№2-616/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Буздяк 02 сентября 2020 года 

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сахаутдиновой Г.Т., при секретаре Кашаповой В.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (далее – ООО «Хоум Кредит Страхование»), третье лицо – Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Банк» (далее-ООО «Хоум Кредит Банк») о защите прав потребителя, признании страхового случая, взыскания страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, указывая, что 27.02.2019 между ООО «Хоум Кредит Страхование» и супругой истца- ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, по условиям которого застрахованным являются страхователь и его супруга (страховой полис (Страхование о несчастных случаев) «Защита семьи» серии ZS0 №). Срок действия договора страхования 1 год с даты заключения. 07.08.2019 между ООО «Хоум Кредит Банк» и супругой истца ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели в виде погашения задолженности по договорам потребительского кредита и потребительского кредита по карте, указанному в заявлении о предоставлении потребительского кредита и иные цели в соответствии с распоряжением заемщика на следующих условиях: сумма кредита 680559 рублей 53 копейки, срок возврата кредита- 60% периодов по 31 календарному дню каждый, процентная ставка стандартная - 19,9%. 07.08.2019 ООО «Хоум Кредит Страхование» и супругой истца ФИО1 заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, по условиям которого застрахованными являются страхователь и ее супруг (п.3 договора страхования). Страховой полис (Страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серии ZS0 №. Срок действия договора страхования 1 год с даты заключения(п.7 договора страхования). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончалась. Согласно п.15 Медицинского свидетельства о смерти от 06.12.2019 смерть произошла от заболевания. В п.19 Медицинского свидетельства о смерти причинами смерти установлено: легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце (отрыв тромба, с последующей блокадой артерии легкого; дилатационная кардиомиопатия с приблизительным периодом времени между началом паталогического процесса и смерти 10 лет; ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов. В связи со скоропостижной смертью застрахованной ФИО1, а не в результате тяжелой болезни, в период действия договоров страхования в адрес страховщика было направлено обращение с просьбой принять решение о страховой выплате, к которому в соответствии с п.17.1 Условий страхований были приложены необходимые документы. 30.01.2020 страховая компания ответила отказом, указав, что ознакомилась с представленными документами и приняла решение об отсутствии правовых оснований для признания произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения по договорам страхования. 21.04.2020 в целях соблюдения досудебного урегулирования спора, истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия с требованием о выплате страхового возмещения по договорам страхования ZS0 № от 27.02.2019 и ZS0 № от 07.08.2019. Данное требование получено ответчиком – 27.04.2020. 07.05.2020 ответчиком в адрес истца был направлен ответ на досудебную претензию, которым сообщается, что страховщик поддерживает свою позицию в отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения (от 31.01.2020) о непризнании события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. На момент заключения договоров страхования, а также в период их действия ФИО1 вела трудовую деятельность на последнем месте работы в должности «повара» с апреля 2012 г. до дня собственной смерти. Каких-либо данных о том, что ФИО1 наблюдалась у врача с диагнозами легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце и дилатационная кардиомиопатия не имеется, также и не имеется информация об ухудшении состояния здоровья ФИО1 в период действия договоров страхования и смерти вследствие умысла самой ФИО1 Юридически действующие на момент смерти договора страхования ZS0 № от 27.02.2019 и ZS0 № от 07.08.2019, предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в подобной ситуации не имеют. В связи со смертью близкого человека - супруги ФИО1, а также постоянными внутренними переживаниями, вызванным отказом ООО «Хоум Кредит Страхование» в выплате страхового возмещения, истец претерпевает нравственные и физические страдания - расстройство сна, слабость, головные боли, депрессию, отсутствие аппетита, подавленное настроение, чувство утраты, вины, страха, угнетенность и подавленность. Просит признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем по договору страхования ZS0 № от 27.02.2019; взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования ZS0 № от 27.02.2019 в размере 500000 рублей; признать смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, страховым случаем по договору страхования ZS0 № от 07.08.2019; взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования ZS0 № от 07.08.2019 в размере 250000 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке требований истца. 

Представители ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «Хоум Кредит Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом, в деле имеются уведомления почты России о получении ими судебных извещений. 

Своим письменным возражением на исковое заявление представитель ответчика - генеральный директор ООО «Хоум Кредит Страхование» ФИО3 в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, при этом поясняя, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. ФИО1 добровольно в силу ст.ст.1,9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила договоры страхования, согласовала со страховщиком все существенные условия договоров страхования, в том числе перечень страховых случаев. Смерть ФИО1 произошла в результате заболевания: легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце и дилатационная кардиомиопатия, которое не может являться страховым случаем, поскольку событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Смерть ФИО8 произошла в результате заболевания, а не несчастного случая или ДТП, в связи с чем, учитывая, что в соответствии с условиями договоров страхования страховым случаем влекущим обязанность страховщика выплатить страховую сумму, является смерть застрахованного в результате несчастного случая и смерть застрахованного в результате ДТП, смерть в результате заболевания в таком качестве рассматриваться не может, основания для выплаты страховой суммы отсутствуют. Доказательств того, что ФИО1 застраховала наступление смерти в результате болезни (заболевания) в материалах дела не содержится, а истцом в материалы дела не представлено. Учитывая, что требования о взыскании штрафа и морального вреда производно от требований о взыскании страховой выплаты, в их удовлетворении также необходимо отказать. 

Истец и его представитель в судебном заседании возражений по рассмотрению дела в отсутствие представителей ответчика и третьего лица не имели, судом на основании ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в их отсутствии. 

В судебном заседании ФИО2 и его представитель ФИО4 (по доверенности от 23.04.2020) исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме, по основаниям, изложенным в ней обстоятельствам. 

Допрошенный судом в качестве свидетеля ФИО5 суду пояснил, что он работает врачом травматологом и патологоанатомом в ГБУЗ Буздякская ЦРБ. 06.12.2019 он исследовал труп женщины ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая 05.12.2019 внезапно умерла дома, последняя с 2007 г. проходила лечение в Буздякской ЦРБ по заболеванию «Хронический пиелонефрит, вторичная артериальная гипертензия», в 2013 г. по заболеванию «ишемическая болезнь сердца(ИБС), нарушение ритма по типу фибрилляции предсердий, ожирение 3 степени», в 2017 году перенесла ишемический инсульт (кардиоэмболический подтип) с правосторонним гемипарезом», было установлено изменения сердца. В последний год сильно прибавила в весе, жаловалась на перебои в работе сердца. В результате патологоанатомического исследования трупа ФИО1 выявлено, что последняя в свои 53 года длительно страдала ожирением, что привело к гипертонической болезни с гипертрофией миокарда, произошло увеличением сердца - утолщение стенок сердца 2 раза - до 620 гр., вместо 302гр. Кроме того, при исследовании выявлено выраженная дилатация всех камер сердца с неэффективной сократительностью миокарда (делатационная кардиомиопатия), в левом и правом желудочке сердца были тромбы, тромбэмболия была причиной острого нарушения мозгового кровообращения(ОНМК) в 2017 году, тромбэмболия легочной артерии в 2019 году стала непосредственной причиной быстрой смерти ФИО8, которая является результатом заболевания. 

Суд, выслушав доводы истца и его представила, допросив свидетеля, изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 2 ст. 940 главы 48 «Страхование» ГК РФ, Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.02.2019 между ООО «Хоум Кредит Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 200000 рублей на 60 календарных месяцев под 19,40% годовых с ежемесячным внесением платежа в размере 6178 рублей 01 копейка.

В день подписания кредитного договора № от 27.02.2019, между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев (страховой полис (страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серии ZS0 №), выгодоприобретатель – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Договор страхования от несчастных случаев заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования от несчастных случаев «Защита семьи» от 23.01.2019, которые также являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев №.

Далее, 07.08.2019 между ООО «Хоум Кредит Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 680559 рублей 53 копейки на 60 календарных месяцев под 19,90% годовых с ежемесячным внесением платежа в размере 18099 рублей 81 копейка

07.08.2019 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» путем составления одного документа – страхового полиса серии ZS0 № заключен договор страхования от несчастных случаев «Защита семьи» в соответствии с Условиями добровольного страхования от несчастных случаев «Защита семьи» от 23.01.2019, который также является неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев №. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

В соответствии с ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 ст.9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно Условиям договоров добровольного страхования от несчастных случаев «Защита семьи», являющимся Приложением № к Страховым полисам (п.5.1), утвержденного приказом генерального директора ООО «Хоум Кредит Страхование» от 23.01.2019, страховым случаем, произошедшим в период срока страхования, с учетом исключений и ограничений, указанных в п.9 настоящий Условий, в отношении взрослого застрахованного являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая (за исключением ДТП) (п.5.1.1); смерть застрахованного в результате ДТП (п.5.1.2); установление инвалидности I, II, III группы застрахованному в результате несчастного случая (за исключением ДТП) (п.5.1.3); установление инвалидности I, II, III группы застрахованному в результате ДТП (п.5.1.4); телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей размеров страховых выплат по ожогам и переломам костей (приложение № к Условиям страхования).

Согласно п.6 Условий страхования, понятие несчастного случая определено как кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляции и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя. 

Факт смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ подтверждается свидетельством о смерти серии IV-АР № от 06.12.2019, а также справкой о смерти №№ от 06.12.2019, выданной Отделом ЗАГС Буздякского района ГК РБ по делам юстиции и медицинским свидетельством о смерти серии 80 15 № от 06.12.2019, выданного ГБУЗ Буздякская ЦРБ, где причиной смерти последней указано: «легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце и дилатационная кардиомиопатия, ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов».

Из записей медицинской карты ФИО1 №, протокола патологоанатомического исследования № от 06.12.2019, выданных ГБУЗ Буздякская ЦРБ следует, что ФИО1 с хроническим пиелонефритом, вторичной артериальной гипертензией наблюдалась в Буздякской ЦРБ с 2007 года, с ишемической болезнью сердца (ИБС) с 2013 года, в 2017 году перенесла ишемический инсульт. При этом, подписывая заявление на добровольное страхование по программе страхования «Защита семьи» в 2019 году, ФИО1 в п.11 страхового полиса «Декларация страхователя» подтвердила, что на момент заключения договора страхования не переносила инсульт или инфаркт миокарда: не страдает сердечной недостаточностью третьей степени, терминальной почечной недостаточностью. 

Однако, условия договоров страхования № от 27.02.2019 и № от 07.08.2019 в качестве застрахованного риска содержат только смерть в результате несчастного случая и в результате дорожно-транспортного происшествия, и не содержат страхового риска – смерть в результате заболевания. 

На этом основании истцу было отказано в выплате страхового возмещения, что следует из письма заместителя генерального директора ООО «Хоум Кредит Страхование» от 30.01.2020 за исх.№.

Таким образом, учитывая установленные причины смерти застрахованного: «легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце и дилатационная кардиомиопатия, ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов», не относящиеся к страховому случаю, условия, на которых были заключены договора страхования, в том числе, страховые риски, события и исключения из них, суд не усматривает наступления страхового события в данном случае и приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании смерти ФИО1 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, поскольку они необоснованны, не подтверждены фактическими обстоятельствами дела. Смерть застрахованного лица ФИО1 не является в соответствии с условиями договора страхования и правилами страхования страховым случаем, поэтому обязанность выплаты страхового возмещения у ООО «Хоум Кредит Страхование» отсутствует.

Требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, и поэтому удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании смерти ФИО1 страховым случаем по договору страхования ZS0 № от 27.02.2019 и по договору страхования ZS0 № от 07.08.2019, о взыскании страхового возмещения по договору страхования ZS0 № от 27.02.2019 в размере 500000 рублей, по договору страхования ZS0 № от 07.08.2019 в размере 250000 рублей, компенсации морального вреда в размере 500000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья

Благоварского межрайонного суда 

Республики Башкортостан подпись Г.Т.Сахаутдинова

Решение не вступило в законную силу.