Дело № 2-3175/2019 24 декабря 2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Волковой Т.В.,

при секретаре Власенко Н.С., 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 24 декабря 2019 г. гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора и договора предоставления кредитного лимита по кредитной карте недействительными, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Магаданский городской суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора и договора предоставления кредитного лимита по кредитной карте недействительными.

Указав в обоснование, что является владельцем банковской карты № с кредитным лимитом в размере 370 000 рублей, выданной ему вместе с дебетовой зарплатной картой ответчиком. 17 июля 2019 г. он обратился в ПАО «Сбербанк России» по вопросу разъяснения получения кредита и совершения банковских операций по вышеуказанной карте. Согласно ответу 16 июля 2019 г. к его банковской карте № была подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона 

<

***>. В последующем, через систему Сбербанк Онлайн были осуществлены операции смены ПИН - кода и оформления заявки на получение кредита. 17 июля 2019 г. ему оформлена карта №, которая была привязана к мобильному устройству для бесконтактных платежей, а также произведено зачисление денежных средств по кредитному договору в сумме 322 465 руб. 07 коп. на его банковскую карту №. Таким образом, в период с 16 по 17 июля 2019 г. с его банковской карты были сняты денежные средства в общей сумме 570 000 рублей.

На неоднократные обращения к ответчику с требованием возвратить денежные средства он получил ответ, что все операции проводились с использованием ПИН кодов и паролей, высланных на его номер телефона в смс оповещениях и это предполагает его согласие на проведение указанных операций в связи с чем оснований для возврата денежных средств нет.

Однако он не совершал данных операций, поскольку номер мобильного телефона 

<

***>, который ранее принадлежал ему и который он в мае 2018 года подключал к услуге «Мобильный банк», был закрыт им в декабре 2018 года, а сим-карта с данным номером была уничтожена. Кроме того, снятие денежных средств происходило бесконтактным способом с помощью телефона Applе, которого он никогда не имел в г. Новосибирске, а он в это время находился в г. Магадане.

По данному факту истец обратился с заявлением в органы внутренних дел и в настоящее время по его заявлению возбуждено уголовное дело, которое находится в производстве 8 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории г. Новосибирска следственного управления МВД по г. Новосибирску. 

Полагает, что заключенный от его имени кредитный договор является ничтожным, поскольку не выражает его согласие на заключение данного договора и противоречит нормам действующего законодательства. 

Просил признать кредитный договор от 17 июля 2019 г. № и договор предоставления кредитного лимита по кредитной карте № недействительными.

Протокольным определением Магаданского городского суда от 13 декабря 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО «Скартел».

Истец, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом. 

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу положений статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как установлено судом, ФИО2 на основании заявления от 8 мая 2018 г., поданного в ПАО «Сбербанк России», является держателем международной банковской карты Gold Master Card №. Также на его имя оформлена карта МИР № № с номером банковского счета №. 

При получении банковских карт ФИО2 ознакомлен с Условиями использования банковских карт в ПАО «Сбербанк России» (далее - Условия), утвержденными Правлением Сбербанка России, а также Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» и обязался их выполнять, что подтверждается подписью истца в заявлении.

16 июля 2019 г. посредством звонка в ЕРКЦ по карте истца была подключена услуга «Мобильный банк» на номер 

<

***>. В это же день через личный кабинет истца в системе «Сбербанк Онлайн» была подана заявка на получение потребительского кредита, которая была удовлетворена.

17 июля 2019 г. на карту истца МИР № № с номером банковского счета № № были зачислены денежные средства в размере322 465 руб. 07 коп.

Кроме того, 17 июля 2019 г. через личный кабинет ФИО2 в системе «Сбербанк Онлайн» была подана заявка и оформлена карта № №. 

В период с 16 по 17 июля 2019 г. со счета карты № № были списаны денежные средства в сумме 588 000 рублей. 

В судебном заседании ФИО2 пояснил, что распоряжения на проведение вышеуказанных операций не давал.

17 июля 2019 г. ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, в котором указал, что 16 и 17 июля 2019 г. операции не совершал, просил денежные средства вернуть. Также указал, что на момент проведения операции карта находилась у него, не была утеряна или украдена, ПИН код никому не передавал.

Согласно письму ПАО «Сбербанк России» вышеуказанные операции были проведены бесконтактным способом с помощью мобильного устройства, в мобильном приложении которого была зарегистрирована карта № в АТМ г. Новосибирска. При этом технические сбои в работе устройства самообслуживания не зафиксированы. В связи с этим ответчик не усматривает оснований для возврата денежных средств.

В последующем ФИО2 18 июля 2019 г., 12 августа 2019 г., 14 августа 2019 г., 30 августа 2019 г. обращался в ПАО «Сбербанк России» с требованием произвести возврат перечисленных денежных средств и получил аналогичный ответ.

Как усматривается из сообщения УМВД России по г. Новосибирску от 2 октября 2017 г., по заявлению ФИО2 (КУСП № 34606 от 29.08.2019 г.) возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в, г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. 

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с пунктом 11.1 Условий система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через WEB-сайт в сети Интернет, а также мобильные приложения банка.

Согласно пунктам 11.6, 11.7 Условий доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли можно получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты банка. Операции получения одноразовых паролей подтверждаются ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

В силу пункта 11.8 Условий постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет.

Согласно пункту 11.17.2 Условий банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Также в пункте 9.4 Памятки держателя карт ОАО «Сбербанк России» указано, что для проведения операции в сети Интернет, как правило, требуются данные: номер карты, срок действия, имя и фамилия Держателя, указанные на карте, код безопасности – CVV2/CVC2 – три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты. Дополнительно могут быть запрошены название банка, выпустившего карту и адрес, указанный Вами в заявлении на получение карты.

Внимание! Для проведения операции в сети Интернет не требуется вводить ПИН-код карты.

Сообщайте номер и другие реквизиты карты только для проведения операции, которую Вы считаете правомерной.

Операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде СМС-сообщения на Ваш мобильный телефон, подключенный к услуге «Мобильный банк», или распечатав чек со списком паролей в устройстве самообслуживания Банка, используя карту и ПИН-код. Чек, полученный в устройстве самообслуживания, содержит 20 одноразовых паролей. Каждый одноразовый пароль, содержащийся в чеке, состоит из 8 цифр и букв латинского алфавита и предназначен для проведения одной операции. СМС-сообщение содержит одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр.

Во избежание неправомерного использования Вашей карты вводите пароль, только если Вы согласны с операцией, которую подтверждаете и реквизиты которой доставлены на Ваш телефон в СМС-сообщении. Храните одноразовые пароли отдельно от карты в недоступность для посторонних лиц месте, не передавайте их для совершения операций другим лицам, в том числе работникам банка. Помните, что в соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» держатель несет ответственность по операциям, совершенным с использованием одноразовых паролей.

В случае утраты чека с паролями Вам необходимо максимально оперативно получить новый чек с одноразовыми паролями или обратиться в контактный центр банка. После получения нового чека использование паролей из старого чека невозможно.

Из указанного выше следует, что проведение операций в сети Интернет без реквизитов банковской карты, паролей, подтверждающих операцию кодом, в том числе кода безопасности CVV2/CVC2- три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты невозможно.

Таким образом, для привлечения ПАО «Сбербанк России» к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства и как следствие возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 27 августа 2018 г. истец самостоятельно подключил услугу «Мобильный банк» на номер телефона 

<

***> и все операции за спорный период были совершены с использованием, в том числе этого номера телефона. Сведения об отключении услуги «Мобильный банк» от номера телефона 

<

***> у банка отсутствуют.

16 июля 2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 322 465 руб. 07 коп., оформленный через систему «Сбербанк Онлайн». При этом были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента. Вход в систему был подтвержден СМС-паролем, направленным на номер телефона 

<

***>. 

Как пояснил в судебном заседании представитель ответчика, по факту заключения договора в электронной форме банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге «Мобильный банк» СМС сообщения и Push-уведомление о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора. После оформления кредитного договора денежные средства были зачислены на счет банковской карты МИР № № в сумме 322 465 руб. 07 коп. Таким образом, кредитный договор был заключен в полном соответствии с действующим законодательством. Ответчик в полном объеме исполнил перед истцом свои обязательства по договору, перечислив на его счет денежные средства, что подтверждается выпиской по счету банковской карты истца. 

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что вина ответчика в причинении ущерба истцу не установлена, со стороны банка нарушений обязательств либо ненадлежащего исполнения обязательств нет, поскольку у банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Доказательств обратного суду не представлено.

Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что реквизиты карты, идентификатор пользователя, пароль стали известны третьему лицу по вине ответчика, судом не добыто и истцом не представлено. 

Пластиковая карта на момент совершения спорной операции не выбыла из обладания истца, что лицами, участвующими в деле, не оспаривалось.

Ссылка истца на то, что в момент совершения операции по распоряжению денежными средствами 16 и 17 июля 2019 г. он находился в Магадане, а вход в «Сбебанк Онлайн» и снятие денежных средств осуществлялись в г. Новосибирск не может быть принята во внимание, поскольку при осуществлении спорных операций были использованы пароли, высланные на номера телефона 

<

***>, к которому был подключен «Мобильный банк», что опровергает возможность осуществления операции без разрешения истца.

Таким образом, перечисленные обстоятельства не могут достоверно свидетельствовать о том, что списание денежных средств произошло в отсутствие волеизъявления истца.

Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору, принимая во внимание положения Условий, которые при заключении договора ФИО2 получил и обязался выполнять, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании кредитного договора от 17 июля 2019 г. № и договора предоставления кредитного лимита по кредитной карте № № недействительными не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора от 17 июля 2019 г. № и договора предоставления кредитного лимита по кредитной карте № № не действительными.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Установить день принятия решения в окончательной форме – 26 декабря 2019 г. 

Судья Т.В. Волкова