Дело № 2-333/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2018 года с. Сарманово 

Сармановский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хайбрахманова Р.Р, 

при секретаре Хазиевой Р.М, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о перерасчете суммы задолженности и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитования размере 332 290 рублей 55 копеек, в том числе: по основному долгу в размере 181 800 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 141 490 рублей 55 копеек, неустойки в размере 00,00 копеек; расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 432 рубля 91 копеек.

В обоснование иска истец указал, что 04.10.2016 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен договор о кредитовании №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 181 800 рублей 00 копеек, сроком до востребования. Обязательства по предоставлению денежных средств истец исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика. ФИО1 обязалась ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами. По состоянию на 09.07.2018 года задолженность ответчика перед истцом составляет 323 290 рублей 55 копеек, что послужило основанием для обращения истца в суд с иском.

В ходе производства по делу ФИО1 предъявила встречное исковое заявление к ПАО КБ «Восточный» указав, что индивидуальные условия договора кредитования № от 04.10.2016 года не содержат условия очередности погашения требований по денежному обязательству. ФИО1 указывает, что с 04.10.2016г. по 13.08.2018г. ПАО КБ «Восточный» в нарушение ст. 319 ГК РФ списал в счет оплаты страховой премии 28 417 рублей. ФИО1 просит засчитать указанную сумму в счет погашения просроченных процентов за пользование денежными средствами и задолженность по основному долгу. 

На судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрения дела без их участия. В представленном отзыве встречные требования не признают. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель на судебное заседание также не явилась, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, об уважительности причин не явки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, ходатайство об отложении разбирательства по делу не заявили, а потому суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело без их участия в порядке заочного производства.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания пункта 2 статьи 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

Из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, при том, что несоблюдение такой формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В силу положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Следовательно, истец должен доказать факт существования основных, в том числе кредитного, и акцессорных обязательств и неисполнение или ненадлежащее исполнение первого из них, как основание обращения в суд, а ответчик - отсутствие фактов, с которым закон связывает возникновение обязательств, либо их надлежащее исполнение.

В силу пунктов 1 - 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Как усматривается из материалов дела, 04.10.2016 года ФИО1 и ПАО "Восточный Экспресс Банк" в офертно - акцептной форме заключили соглашение о кредитовании счета № путем подписания заявления на заключение договора кредитования, по условиям которого ФИО1 был открыт текущий банковский счет, предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 181800 рублей срок возврата кредита до востребования, с уплатой ежемесячного взноса, а также начисленных процентов, просроченных процентов, просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, начисленных штрафов, неустоек (при наличии). 

То обстоятельство, что ФИО1 получила кредит - денежную сумму в размере 181800,00 рублей, подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1, заявлением ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании счета, а поэтому суд признает доказанным факт заключения между банком и ФИО1 кредитного договора, по которому банк, являясь кредитором, надлежащим образом исполнил свои обязательства, что повлекло возникновение у ФИО1, обязанности по возврату полученной суммы кредита и уплате причитающихся процентов, а также иных, предусмотренных договором, платежей.

Содержание Соглашения о кредитовании счета № в купе с индивидуальными условиями кредитования счета и Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует, что при заключении кредитного договора ФИО1 предоставлена полная информация о кредитном договоре, о его содержании и условиях, в том числе о полной стоимости кредита – 27,9%, размере обязательных платежей заемщика по кредиту за весь срок кредитования, об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на заключение Соглашения о кредитования счета №.

Между тем, ответчик своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет, предусмотренные договором платежи в установленные сроки не вносит.

По состоянию на 09.07.2018г. за ответчиком числится задолженность в общей сумме 323 290 рублей 55 копеек. 

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В соответствии со статьями 420 и 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как установлено судом, между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный» был заключен договор кредитования, в котором не содержаться условия на присоединение к программе какого либо страхования. 

В своем возражении на встречное исковое заявление ПАО КБ "Восточный» так же не приводит доказательств заключения с ФИО1 договора страхования. 

Доводы ФИО1 о том, что она не давала согласия или поручения банку на перечисление денежных средств в размере 28 417 рублей в пользу ответчика или третьих лиц, подтверждаются добытыми материалами дела. 

Однако в нарушение условий Соглашения о кредитовании счета, заключенного с ФИО1, ПАО КБ «Восточный» произвел безакцептные списания денежных средств с ссудного счета заемщика в счет оплаты комиссии за подключение клиента к программе страхования, а именно: 21.11.2016г. списано 11 863 рублей; 19.12.2016г. списано 1 837 рублей; 17.01.2017г. списано 10 026 рублей; 08.02.2017 г. списано 474 рубля; 27.02.2017г. списано 4 217 рублей, в общей сумме 28 417 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В анкете заявителя на получение кредита так же не упоминается о подключении к Программе страхования. 

Разрешая требования встречного иска о нарушениях статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и перерасчете задолженности, суд находит их подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Необходимо отметить, что правила приведенной нормы применяются лишь в случае недостаточности платежа для исполнения обязательства в полном объеме.

Применительно к рассматриваемому спору, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета (пункт 4.9) предусматривают, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований банка: в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту(части кредита); в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (части кредита); в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/ неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. 

Таким образом, в Общих условиях потребительского кредита так же не предусмотрено требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования. 

Выписка по счету ФИО1 свидетельствует, что очередность взимания платежей, установленная статьей 319 ГК РФ и договором, банком была нарушена. 

Согласно представленному расчету, по состоянию на 09.07.2018 у ФИО1 перед ПАО "Восточный Экспресс Банк" образовалась задолженность в размере 323290 рублей 55 копеек, из которой: 181800 рублей 00 копеек - ссудная задолженность, 141 490 рублей 55 копеек - задолженность по процентам, 00,00 рублей - задолженность по неустойке. 

При этом расчет задолженности, представленный в обоснование требований не может быть положен в основу решения суда, так как произведен без учета положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Произведенное списание просроченной страховой премии на сумму 28 417 рублей должна быть засчитана в счет погашения просроченных процентов за пользование денежными средствами, что составит (141 490, 55 рублей – 28 417 рублей) = 113 073, 55 рублей. 

Суд соглашается с приведенными расчетами ответчика, согласно которым сумма задолженности составит 294 874 рубля 55 копеек. Согласно представленного расчета, внесенные ей платежи должны были быть направлены на погашение процентов и основного долга. Указанный расчет банком не опровергнут. 

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку банком в нарушение очередности погашения задолженности и законом было произведено списание просроченной страховой премии не предусмотренной договором, противоречит действующему законодательству, а потому суд считает необходимым взыскать в пользу заемщика компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. 

Таким образом, основные исковые требования суд признает подлежащими частичному удовлетворению и взысканию задолженности по кредитному договору в размере 294 874 рубля 55 копеек.

Встречное исковое заявление с учетом вышеизложенного, подлежит удовлетворению. 

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 6432 рубля 91 копеек.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с частичным удовлетворением требований, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6148 рублей 73 копеек.

С учетом разумности, сложности дела, объема защищаемого права с Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" в пользу ФИО1 подлежит взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей. 

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением встречного иска с банка подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования Сармановского района РТ в размере 300 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ссудную задолженность в размере 181800 рублей 00 копеек, задолженность по процентам в размере 113073 рублей 55 копеек, задолженность по неустойке в размере 0,00 рублей, а всего 294873 (двести девяносто четыре тысячи восемьсот семьдесят три) рубля 55 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6148 рублей 73 копейки.

Встречное исковое требование ФИО1 об уменьшении суммы задолженности по процентами - удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 3000 рублей. 

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк"в бюджет муниципального образования «Сармановский муниципальный район» Республики Татарстан государственную пошлину в размере 300 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись Хайбрахманов Р.Р.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>