Дело № 2-1092/2019 КОПИЯ+

24RS0017-01-2018-005267-95 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Севостьяновой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя. Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор №. При заключении кредитного договора истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ.), из суммы кредита была удержана плата за страхование в размере 72 240 руб. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный кредитный договор был истцом полностью погашен. Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребителю предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате части не использованной страховой премии, удержанной по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ.), пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.), однако ДД.ММ.ГГГГ получил письменный отказ. В связи с неправомерными действиями ответчика, в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде части не использованной страховой премии в сумме 62 473,2 руб. (72 240 руб. - страховая премия / 60 мес. то есть 1827 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - срок действия договора страхования) * 1580 дней - период времени, в течение которого не действует и не будет действовать страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, в порядке ст. 395 ГК РФ ответчик обязан выплатить истцу проценты за Незаконное удержание части страховой премии исходя из ставки рефинансирования. Согласно ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества, либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. В соответствии со ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. На основании изложенного, истец просит признать незаконными действия ООО СК «ВТБ Страхование» в части отказа от возврата не использованной страховой премии, удержанной с меня по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ), пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по 25.10. 2018 г.); взыскать с ответчика денежные средства в виде не использованной страховой премии удержанной с меня по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 62 473,2 руб.; проценты за незаконное удержание части страховой премии по ст. 395 ГК РФ в сумме 359, 43 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф, а также расходы на оплату юридических услуг в сумме 20 000 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме, по основаниям, указанным в иске, дополнили, что истцу были необходимы денежные средства для покупки транспортного средства, в связи чем, он обратился в ПАО «Почта Банк» для оформления кредитного договора. При оформлении кредитного договора истец был введен в заблуждение специалистом банка, сообщив об удержании платы за страхование в размере 72 240 руб. из суммы кредитного договора только при выдаче денежных средств. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком до ДД.ММ.ГГГГ), в судебное заседание не явилась, о дате и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в материалы дела представила возражения, в которых указала, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Оптиум» «Единовременный взнос» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с законодательством все существенные условия договора были определены. Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимся неотъемлемой частью полиса. До выдачи страхового полиса, и, соответственно, заключения договора страхования, страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с условиями страхования. Также получил на руки экземпляр условий страхования. Таким образом, подписала страховой полис, страхователь подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Истец добровольно заключил данный договор страхования. Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При изложенных обстоятельствах, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было прямо предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. В соответствии с Указанием ЦБ РФ с ДД.ММ.ГГГГ период охлаждения составляется 14 дней. Особые условия страхования были приведены в соответствие с Указанием ЦБ РФ. Соответственно, согласно п. 6.6.1 особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового. Согласно п. 6.6.6 особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страхователь был проинформирован о том, что страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования по программе «Оптиум» «Единовременный взнос» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является действующим. На основании изложенного, представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

В судебное заседание третье лицо ПАО «Почта Банк» представителя не направили, о дате и месте слушания дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не представили. 

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, с согласия стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика, третьего лица в порядке заочного производства, в силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 373 240 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 19,90 % годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления страхователя ФИО1, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум» Полис Единовременный взнос № №, сроком на 60 месяцев, с оплатой страховой премии в размере 72 240 руб. единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. 

При этом, как следует из полиса страхования, страхователь ФИО1 подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса; с Условиями страхования ознакомлен и согласен; экземпляр Условий страхования на руки получил. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал распоряжение ПАО «Почта Банк» на перечисление со своего счета страховой премии на счет ответчика по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72 240 руб., что подтверждается соответствующим распоряжением ФИО1 на перевод.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у истца отсутствует, кредитный договор досрочно закрыт по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 

После чего, истец обратился к ответчику с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования, на что ему был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором было разъяснено, что страховая премия не подлежит возврату, со ссылкой на ст. 958 ГК РФ и условия договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия от ФИО1 с требованиями произвести возврат части не использованной страховой премии, удержанной с него по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ), пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В удовлетворении претензии истцу было истцу отказано, что следует из ответа ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными, как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Право на расторжение договора страхования может быть урегулировано и законом, и содержанием договора, заключенного с истцом, если договор не противоречит требованиям закона.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с разделом 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» версия № 1.6, на основании которых был заключен спорный договор страхования, с которыми истец был ознакомлен до заключения договора страхования и уплаты страховой премии, период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо. 

Согласно п. 6.6 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

Пунктом 6.6.1 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи) (п. 6.6.2 Условий).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2 настоящих Условий (п. 6.6.6 Условий).

Из приведенных положений договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» версия № 1.6, в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий ответчика в части отказа от возврата неиспользованной страховой премии, удержанной по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ), пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.), а также производных от них требований о взыскании с ответчика денежных средств в виде не использованной страховой премии удержанной по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ), о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счёт соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда – отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Л.В. Панченко

Решение принято в окончательной форме 25 февраля 2019 года