Дело № 2-520/2024

64MS0060-01-2023-004954-43

Решение

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Гурылевой Е.Ю.,

при ведении протокола секретарем Улашовой А.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» о признании договора недействительным,

установил:

ООО МКК «Русинтерфинанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Исковые требования обоснованы тем, что 16.12.2021 между ООО МКК «Русинтерфинанс» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №18605909. В связи с неисполнение обязательств ООО МКК «Русинтерфинанс» просит взыскать с М.Л.ВБ. задолженность по договору потребительского займа №18605909 от 16.12.2021 за период с 16.12.2021 по 17.05.2022 в размере 26271 руб., из которых основной долг – 24000 руб., задолженность по процентам – 2271 руб. (36000-33729), а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1237,57руб.

ФИО1 реализовала право на подачу встречного исковое заявления к ООО МКК «Русинтерфинанс» о признании п. 4 договора потребительского займа №18605909 от 16.12.2021 недействительным в части отсутствия конкретных условий, начисления 0,99% за каждый день пользования займом, определение процентов за период с 16.12.2021 по 15.01.2022 является злоупотреблением правом при определении размера процентов, который составил 0,99% за 152 дня, об ограничении размера процентов за период с 16.01.2021 по 17.05.2022 по истечении срока действия договора займа, поскольку начисленные проценты за 152 дня несоразмерны последствиям нарушения и не соответствуют действующим нормам законодательства. 

Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Саратова от 24.11.2023 к производству принято встречное исковое заявление, дело передано для рассмотрения по подсудности в Кировский районный суд г.Саратова.

Из письменных возражений ФИО1 следует, что размер взыскиваемых процентов необоснованно завышен и не соответствует требованиям закона, отсутствует ежедневный расчет, требования не подлежат удовлетворению в полном объеме. Из представленного контррасчета следует, что проценты за пользование займом в течение оплата в размере 33729 руб. подлежит учета за основной долг в размере 24000 руб., процентов за пользование займом с 16.12.2021 по 15.01.2022 в размере 7128 руб., за период с 16.01.2022 по 14.01.2023 по ст. 395 ГК РФ в размере 1595,94 руб., переплата составила 1005,6 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При рассмотрении спора установлено, что 16.12.2021 между ООО МКК «Русинтерфинанс» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа (микрозайма) №18605909, сумма займа – 24000 руб., срок возврата – 30 дней до 15.01.2022, полная стоимость займа по договору – 361,350% или 7128 руб. 

Факт заключения договора посредством простой электронной подписи и получения денежных средств заемщиком не оспаривается. 

Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Саратова от 16.12.2022 по заявлению ФИО1 отменен судебный приказ от 23.11.2022 о взыскании денежных средств в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс». 

Стороной ООО МКК «Русинтерфинанс» предоставлен расчет, согласно которому задолженность ФИО1 за период с 16.12.2021 по 17.05.2022 составляет 26271 руб., из которых основной долг – 24000 руб., задолженность по процентам – 36000 руб. (24000*0,99%*152), оплачено процентов 33729 руб. 

Таким образом, по истечении предусмотренного договорам срока в 30 дней кредитор продолжил начисление процентов. 

При разрешении встречных исковых требований ФИО1 суд учитывает следующее.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст. 168 ГК РФ),

Сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна и влечет последствия, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом, суд может взыскать в доход Российской Федерации все полученное по такой сделке сторонами, действовавшими умышленно, или применить иные последствия, установленные законом (ст. 169 ГК РФ).

Согласно материалам дела заемщик своей подписью согласился с условиями предоставления займа.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обоснованными встречного исковое заявления к ООО МКК «Русинтерфинанс» о признании п. 4 договора потребительского займа №18605909 от 16.12.2021 недействительным в части отсутствия конкретных условий, начисления 0,99% за каждый день пользования займом, так как определение процентов за период с 16.12.2021 по 15.01.2022 является злоупотреблением правом при определении размера процентов, который составил 0,99% за 152 дня, об ограничении размера процентов за период с 16.01.2021 по 17.05.2022 по истечении срока действия договора займа, поскольку начисленные проценты за 152 дня несоразмерны последствиям нарушения и не соответствуют действующим нормам законодательства. 

При этом приведенные доводы подлежит рассмотрению при определении размера задолженности с учетом императивных требований закона об ограничении размера процентов по договору займа, вне зависимости от условий договора, заключенного между физическим и юридическим лицами.

Проверяя законность требования в части взыскания процентов, суд руководствует следующими положениями закона.

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора) в ст. 2 которого определено, что микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен п. 8 ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пять миллионов рублей.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 в редакции, действующей на момент заключения договора).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок от 61 до 180 дней установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 301,308%.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 19.02.2019 № 80-КГ18-15 (п. 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.10.2020), согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если погашение заемного долга было просрочено и фактическое использование займа продолжалось, при определении предельного значения процентов следует учитывать увеличенное на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) на такой срок.

Предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) на срок от 61 до 180 дней составляет 401,74% (301,308%+1/3 от 301,308%). 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о признании расчета истца неверным, начислении процентов за период с 16.12.2021 до 14.01.2022 (оплата в указанны период 30дней не производилась) в размере 0,99% в день согласно условиям договора (361,350%/365), и составит 7128 руб. (24000руб.*0,99%*30дней), с 15.01.2022 по 17.05.2022 (123 дня) в размере 0,83% в день (среднерыночное значение 301,308%/365=0,83%). 

Задолженность по договору ФИО1 частично погашалась и учтена в качестве оплаты процентов по договору: 21.01.2022 – 5000 руб., 02.02.2022 – 1600руб., 08.02.2022 – 2000 руб., 16.02.2022- 2500 руб., 17.02.2022 – 500 руб., 11.03.2022 – 1500 руб., 05.07.2022 – 4000 руб., 13.10.2022 – 4700 руб., 08.12.2022 – 200 руб., 08.12.2022 – 4900 руб., 26.12.2022 – 5000 руб., 13.01.2023 – 1829 руб.

Вместе с тем расчет необходимо производить после каждого платежа, от которого зависит размер задолженности по процентам и основному долгу.

21.01.2022 – оплата 5000 руб., размер процентов за период с 15.01.2022 по 21.01.2022 будет составлять 1394,4 руб. (24000*0,83%*7 дней). Следовательно, размер задолженности по процентам на 22.01.2022 составит 3522,4 руб. (7128+1394,4-5000).

02.02.2022 – оплата 1600руб., размер процентов за период с 22.01.2022 по 02.02.2022 будет составлять 2390,4 руб. (24000*0,83%*12 дней). Следовательно, размер задолженности по процентам на 03.02.2022 составит 4312,8 руб. (3522,4+2390,4-1600).

08.02.2022 – оплата 2000 руб., размер процентов за период с 03.02.2022 по 08.02.2022 будет составлять 1195,2 руб. (24000*0,83%*6 дней). Следовательно, размер задолженности по процентам на 09.02.2022 составит 3508 руб. (4312,8+1195,2-2000). 

16.02.2022 – оплата 2500 руб., размер процентов за период с 09.02.2022 по 16.02.2022 будет составлять 1593,6 руб. (24000*0,83%*8 дней). Следовательно, размер задолженности по процентам на 17.02.2022 составит 2601,6 руб. (3508+1593,6-2500).

17.02.2022 – оплата 500 руб., размер процентов за период 17.02.2022 будет составлять 199,2 руб. (24000*0,83%*1 день). Следовательно, размер задолженности по процентам на 18.02.2022 составит 2300,8 руб. (2601,6+199,2-500).

11.03.2022 – оплата 1500 руб., размер процентов за период с 18.02.2022 по 11.03.2022 будет составлять 4382,4 руб. (24000*0,83%* 22 дня). Следовательно, размер задолженности по процентам на 12.03.2022 составит 5183,2 руб. (2300,8+4382,4-1500).

17.05.2022 – последний день расчетного периода, указанный в иске ООО МКК «Русинтерфинанс». Размер процентов за период с 12.03.2022 по 17.05.2022 будет составлять 13346,4 руб. (24000*0,83%*67дней). Следовательно, размер задолженности по процентам на 18.05.2022 составит 18529,6 руб. (5183,2+13346,4), основной долг - 24000 руб., в общем размере 42529,6 руб. (18529,6+24000) 

05.07.2022 – оплата 4000 руб., 13.10.2022 – оплата 4700 руб., 08.12.2022 – оплата 200 руб., 4900 руб., в общем размере 5100 руб., 26.12.2022 – оплата 5000руб., 13.01.2023 – 1829 руб., всего оплачено 20629 руб. 

Таким образом, задолженность ФИО1 составляет 21900,6 руб. (42529,6-20629).

Доводы ФИО1 о применении к расчету ставки рефинансирования, положений ст. 395 ГК РФ основаны на неверном толковании гражданского законодательства и являются необоснованными.

Принимая во внимание, что заемщик своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по договору займа в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что с ФИО1 в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа №18605909 от 16.12.2021 в размере 21900,6 руб., в остальной части начисление процентов не подтверждается положениями закона и условиями договора, расчетом, признается судом неправомерным.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 857,02руб., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования по первоначальному иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» о признании договора недействительным удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русинтерфинанс» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского займа №18605909 от 16.12.2021 в размере 21900,6 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 857,02 руб.

В удовлетворении остальной части первоначальных и встречных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Кировский районный суд г. Саратова в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения – 06 марта 2024 года.

Судья Е.Ю. Гурылева