Дело № 2-1782/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2019 года город Озёрск 

Озёрский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Медведевой И.С. 

при секретаре Яременко Н.Е.

с участием истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с использованием средств аудиопротоколирования гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: 

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Кардиф» (далее по тексту – ООО СК «Кардиф», ответчик), просит расторгнуть договор страхования № от 23 августа 2019 года, заключенный между истцом и ООО СК «Кардиф», взыскать уплаченную страховую премию 7200 руб., в счет компенсации морального вреда 25000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы, расходы за юридические услуги представителя 16000 руб. (л.д.5-15).

В обоснование требований указала, что 23 августа 2019 года заключила с Публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк») договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 60650 руб. под 23,90% годовых сроком по 23 февраля 2021 года. При оформлении договора потребительского кредита ей было представлено большое количество документов на подпись, которые она подписала, не читая. Впоследствии выяснила, что одновременно с заключением кредитного договора между ней и ООО СК «Кардиф» был заключен договора страхования, в рамках которого с ее счета списана страховая премия в размере 7200 руб. В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" она вправе в любое время отказаться от исполнения договора. 27 сентября 2019 года истец направила в ООО СК «Кардиф» претензию с требованием о возврате уплаченной комиссии, в связи с отказом от договора страхования. Поскольку ответчик оснований для возврата страховой премии не усмотрел, последовало обращение в суд. 

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, пояснив, что на момент рассмотрения дела кредит ею не погашен. Факт заключения кредитного договора и получения по нему денежной суммы не оспаривает, подтверждает, что с заявлением о возврате страховой премии обратилась к страховщику 27 сентября 2019 года. 

Представитель ответчика ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.138-139). 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил кредитное досье на имя ФИО1 (л.д.65-116, л.д.124-137). 

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска. 

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 данного Кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 23 августа 2019 года ФИО1 направила в ПАО «Почта Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.28). В заявлении истец просила банк заключить с ней договор в сумме и на срок, указанные в заявлении, своей простой электронной подписью удостоверила все согласия, декларации, разрешения и поручения, содержащиеся в заявлении, дала банку согласие на проверку личных данных, в целях принятия решения о выдаче кредита, заключения и исполнения договора. 

23 августа 2019 года на основании указанного выше заявления между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истице кредит в размере 60 650 руб. под 23,9% годовых сроком на 18 месяцев - по 23 февраля 2021 года, а ФИО1 обязалась вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 4048 руб. (л.д.25-26). Неотъемлемой частью договора потребительского кредита являются индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. 

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (л.д.19-оборот). 

23 августа 2019 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением (л.д.29), в котором выразила свое согласие быть застрахованным по договору страхования (полису) с ООО СК «Кардиф» на условиях договора страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года, условий страхования по программе «Максимум» (Приложение №1 к договору страхования, являющимися выдержками из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года), и Перечня травматических повреждений (Приложение №2 к договору страхования).

В указанном заявлении отражено, что ФИО1 уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в полисе-оферте. Подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно, по собственному желанию и с ее согласия (л.д.29). 

В соответствии с договором страхования № от 23 августа 2019 года страховая сумма по риску «Травматическое повреждение» составляет 100000 руб., «Установление инвалидности 1 и 2 группы» - 100000 руб., «Смерть в результате несчастного случая или болезни» 100000 руб., «Недобровольная потеря работы» 4048 руб.

Выгодоприобретателем по договору кроме риска «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является ФИО1 

Срок действия страховки 18 месяцев, начиная с 24 августа 2019 года, стоимость страхования 7200 руб., страховая премия оплачивается единовременно (л.д.33 – 39).

23 августа 2019 года, получив распоряжение клиента на перевод, банк осуществил перевод страховой премии в размере 7200 руб. со счета ФИО1 в ООО СК «Кардиф» (л.д.31). 

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1, ПАО «Почта Банк» выполнило в полном объеме, что истицей не отрицается, также банк перечислил часть денежных средств ООО СК «Кардиф» в качестве оплаты страховой премии.

27 сентября 2019 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Кардиф» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, возвратить уплаченную ею сумму страховой премии в размере 7200 руб., компенсировать моральный вред и судебные расходы (л.д. 53-61).

ООО СК «Кардиф» в удовлетворении претензионных требований отказано, со ссылкой на истечение 14 дневного срока, предусмотренного для возврата страховой премии. Дополнительно разъяснено, что в случае намерения продолжить действие договора страхования, необходимо в 30-ти дневный срок с момента получения письма направить заявление в свободной форме «об отзыве ранее предоставленного обращения». В случае отсутствия такого, договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения первоначального обращения «об отказе от договора страхования» без возврата страховой премии (л.д.62). 

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 года N 450-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5.5 договора коллективного страхования N СТ77-14/0672 от 25 марта 2014 года страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 131). 

Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого рассмотрения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора (п. 5.6 договора). 

В соответствии с п.7.4 договора страхования № от 23 августа 2019 года, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, в случае, если страхователь отказался от договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (л.д.38-обоорот). 

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что обязательства по договору потребительского кредита (полное досрочное погашение кредита) в настоящее время истцом не исполнены, заявление об отказе от договора страхования от 23 августа 2019 года она направила 27 сентября 2019 года, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании уплаченной ею страховой премии удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что истец заявила о расторжении договора страхования, ответчик в своем письме (л.д.62) отразил, что в таком случае договор страхования будет считаться расторгнутым с даты получения обращения, договор страхования прекратил свое действие, оснований для его расторжения суд не усматривает. 

Ссылаясь на положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец указывает на то, что банк не вправе без согласия потребителя предоставлять дополнительные услуги, связанные со страхованием жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, истец может потребовать возврата уплаченных страховых премий. 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вопреки доводам истца, в момент приобретения дополнительной услуги Банка по включению в программу страхования истец располагала полной информацией о предоставленной услуге, банком была доведена до потребителя информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в программах страхования, ФИО1 добровольно согласилась стать застрахованным лицом.

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, истец не представила доказательств понуждения к заключению договора страхования. 

Ссылка ФИО1 о том, что сотрудники банка предоставили очень большой объем документов, и она их подписывала, не читая, не может свидетельствовать о введении истца в заблуждение.

Поскольку основные исковые требования не удовлетворены, отсутствуют основания и для взыскания компенсации морального вреда, штрафа (статьи 13, 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), судебных расходов, как производных от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озёрский городской суд Челябинской области. Председательствующий И.С. Медведева Мотивированное решение по делу изготовлено 09 декабря 2019 года.