Дело № 2-2882/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года 

г. Новосибирск 

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи 

ФИО1 

секретаря 

ФИО2, 

помощника судьи Масальской И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО3 обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителя, просит признать недействительным условие кредитного договора от /дата/ № по увеличению процентной ставки, восстановить размер процентной ставки по кредитному договору от /дата/ №, по которой ежемесячный платеж составлял 15075 руб., взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 800000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита на сумму 2939900 руб., процентная ставка по которому составила 14,90 % годовых. Срок кредита составил 60 месяцев.

Истец указывает на то, что с момента оформления договора заемщик добросовестно исполняет свои кредитные обязательства.

Согласно п. 19 (пп. 19.1 – 19.3) договора кредитор установил прямую обязанность перед заемщиком – заключить договор индивидуального страхования.

В п. 4 кредитор обозначил обязательное условие перед заемщиком, что при отказе от п.19 в части заключения от договора страхования, кредитор увеличит процентную ставку. О таком факте со стороны сотрудников банка информация истцу не была доведена, истцу были представлены только документы, в которых нужно было поставить подпись. Времени для ознакомления представлено не было. Доверившись сотрудникам банка, заемщик подписал все документы, после чего были выявлены указанные факты, которые привели к увеличению суммы кредитных обязательств, на что заемщик не рассчитывал при заключении кредитного договора.

В связи с увеличением процентной ставки без ведома заемщика, ежемесячно переплачивается сумму аннуитетного платежа. Заемщик несет убытки, которые не планировал перед заключением кредитного договора.

Истец считает данные обязательства прямым нарушением ст. 10 ГК РФ.

Условие по страхованию автоматически указано в типовом договоре кредитования и заемщика нет возможности внести изменения в существенные условия договора. 

В условиях кредитного договора сказано, что процентная ставка является существенным условием договора и график платежей соответственно.

Банк нарушил условия договора, не согласовав с заемщиком размер процентной ставки и размер ежемесячных платежей.

Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, не уведомив заемщика об этом надлежащим образом.

Заемщик на протяжении всего периода добросовестно и своевременно погашает кредитные обязательства.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком – гражданином и кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить или уменьшить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионной вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

ФИО3 обратился с письменной претензией в банк с требованием восстановить размер процентной ставки по кредитному договору.

Данные требования остались без удовлетворения.

Истец ссылается на причинение ему морального вреда, размер которого он оценивает в 80000 руб.

Истец о времени и месте рассмотрения дела был извещен, в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующему. 

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что /дата/ между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО3 был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику предоставляется кредит в сумме 2939000 руб. на срок 5 лет под 14,9 % годовых (л.д. 33-33). 

Согласно условиям договора страхования жизни, здоровья серия № №-ТФ от /дата/, заключенным ФИО3. С ООО «СК Согласие» сумма страховой премии составила 131304, 44 руб.

Как следует из тарифов по кредитованию клиентов – физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Авто Престиж Плюс», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья размер процентной ставки увеличивается на 2% (л.д. 42-44). 

В пункте п. 4 индивидуальных условий кредитного договора определено, что процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без заключения договора страхования заемщика, составляет 16,9% годовых. 

В данном случае стороны в индивидуальных условиях кредитного договора согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательств того, что ответчиком были навязаны какие-либо услуги.

Согласно п. 9 кредитного договора предусматривается оформление договора добровольного страхования жизни. 

Пункт 19 индивидуальных условий кредитного договора носит информативный характер. 

Из материалов дела следует, что между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» и ФИО3 был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № КСНС на срок с /дата/ по /дата/(л.д. 74-86).

Согласно условиям кредитного договора, приведенным в тарифах по программе кредитования «ЛОКО-Авто Престиж Плюс» страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования размер процентной ставки увеличивается на 2% пункта, но не более чем до уровня 21%. 

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (пункт 2.2). Оказание услуги по заключению договора страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья лишь являются случаи, когда у потребителя объективно отсутствовала возможность получить кредит без услуги страхования жизни и здоровья.

Доказательств, подтверждающих навязывание условий по обязательному страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора, истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, как и доказательств того, что договор страхования был заключен истцом под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания со стороны банка.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя допускается указание Банка.

Вместе с тем, заемщика должны проинформировать, что существует и другой вариант приобретения потребительского кредита, не предусматривающий заключение договора страхования. При этом банк вправе установить более высокую процентную ставку. Разница между кредитными ставками со страхованием и без него должна быть в разумных пределах.

Применительно к обстоятельствам настоящего дела, разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной, составляет 2%. 

Из условий кредитования следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Кроме того, из отзыва ответчика следует, что процентная ставка не повышалась, при этом банк ожидает от заемщика предоставление подтверждения заключения договора страхования, ежемесячный платеж по договору возрос на связи с повышением банком процентной ставки, а в связи с пересчетом суммы ежемесячного платежа, с учетом частично-досрочного погашения суммы основного долга клиента. 

Иные основания требований, чем те, которые приведены в тексте искового заявления, суду в ходе рассмотрения дела заявлены не были. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условиям кредитного договора по увеличению процентной ставки и восстановление первоначального размера процентной ставки по кредитному договору. 

Поскольку в ходе рассмотрения, по доводам иска не нашли своего подтверждения факта нарушения права истца как потребителя, а также иные нарушения его личных неимущественных прав ответчиком, по смыслу положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите права потребителей», суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО3 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителя, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска. 

Председательствующий (подпись)