РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2019 года г. Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Кузнецова М.В., при секретаре Ласмане Н.Э., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117870 рублей 02 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3557 рублей 40 копеек, указав, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. Банк направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, но исполнен не был. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1 По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет 117870 рублей 02 копейки. Ссылаясь на приведенные выше обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117870 рублей 02 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3557 рублей 40 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. По ходатайству истца дело рассмотрено в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, считает, что истцом пропущен трехлетний срок для обращения в суд с исковыми требованиями, который истек в 

<

данные изъяты> года.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.309 и ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам статей 809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. 

Согласно пункта 1 статьи 435 ГК РФ указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № (тарифный план Кредитная карта ТП 1.0 RUR).

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору.

Из Заявления-анкеты, подписанного ФИО1, следует, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного обслуживании в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк размещенными в сети интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Понимает и соглашается с тем, что условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Просит открыть текущий счет в Банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания.

Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк – договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении- анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с п.5.1 Условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. 

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2).

На сумму предоставления кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6).

Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2 Общих условий). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования (п.5.12).

Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета (п.9.1).

Из материалов дела следует, что на имя ответчика банком была выпущена кредитная карта с беспроцентным периодом до 

<

данные изъяты> дней, с процентной ставкой по кредиту: по операциям покупок – 

<

данные изъяты> годовых. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 

<

данные изъяты> % от задолженности в день + 

<

данные изъяты> рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств - 

<

данные изъяты> плюс 

<

данные изъяты>.

Установлен штраф за неуплату минимального платежа, совершенный: первый раз 

<

данные изъяты>., второй раз подряд 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд - 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб. 

При этом минимальный платеж установлен не более 

<

данные изъяты> от задолженности (минимум 

<

данные изъяты> руб.).

Кредитная карта ответчиком активирована ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено реестром платежей.

Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

Факт использования кредитной карты и предоставленного кредита ответчиком не оспаривается.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако неоднократно допускала нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по кредиту и уплаты процентов за пользование денежными средствами. 

В выписке по номеру договора ответчика ФИО1 указаны все операции, производимые ответчиком по карте, в том числе по операциям в виде снятии наличных денежных средств, совершения покупок, пополнения карты, а также снятия комиссии за выдачу наличных денежных средств, что прямо предусмотрено условиями договора.

Ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк принял решение о выставлении заключительного счета, истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты.

Последнее пополнение счета по карте ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительный счет направлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. 

Расчет задолженности, сформированный банком в заключительном счете, соответствует выписке по счету. Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения и т.п. 

Из представленного в материалах дела расчета задолженности по договору кредитной линии, в соответствии с общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт (пункт 5.7), следует, что в целях информирования ответчика о размере задолженности ему ежемесячно 08 числа направлялись счета-выписки, которые содержат информацию об операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа.

В соответствии с п.5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке, которая предоставляется ежемесячно. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору №, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. 

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет 117 870 рублей 02 копейки.

Истец просит взыскать сумму задолженности по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер которой составил 117870,02 рублей.

Из представленной истцом справки о движении денежных средств по счету усматривается, что последний платеж произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (пополнение на счет карты 2400 рублей).

Штраф за 1 неоплаченный минимальный платеж был начислен ДД.ММ.ГГГГ.

Штраф за 2 неоплаченный минимальный платеж был начислен ДД.ММ.ГГГГ.

Штраф за 3 неоплаченный минимальный платеж был начислен ДД.ММ.ГГГГ.

Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, но исполнен не был.

Со дня формирования заключительного счета кредитный договор расторгнут.

В судебном заседании ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

По условиям договора о предоставлении кредитной карты ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита банку в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с договором или тарифами.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам к кредитному договору.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, разъяснениями п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности по настоящему делу подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, даты, когда заемщик должен был внести очередной платеж в погашение кредита, в связи с чем прихожу к выводу о том, что требования о взыскании задолженности, истцом могли быть предъявлены в течении трех лет с момента образования данной задолженности.

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа подано ООО «Феникс» мировому судье 1-ого судебного участка Черняховского района Калининградской области ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 

<

данные изъяты>).

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 

В указанный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ, в соответствии со ст. 204 ГК РФ со дня обращения ООО «Феникс» в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права приостанавливался на срок, пока осуществлялась судебная защита нарушенного права.

Тем не менее, с настоящим иском истец обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, ООО «Феникс» обратилось в суд с указанным иском за пределами срока исковой давности.

Ходатайство о восстановлении пропущенного срока с указанием уважительности причин пропуска, истцом суду заявлено не было. Письменного признания долга ФИО1 материалы дела не содержат.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117870 рублей 02 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3557 рублей 40 копеек необходимо отказать.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании с задолженности по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117870 рублей 02 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3557 рублей 40 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд в течение месяца со дня принятия.

Судья М.В. Кузнецов