УИД 74RS0032-01-2024-003129-98

Дело № 2-2169/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Миасс 27 августа 2024 года

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шагеевой О.В.,

при секретаре Матвеевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Т-Банк», Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными записей о финансовых операциях, признании права на денежную компенсацию, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Т-Банк», Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными записей о финансовых операциях, совершенных в период с ДАТА по банковским картам: АО «Банк Тинькофф», договор НОМЕР, и АО «Банк Русский Стандарт», договор НОМЕР, взыскании с каждого из ответчиков в пользу истца денежной компенсации в размере 150 000 000 руб., наложении на ответчиков оборотного штрафа в размере %5 валовой выручки за 2023 финансовый год с обращением в доход государства. 

В обоснование заявленных требований указал на то, что между ним и ответчиками были заключены договоры о банковских картах, в соответствии с условиями которых ответчиками были выпущены на имя истца банковские карты. ДАТА указанные банковские карты были похищены у истца ФИО5 и ФИО6, осуществившими с помощью данных карт покупки дорогостоящих товаров (инструменты, спорт инвентарь, драгоценности). Обстоятельства хищения банковских карт и денежных средств установлены вступившим в законную силу приговором Миасского городского суда от ДАТА по уголовному делу НОМЕР. Поскольку ответчиками был выставлен приоритетный способ аутентификации «по подписи», то в кассах торговых организаций создавались чеки подписного типа, где должна быть подпись истца и кассира. Однако подписи истца в чеках не было, то есть операции по картам не были аутентифицированы. Поскольку анонимные финансовые операции запрещены Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», то в базах данных банков указываются способы аутентификации каждой операции. Однако оба банка приняли пустые чеки без подписи истца, отметив в базах о проведении аутентификации по подписи. Впоследствии оба банка проигнорировали сообщения истца о хищении банковских карт и незаконности всех банковских операций по ним, а также проигнорировали вступивший в законную силу приговор, которым установлены указанные обстоятельства, не проведя никакой проверки базы данных по совершенным операциям и не внеся исправлений. Несмотря на это ответчики составили долговые требования к истцу, передав их коллекторам и в бюро кредитных историй. Кроме того, банк Русский стандарт вменил истцу получение дохода в 2016 году в виде денежных средств в сумме 93 185,73 руб., списанных по незаконным операциям, совершенным Ч-выми. При этом в 2023 г. банк Русский стандарт обратился в суд с требованием о взыскании с истца этих денежных средств в качестве задолженности. В связи с чем истец считает, что имеет место нарушение ответчиками финансовой дисциплины.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Суду объяснил, что право на денежную выплату от каждого из ответчиков в размере 150 000 000 руб. обусловлено причинением вреда репутации истца, поскольку банками передавалась недостоверная информация о нем как о ненадежном заемщике в бюро кредитных историй, ввиду чего ему было отказано ПАО «Сбербанк России» в заключении договора ипотечного кредита. Сумма компенсации определена с учетом длительности нарушения прав истца, поскольку сведения об истце как о недобросовестном заемщике находятся в бюро кредитных историй на протяжении 10 лет. В результате истец не может оформить кредиты. 

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, доводы которых поддержала.

Представитель ответчика АО «Т-Банк» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДАТА между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте НОМЕР, в рамках которого Банк открыл счет НОМЕР, выпустил карту НОМЕР, предоставил кредитный лимит 75 000 руб. ФИО1 карту и ПИН-код получил, карту активировал, что подтверждается распиской.

Также судом установлено, что ДАТА между истцом и ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» заключен договор о карте НОМЕР. В рамках данного договора Банк выпустил на имя истца банковскую карту НОМЕР (л.д. 66-67).

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

По правилам ст. 848 Кодекса банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 849 Кодекса банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу ст. 854 Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2.3 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Использование предоплаченной карты клиентом - физическим лицом осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ за счет остатка электронных денежных средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте.

Согласно п. 2.9 указанного Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию-эмитент (кредитную организацию-эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации-эмитента (кредитной организации-эквайрера), открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями-эмитентами (кредитными организациями-эквайрерами) по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

Пунктом 2.10 Положения предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Условиями по картам ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в частности, пунктами 7.5 и 7.6) предусмотрено, что Клиент обязан принимать меры для предотвращения утери/кражи/изъятия Карты или её несанкционированного использования передавать карту третьим лицам и не сообщать им ПИН и коды доступа, немедленно уведомлять Банк во всех случаях возникновения риска несанкционированного использования карты.

Имеющимся в материалах дела приговором Миасского городского суда АДРЕС от ДАТА, вступившим в законную силу ДАТА, установлено, что около 10 часов ДАТА ФИО5 и ФИО6 около гаражного бокса НОМЕР ГСК «Жигули» в АДРЕС нашли мужскую сумку, принадлежащую истцу ФИО1, в которой находились вышеназванные банковские карты, кошелек и телефон. Названные обстоятельства указывают на то, что получение доступа третьих лиц к банковским картам произошло вследствие непринятия ФИО1 должных мер по обеспечению сохранности банковских карт.

Кроме того, судом установлено, что истец, потерявший банковские карты не позднее 10:15 ДАТА, обратился к ответчикам с заявлениями о блокировке карт только ДАТА.

На основании обращений ФИО1 карты были заблокированы, в дальнейшем операции по получению третьими лицами наличных денежных средств при помощи банковских карт не совершались.

Таким образом, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом ФИО1 не представлены суду относимые, допустимые, достоверные и достаточные доказательства совершения ответчиками незаконных действий.

Факт хищения денежных средств с банковских карт истца не свидетельствует об осведомленности банков о противоправных действиях третьих лиц на момент совершения спорных банковских операций. Кроме того, на представителей банков законом не возлагается обязанность присутствовать в торговых организациях с целью проверки подписи покупателя в чеках на предмет её принадлежности лицу, на имя которого выпущена карта. 

Истцом не доказано какое-либо незаконное бездействие со стороны ответчиков.

Согласно пояснениям представителя АО «Банк Русский Стандарт», операции по банковской карте, выпущенной на имя истца, были совершены с использованием магнитного носителя, находящейся у истца банковской карты при полном чтении магнитной полосы, операция была авторизована. 

Разрешая требования о взыскании с ответчиков денежных сумм в счет возмещения вреда деловой репутации истца в связи с передачей сведений о его задолженности в бюро кредитных историй, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), оператор инвестиционной платформы, организация, в пользу которой вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя (далее - финансовый управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент. 

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона N 218-ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории;

4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73.1.1 и частями седьмой и десятой статьи 76.5 Федерального закона от дата N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. ч. 3 - 5 ст. 8 Федерального закона N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Наличие у истца задолженности перед ответчиками по кредитным договорам не оспорено.

Решением Миасского городского суда от ДАТА по гражданскому делу НОМЕР в удовлетворении исковых требований общества с ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному с ЗАО «Тинькофф Банк» отказано в связи с пропуском срока исковой давности.

Решением Миасского городского суда от ДАТА по гражданскому делу НОМЕР в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА также отказано в связи с пропуском срока исковой давности.

Также судом установлено, что решением Миасского городского суда от ДАТА по гражданскому делу НОМЕР в пользу ФИО1 взыскано с солидарно с ФИО5, ФИО6 в возмещение ущерба, причиненного преступлением 202 763 руб., 55 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 26 984 руб. 98 коп. 

Согласно пояснениям истца в судебном заседании, решение Миасского городского суда от ДАТА по гражданскому делу НОМЕР ответчиками Ч-выми исполнено, взысканные судом денежные средства выплачены истцу в полном объеме.

Вместе с тем, задолженность по кредитным договорам перед АО «Т-Банк» и АО «Банк Русский Стандарт» не погашена.

Суд исходит из того, что со стороны истца не были предприняты исчерпывающие меры для своевременного погашения задолженности по кредитным договорам, ввиду чего требования о защите деловой репутации истца к ответчикам АО «Банк Русский стандарт» и АО «Т-Банк» необоснованны. 

Требование о наложении в отношении ответчиков оборотного штрафа не подлежит разрешению судом в рамках настоящего спора, поскольку такой штраф не относится к мерам гражданско-правовой ответственности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых ФИО1 к Акционерному обществу «Т-Банк», Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными записей о финансовых операциях за период с ДАТА по карте АО «Банк Тинькофф», договор НОМЕР, по карте АО «Банк Русский Стандарт», договор НОМЕР, взыскании денежной компенсации в размере 150 000 000 руб. – отказать.

На настоящее решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий О.В.Шагеева

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2024 года.