Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.Залари 29 мая 2017г.

Заларинский районный суд Иркутской области, РФ в составе председательствующего судьи С.А.Тазетдиновой, единолично, при секретаре судебного заседания Корниковой Т.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л

В обоснование иска истец указал, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН 

<

***>. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 20.12.2011 г. между ООО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 40000 руб. под 28% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по кредиту возникла 21.06.2012, на 09.03.2017 просрочка составляет 962 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.06.2012, на 09.03.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 962 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 110192, 98 руб. По состоянию на 09.03.2017г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 81649, 7 руб., из них: просроченная ссуда 38893,45 руб.; просроченные проценты 6874,62 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 27848, 56руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7473,07 руб., страховая премия 560 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 81649, 7 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2649, 49 руб. 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи извещен о дне слушания дела, письменно ходатайствовал о рассмотрении данного дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснив, что она согласна с задолженностью по суммам основного долга и процентов. Кредит ею был взят для ремонта, в период когда, она работала и предполагала работать дальше, и она платила регулярно. Взятые на себя обязательства по возврату кредита она дальше не могла выполнять, поскольку для нее неожиданно ее уволили с работы по сокращению летом 2014, и появились материальные затруднения. 16.04.2014 у нее умер сын, она это перенесла очень тяжело, болела и продолжает болеть, несет затраты на лечение. Сейчас она пенсионер, средств не хватает, у нее имеются и другие кредиты, по мере возможности она будет оплачивать кредит. Просит суд о снижении сумм неустойки по семейному и материальному положениям, о чем представляет суду соответствующие документы и не сможет сразу оплатить требуемую сумму. Последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные ст.39,173 ГПК РФ, ей разъяснены и понятны, иск признает добровольно. 

Судом, с согласия ответчика, определено о рассмотрении дела по существу, в отсутствие не явившегося лица, в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав сторону, исследовав письменные доказательства, полагает необходимым, исковые требования удовлетворить частично, приняв признание ответчиком, в порядке ст.39,173 ГПК РФ, как не противоречащего закону и не ущемляющего прав и интересы других лиц, исходя из следующего.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу требований ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. 

Положениями ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п.п.1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и качества. 

В силу статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п.2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. 

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истцом в обоснование своих исковых требований представлено заявление-оферта, согласно которому заемщик ФИО1, ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» по собственному добровольному волеизъявлению просит ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты (л.д.14) с включением в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. 

На основании заявления-оферты со страхованием между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 20.12.2011 г. заключены: договор банковского счета: №, договор о потребительском кредитовании: № и банком выдан ФИО1 кредит в сумме 40000,00 руб., сроком на 36 месяцев (л.д.№).

В соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (п.3.8) (л.д.№) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, со дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Согласно договора потребительского кредитования № процентная ставка по кредиту составляет 28 % годовых.

Выпиской по счету (л.д.№) подтверждается факт исполнения истцом обязательств по договору, зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования ответчика. Ответчиком данный факт не оспаривался.

Ответчик принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и процентов, путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Условиями кредитования. Условия договора и добровольность его заключения ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

Разделом «Б» указанного договора (л.д.№) был установлен размер обязательного ежемесячного платежа, состоящего из суммы минимального обязательного платежа 2000 руб., срок оплаты ежемесячно, по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500,00 руб., ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20% от суммы лимита кредитования 80,00 руб. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца по состоянию на 09.03.2017 года (л.д.№), размер полной задолженности по кредиту составляет 81649, 7 руб., из них: просроченная ссуда 38893,45 руб.; просроченные проценты 6874,62 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 27848, 56руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7473,07 руб., страховая премия 560 руб.

В адрес ответчика ФИО1 26.10.2016 года истцом было направлено досудебное уведомление (л.д.№) о досрочном возврате задолженности по договору, оставшееся ответчиком не исполненным. 

В силу ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательства, в частности в случае просрочки исполнения 

В силу ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 81649, 7 руб., из них: просроченная ссуда 38893,45 руб.; просроченные проценты 6874,62 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 27848, 56руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 7473,07 руб., страховая премия 560 руб.

Усматривая необходимость взыскания с ответчика в пользу истца задолженность по Договору о потребительском кредитовании № от 20.12.2011 в размере 46328 руб. 07 коп., из них: просроченная ссуда 38893,45 руб.; просроченные проценты 6874,62 руб.; страховая премия 560 руб., не оспоренную и признанную ответчиком, суд полагает возможным, в порядке ст.333 ГК РФ, снизить размер заявленных к взысканию штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 27848, 56 руб., процентов 7473,07 руб., на 30%, исходя из следующего.

Правила ст.333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышлено или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила п.1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Как установлено судом ответчик ФИО1 с февраля 2011 года по июнь 2014 года, что следует из предоставленной выписки по счету, в подтверждение ее доводов в судебном заседании, добросовестно исполняла свои обязанности по уплате требуемых платежей к договору о потребительском кредитовании № от 20.12.2011 года сумм кредита, что подтверждается соответствующими отметками банка. Из чего усматривается, что ею не было допущено намеренного злостного уклонения от исполнения договора. 

Суд приходит к выводу, что банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причинённых ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному в декабре 2011 года кредиту, в феврале 2015 года уже имела место просрочка платежей, банк направил уведомление заёмщику только в октябре 2016 года о необходимости погашения задолженности, к принудительному взысканию долга в судебном порядке принял меры путем подачи иска в суд в марте 2017 года (предшествующее обращение к мировому судье за взысканием состоялось в январе 2017г.). 

В соответствии с положениями действующего гражданского законодательства суд не ограничен определённым кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства. В связи с бездействием истца в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ по заявлению ответчика, а также принимая во внимание материальное положение ответчика ФИО1, не работающей, являющейся пенсионеркой по возрасту, ее состояние здоровья, суд считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 27848,56 руб., процентов 7473,07 руб., сумма которых в совокупности составляет практически 75% от размера задолженности по кредиту, процентам каждая, признавая его несоразмерным последствиям нарушения обязательства, на 30%, от заявленного.

Таким образом, по выводу суда в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 71053 руб. 20 коп, в т.ч. 38893,45 руб. - просроченный основной долг; 6874,62 руб. - просроченные проценты, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 19493,99 руб., процентов 5231,14 руб., страховая премия 560 руб. В части иска о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 10596,50 руб. отказать.

В связи с подачей иска, согласно платежным поручениям (л.д.№) от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец понес расходы на уплату государственной пошлины в сумме 2649, 49 руб. 

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.С учетом изложенного, в пользу истца, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика сумма государственной пошлины в размере 2331,59 руб. В части требований о взыскании суммы госпошлины в размере 317,9 руб. отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 39, 167, 173, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору УДОВЛЕТВОРИТЬ частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от 20 декабря 2011 года в сумме 71053 ( семьдесят одна тысяча пятьдесят три) руб. 20 (двадцать ) коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2331 (две тысячи триста тридцать один) руб. 59 (пятьдесят девять) копеек. 

В части иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 декабря 2011 года на 

сумму 10596,48 руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 317,90 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.А.Тазетдинова