Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года г. Железногорск-Илимский 

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Перфиловой М.А., при секретаре Ермоленко Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1077/2018 по иску ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу «Восточный экспресс банк» о возмещении убытков в части взимания платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском к Публичному Акционерному Обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о возмещении убытков в части взимания платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, в обосновании которого указала, что *** между ней и ответчиком был заключен кредитный договор *** на сумму *** рублей. После получения суммы кредита она обнаружила, что часть денежных средств была направлена банком безналичным денежным переводом в страховую компанию ЗАО «СК «Резерв», при этом сам кредитный договор не содержал условия о страховании, она узнала об этом условии только после выдачи кредита. Бланк приходно-кассового ордера *** от *** был составлен сотрудником банка по находящимся у него реквизитам, согласно которого сумма была внесена на счет страховщика в счет платы за присоединение к программе страхования. Однако она не заключала договора страхования, сумма *** рублей была удержана из суммы кредита и переведена на счет страховой компании в одностороннем порядке. Хотя на стадии заключения сделки банк представил договор, не содержащий условие о страховании, в результате чего у неё сложилось впечатление о предоставлении кредита без страхования. Считает, что заключение договора коллективного страхования является навязанной услугой, нарушающей ее права как потребителя, а взысканные денежные средства за присоединение к программе страхования и расходы банка на оплату страховых взносов в общем размере *** рублей составили ее убытки, которые должны ей быть возмещены. Просит суд взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу убытки в размере *** рублей в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно указала, что ответчик обязательства по выдачи кредита выполнил в полном объеме, предоставив ей в личное распоряжение заемные денежные средства, которые она потратили по собственному усмотрению. В свою очередь, она также исполнила возложенные на нее обязанности в полном объеме, досрочно ***, погасив сумму кредитной задолженности в полном объеме. При подписании кредитного договора, ей не озвучили вопросы о присоединении к Программе страхования, просто предложили подписать пакет документов, которые она и подписала, не разъясняя при этом, ее право на расторжение договора страхования. Навязанная ей услуга по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности, затрагивает и нарушает ее права как потребителя, является ничтожной, а потому внесенная ею плата за присоединение к страховой программе является для нее убытками и подлежит возврату ответчиком. Производя досрочный возврат полученных кредитных средств, специалист ответчика разъяснила ее право на расторжение договора страхования и возврат оплаченных страховых сумм, что ей и было сделано ***, однако до настоящего времени ответ на свое заявление она не получила. Вследствие испытанного стресса по поводу оплаты страховых сумм, которые были удержаны из заемных денежных средств в безакцептном порядке и нарушения ее прав как потребителя, у нее ухудшилось зрение, и она была вынуждена оплатить операцию, что причинило ей дополнительные нравственные и физические страдания. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности *** в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. В адресованном суду отзыве просит рассматривать дело в ее отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ЗАО «СК «Резерв» ФИО3, действующая на основании доверенности *** в судебное заседание не явилась, надлежащим образом была извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомила. 

Суд, с учетом мнения истца ФИО1, посчитал возможным, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ПАО КБ «Восточный» и представителя третьего лица ООО СК «Резерв» по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав истца, проверив письменные доказательства по делу и оценив их с совокупности в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Исходя из условий заключенного сторонами соглашения, между ними заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит положениям ст. 421 ГК РФ.

Как следует из материалов гражданского дела, *** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 путем акцепта Банком заявления истца на заключение договора кредитования был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, на условиях, содержащихся, в том числе, в вышеуказанном заявлении, Общих условий кредитования по кредитной карте с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах Банка.

По условиям договора кредитования *** ПАО КБ «Восточный» предоставил заемщику денежные средства лимитом *** рублей на индивидуальных условиях, определяемых для кредита «Большие деньги 2.0: Плюс».

Из содержания Индивидуальных условий для кредита следует, что погашение кредита осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. 

Подписывая вышеуказанный договор (п.14), ФИО1 указала, что подтверждает факт ознакомления и согласия с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания Клиентов. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В тот же день, ***, ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что она выразила согласие быть Застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № *** от ***, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Также ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

В заявлении на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО1 указано, что истец возложила на себя обязанность производить Банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,30% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет *** рублей, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или *** рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит *** рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплату слуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит *** рублей. С данными условиями истец согласилась.

Исходя из выписки по лицевому счету за период с *** по *** свои обязательства по оплате услуги за присоединение к Программе страхования в общем размере *** рублей ФИО1 исполнила в полном объеме.

Кроме этого, согласно ответу ЗАО «СК «Резерв» на судебный запрос, страховая премия в рамках кредитного договора *** от *** в размере *** рублей перечислена страхователем – ПАО КБ «Восточный» в отношении застрахованного ФИО1

Из представленных суду доказательств усматривается, что ФИО1 досрочно погасила кредит ***, исполняя обязанности по вышеуказанному кредитному договору.

Учитывая, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, само по себе не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, при заключении кредитного договора от *** истец добровольно выразила согласие быть застрахованной по программе страхования жизни и трудоспособности.

Из материалов гражданского дела следует, что условия заключенного кредитного договора не содержали условия о страховании, вместе с тем, при заключении кредитного договора услуги по страхованию Банком не были навязаны, а выдача кредита истцу не была обусловлена заключением договора страхования.

Намерение истца присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности подтверждено ее личным заявлением.

Истец, ознакомившись с содержанием договора, его заключила, то есть согласилась с отраженными в нем условиями, истцом не представлено в материалы дела доказательств, свидетельствующих о понуждении ее Банком воспользоваться услугами страхования и подтверждающих отказ ответчика в выдаче истцу кредита без включения в программу добровольного страхования.

Таким образом, *** ФИО1 лично заключила договор страхования с ЗАО «СК «Резерв», в соответствии с которым истец оплатила страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ЗАО «СК «Резерв», подписав договор страхования, истец подтвердила свое желание быть застрахованной именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

Истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, в связи с чем, истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО КБ «Восточный» и имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

В соответствии с п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования от 25 июля 2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из материалов дела, ***, истец ФИО1 первоначально направила обращение с просьбой вернуть ей страховку по кредитному договору.

*** истцу от ПАО КБ «Восточный» поступил ответ на ее письменное обращение с просьбой подтвердить свое желание о прекращении Программы страхования.

*** истец ФИО1 повторно обратилась к ответчику с требованием о возврате суммы страховой премии, перечисленной по договору *** от ***.

На момент рассмотрения настоящего гражданского дела указанное заявление истца от *** стороной ответчика не рассмотрено, мотивированный ответ не получен.

Однако из совокупности представленных доказательств усматривается, что ФИО1 первоначально обратилась с заявлением о возврате суммы страховой премии лишь ***, то есть по истечении установленного пятидневного срока, более того, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела оплату по кредитному договору ФИО1 произвела в полном объеме, вследствие чего, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований у суда не имеется.

Одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставления обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с неисполнением заемщиком обязанности по погашению задолженности, при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условий о страховании жизни и здоровья. Однако таких обстоятельств судом не установлено. 

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушения прав ФИО1 как потребителя, суд считает, что оснований для возмещения ей морального вреда, не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Публичному Акционерному Обществу «Восточный экспресс банк» о возмещении убытков в части взимания платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 25 октября 2018 года.

.

Председательствующий М.А. Перфилова