Дело № 2-309/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Сернур 07 декабря 2017 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Игнатьевой Э.Э., при секретаре Ямбаршевой И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Кардиф» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и нотариальных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «СК «

<

данные изъяты>» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и нотариальных расходов.

В обоснование иска указано, что 16 мая 2016 года между ФИО3 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб., срок – 72 месяца. По условиям кредитного договора осуществляется обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, в качестве оплаты ПАО «Почта Банк» списало с ее счета оплату в пользу ООО «СК «Кардиф» в размере 65160 руб., оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Страховая премия, рассчитанная из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования, который равен сроку кредитования, суммы кредита, уплачивается единовременно и по условиям договора страхования не подлежит возврату при досрочном отказе потребителя от договора. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в договоре не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Считает, что на основании ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Реализуя данное право, истец направила ответчику претензию ДД.ММ.ГГГГ года. Считает, что часть страховой премии в размере 51585 руб. подлежит возврату (65160 руб. – 13575 руб., страховая премия с 16 мая 2016 года по 13 октября 2017 года). В связи с нарушением прав потребителя испытала волнения и переживания, моральный вред оценивает в размере 10000 руб.

Просит взыскать с ООО «СК «Кардиф» в свою пользу часть суммы оплаты страховой премии в размере 51585 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, а также нотариальные расходы в размере 1 200 руб. 

В судебное заседание истец ФИО3, представитель истца ФИО4 не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просят рассмотреть дело без участия, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 16 мая 2016 года между ПАО «Почта Банк» (Банк) и ФИО3 был заключен в письменной форме кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Индивидуальные условия кредитования) и Общих условий договора потребительского кредита (Общих условий кредитования). По указанному кредитному договору Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику ФИО3 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок по 16 мая 2022 года и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> % годовых. В свою очередь, ответчик как заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ). 

Отношения между сторонами в связи с предоставлением потребительского кредита регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 6 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания договора следует, что он заключен в надлежащей форме согласно требованиям ст. 820 ГК РФ, сторонами по договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям, предусмотренным ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п.№ Индивидуальных условий кредитования сведения об услугах, оказываемых кредитором, заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствует.

16 мая 2016 года между ООО «СК «Кардиф» и ФИО3 заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней № № на период с 17 мая 2016 года по 16 мая 2022 года, неотъемлемой частью которого являются Условия страхования по программе «Новый стандарт» (выдержки из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года). Выгодоприобретателем по условиям данного договора является застрахованное лицо – страхователь ФИО3, страховая сумма – 362000 руб., страховые случаи: смерть, инвалидность 1 или 2 группы, травматические повреждения.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п.п.1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы 4) о сроке действия договора. 

Из содержания договора следует, что он заключен в надлежащей форме согласно требованиям ст. 940 ГК РФ, по договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно п. № договора личного страхования страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, а также понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, о чем имеется подпись ФИО3

В силу ст. ст. 307, 308 ГК РФ между сторонами по договору личного страхования возникли взаимные обязательства.

Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 65160 руб. (подп. № п. № договора личного страхования).

16 мая 2016 года ФИО3 оплатила страховую премию ООО «СК «Кардиф», что следует из ее распоряжения на перевод денежных средств в размере 65160 руб. с ее счета № № по реквизитам ООО «СК «Кардиф».

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

В материалах дела сведений о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом ответчику ООО «СК «Кардиф» направлена претензия о выплате денежной суммы в размере 51585 руб. в связи с отказом ФИО3 от предоставления услуг по личному страхованию.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абз. второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа приведенных норм права следует, что страхователь (заемщик) вправе отказаться от договора личного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия договора личного страхования определяются Условиями страхования по программе «Новый стандарт» (выдержки из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года). 

Согласно подп. «г» п.7.1, п. 7.2 Условиями страхования по программе «Новый стандарт» договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подп. «г» п. 7.1 Условий страхования по программе «Новый стандарт», страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, когда возврат страховой премии договором личного страхования при досрочном отказе страхователя от договора не предусмотрен, оснований для возврата уплаченной истцом страховой премии не имеется. 

Доводы истца о наличии у страховщика обязанности по выплате страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, необоснованны, поскольку это противоречит закону, материалам дела. Положения ст. 782 ГК РФ, в части противоречащей ст. 985 ГК РФ, применению не подлежат, так как являются общими, а не специальными нормами, в отличие от ст. 985 ГК РФ. 

Как разъяснено в п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, правила ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части отказа страхователя от договора личного страхования к отношениям между сторонами не применяются.

Договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления истца, до сведения которого была доведена информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, заемщику предоставлено право отказаться от его заключения. Нарушений прав истца как потребителя (Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей») в судебном заседании не установлено.

Суд приходит к выводу о том, требование истца о взыскании с ответчика части суммы оплаты страховой премии в размере 51585 руб. удовлетворению не подлежит. 

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда и штрафа основаны на нарушении прав истца как потребителя, нарушение которых не установлено, то они также не подлежат удовлетворению.

В силу положений ст. 98 ГПК в связи с отказом в удовлетворении иска нотариальные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Кардиф» о взыскании части суммы оплаты страховой премии в размере 51585 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, а также нотариальных расходов в размере 1 200 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий судья Э.Э.Игнатьева 

Мотивированное решение составлено 08 декабря 2017 года