления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, и без обсуждения данного вопроса в судебном заседании. Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Представителем ответчика представлен свой расчет задолженности по пени, который она считает доказательством явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Также при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства. В частности, судом могут приниматься во внимание материальное положение ответчика, его семейное положение, наличие либо отсутствие иждивенцев.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга с комиссией, длительность неисполнения обязательства, расчет представителя ответчика по сумме задолженности по пени, суд приходит к выводу о том, имеются основания для снижения размера неустойки. 

Суд считает, что заявленная истцом неустойка завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Также суд учитывает, что истец долгое время (............ г.) не принимал мерповзысканию задолженностипо кредитному договору, а также как и не принимал мер к расторжению кредитного договора. Учитывая вышеизложенное, в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер пени с ............ руб. до ............ рублей. При этом суд учитывает, что указанная сумма компенсируют потери истца в связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязательств по договору, а также считает эту сумму справедливой, достаточной и соразмерной, принимая во внимание, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно постановлению Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12. 2011г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации», если размер заявленной неустойки снижен арбитражным судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ............ руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка "Левобережный" (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Обязать выплатить ФИО2 (дата) года рождения, уроженку ________ ССР в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от (дата)., в размере ............ копеек, в том числе: сумма основного долга – ............ руб.; проценты на срочную задолженность -............ руб., проценты на срочную задолженность -............ руб., пеня- ............ руб., штраф за просроченный платеж – ............ руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ............, а всего ............ копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.Н. Зенкова

Решение в окончательной форме изготовлено 06.02.2017 года.

Председательствующий судья Л.Н. Зенкова