Дело № 2-3825/2017 [ДД.ММ.ГГГГ] 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Савинова К.А., при секретаре судебного заседания Дюткиной М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк В», ООО «СК ВС» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам. В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и ПАО «В» был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] о предоставлении кредита на сумму 109 000 рулей, сроком на 36 месяцев. В условия кредитного договора было включено условие обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 9 000 рублей в качестве оплаты страховой премии. Срок страхования 36 месяцев. Между истцом и ПАО «В был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в сумме 169 524 рублей, сроком на 36 месяцев. Банком так же была списана сумма, по условиям об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, сумма в размере 16 524 рублей, в качестве оплату страховой премии, срок страхования 36 месяцев. [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ПАО «В» заключен кредитный договор [Номер] о предоставлении денежных средств в сумме 486 779 рублей, сроком на 365 месяцев. Банком со счета истца списана сумма в размере 81 779 рублей в качестве оплаты страховой премии. Срок страхования установлен 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитных договоров банком от лица ООО СК «ВС» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Страховая премия составила 107 303 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. [ДД.ММ.ГГГГ] истцом в адрес ПАО «В» и ООО СК «ВС» направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом истца от программы страхования. Кроме того, обязательства заемщика по кредитным договорам полностью им исполнены [ДД.ММ.ГГГГ]. Просил взыскать с ответчиков в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 62 442,38 рублей; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных услуг 1 950 рублей; штраф в размер 50% от взысканной суммы.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные требования и просит взыскать с ответчиков часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 62 442,38 рублей; компенсацию морального вреда 12 000 рублей; стоимость оплаты нотариальных услуг 1 950 рублей; штраф в размер 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик - ПАО «В» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что с иском не согласны, просили отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Ответчик - ООО «СК ВС» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещался надлежащим образом. Представил возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц участвующих в деле. 

Изучив материалы дела, исследовав в совокупности все имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ч. 4 ст. 11 ФЗ от 26.07.2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции" запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со ст. 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены в частности, соглашения о навязывании контрагенту условий договора, не выгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованное требование о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе, имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что истцом и ПАО «В» был заключены: кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] о предоставлении кредита на сумму 109 000 рулей, сроком по [ДД.ММ.ГГГГ] под 18,5% годовых; [ДД.ММ.ГГГГ] кредитный договор [Номер] о предоставлении денежных средств в сумме 169 524 рублей, сроком по [ДД.ММ.ГГГГ], под 17%. Заключенные между сторонами кредитные договора состоят из правил кредитования и Согласия на кредит [ ... ]

Согласно п. 11 каждого согласия на кредит, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии. 

Согласно п. 18 (19) и 20 (21) каждого Согласия на кредит, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. При этом заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский чет заемщика перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховых премий в соответствующей договору сумме на реквизиты страховщика ООО СК «ВС» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика. 

Согласно п. 10 Согласий на кредит следует об отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно положений п. 15 Согласия на кредит следует об отсутствие каких-либо услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора. 

Согласно пп.2 п. 22 (23) каждого Согласия на кредит, в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. 

Со всеми приведенными выше документами Истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью Истца на них.

Таким образом, Истец был еще до заключения кредита извещен о необязательности включения его в программу страхования для получения кредитных средств, а также о возможности в любой момент быть из нее исключенным по своему желанию.

На основании поданного Заемщиком Заявления на включение в число участников Программы страхования. Истец был включен в число Застрахованных лиц по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному В (ПАР) и ООО СК «ВС».

Таким образом, суд приходит к выводу, что Истец добровольно по своему волеизъявлению заключил договор страхования и добровольно уплатил Страховщику страховую премию в виде ежемесячных дополнительных платежей. Доводы истца о навязывании Банком услуги по страхованию несостоятелен, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и риска утраты трудоспособности или без обеспечения.

Доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства в связи с заключением договора страхования установлено не было. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и условиях страхования

Довод истца о том, что обязательства по кредитным договорам им были полностью исполнены, оно добровольно отказался от участия в программе страхования не может служить основанием для возврата истцу части платы за подключение к программе страхования, так как погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (ст.958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО В из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При этом, судом установлено, что кредиты истцом погашены путем рефинансирования, что не является случаем предусмотернным ст.958 ГК РФ для возврата части страховой премии. Каких-либо соглашений об изменений условий договора либо о расторжении кредитного договора между сторонами не заключалось, в связи с чем, заявленное истцом требование о взыскании комиссии является необоснованным. Доказательств подтверждающих наличие оснований предусмотренных пунктом 3 статьи 958 ГК РФ в материалы дела представлено не было. 

В ходе рассмотрения дела ПАО «В» заявлено о пропуске истцами срока исковой давности, предусмотренного ч. 2 ст. 181 ГК РФ.

Согласно положениям статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179) либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела следует, что истцом заявлено требование о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхованию пропорционально истекшему сроку действия пакета. Претензии о возврате комиссии были направлены в адрес ответчика в [ДД.ММ.ГГГГ] года. Погашение по спорным кредитам также было осуществлено в [ДД.ММ.ГГГГ] года. В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен не был. 

В тоже время, учитывая вышеизложенное, а также то, что нарушений прав истца при рассмотрении данного дела установлено не было, заявленные истцом требования о взыскании суммы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «В», ООО «СК ВС» о защите прав потребителей о взыскании суммы в размере 62 442,38 рублей за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: К.А.Савинов