Дело №2-2803/2025 

УИД 23RS0006-01-2025-003714-42

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Армавир Краснодарского края 06 августа 2025г.

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Волошиной С.В.

при секретаре Дятловой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Армавирский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 07.07.2024 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 000 000 рублей на срок 96 месяцев под 32,4% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 17.10.2019 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п.1.1 условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком Договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 Договора банковского обслуживания - банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 Договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением Договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть Договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении Договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий Договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении Договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий Договора банковского обслуживания. Должник, с момента заключения Договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия Договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий Договора банковского обслуживания. 07.07.2024 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты, номер счета карты №. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные Договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 Договора банковского обслуживания). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязался их выполнять. 07.07.2024 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 07.07.2024 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.07.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 07.07.2024 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.07.2024 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 07.07.2024 банком выполнено зачисление кредита в сумме 1 000 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.09.2024 по 16.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 232 548 рублей 17 копеек, в том числе: - просроченный основной долг в размере 994 759 рублей 51 копейка; - просроченные проценты в размере 221 931 рубль 34 копейки; - неустойка за просроченный основной долг в размере 2 176 рублей 11 копеек; - неустойка за просроченные проценты в размере 13 681 рубль 21 копейка. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено. Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.2.3 Кредитного договора, на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор имеет право требовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. В обоснование заявленных требований ссылаясь на положения ст.309, ст.809, ст.810, ст.811, ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 07.07.2024 за период с 30.09.2024 по 16.06.2025 (включительно) в размере 1 232 548 рублей 17 копеек, в том числе: - просроченный основной долг в размере 994 759 рублей 51 копейка; - просроченные проценты в размере 221 931 рубль 34 копейки; - неустойку за просроченный основной долг в размере 2 176 рублей 11 копеек; - неустойку за просроченные проценты в размере 13 681 рубль 21 копейку, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 325 рублей, а всего взыскать 1 259 873 рубля 17 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в представленном в адрес суда исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности данных причин и каких-либо возражений относительно заявленных требований суду не представил, об отложении судебного разбирательства по делу либо о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал. В соответствии с ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Изучив письменные материалы дела, всесторонне оценив обстоятельства по делу и представленные доказательства, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» основанными на законе и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пункт 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации – если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 и п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1, п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.1 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации – акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п.1 и п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу положений п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» - электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В судебном заседании установлено, что 07.07.2024 между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 96 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 32,4% годовых, с условием погашения кредита и уплаты процентов по кредиту 2 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17 945 рублей 41 копейка, 94 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 29 092 рубля 97 копеек при незаключении договора залога, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 29 числа каждого месяца, первый платеж 29.07.2024.

Факт заключения сторонами вышеуказанного кредитного договора в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, ст.435 и ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждается: - Заявлением ФИО1 на банковское обслуживание от 17.10.2019, содержащим собственноручную подпись клиента; - Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 07.07.2024, подписанными со стороны заемщика ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью; - Анкетой должника по кредитному договору; - Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств; - Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн»; - Выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», из которых следует, что сумма кредита была предоставлена банком заемщику, при этом до заключения кредитного договора ФИО1 был в полном объеме ознакомлен с условиями предоставления кредита и обязался их соблюдать, что подтверждено его простой электронной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 07.07.2024. Оснований сомневаться в принадлежности электронной подписи заемщику ФИО1 в представленном документе у суда не имеется. Кроме того, каких-либо возражений по факту заключения ФИО1 вышеуказанного договора и его условий, со стороны ответчика суду не представлено.

Заключая договор кредитования, заемщик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст.1, п. 1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение кредитного договора на условиях, в нем установленных.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07.07.2024, подписанного ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью, перед его подписанием заемщик был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитования, тарифами банка, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, получил график погашения по кредиту, следовательно, действуя добровольно, имел возможность отказаться как от предложенных ему условий договора, так и полностью от услуг ПАО «Сбербанк России», и заключить договор с иной кредитной организацией, в том числе на иных условиях, однако этого не сделал, а напротив, поставив в электронном виде простую электронную подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 07.07.2024, выразил свое согласие с предложенными ему условиями кредитования. 

Обязательства кредитором в части предоставления заемщику кредита исполнены надлежащим образом, ПАО «Сбербанк России» 07.07.2024 денежные средства в установленном договором размере в сумме 1 000 000 рублей в соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 07.07.2024 были зачислены на открытый в банке счет №, принадлежащий заемщику ФИО1, и заемщик в свою очередь воспользовался указанными денежными средствами, что подтверждается представленной истцом Историей погашений по кредитному договору № от 07.07.2024, Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», Выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и Справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Суд считает, что действия, совершенные ПАО «Сбербанк России» по предоставлению кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика, соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, и являются акцептом адресованной банку от имени ФИО1 оферты.

Согласно п.3 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации - при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 07.07.2024 - погашение кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с утвержденным сторонами графиком погашения кредита: - 2 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17 945 рублей 41 копейка, - 94 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 29 092 рубля 97 копеек при незаключении договора залога, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 29 число каждого месяца, первый платеж 29.07.2024.

Как следует из Расчета задолженности и Истории погашений по кредитному договору № от 07.07.2024, в нарушение условий заключенного кредитного договора № от 07.07.2024, заемщик ФИО1 оплату по кредитному договору в части возврата суммы основного долга и процентов за пользованием кредитом производил не своевременно и не в полном объеме, последний платеж был произведен заемщиком 11.11.2024, после чего денежные средства на счет с целью погашения кредита и оплаты процентов не вносились, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В силу положений ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации – соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07.07.2024 за ненадлежащее исполнение условий договора (несвоевременное погашение обязательного платежа) банк вправе взимать с заемщика неустойку. Сумма неустойки рассчитывается в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. 

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом достоверно установлено, что в течение срока действия кредитного договора заемщиком ФИО1 неоднократно нарушались условия заключенного с ним кредитного договора, оплата процентов за пользование кредитом и уплата основного долга производились не полностью, допускались просрочки оплаты, а впоследствии платежи по кредиту вовсе перестали производиться заемщиком.

В связи с образованием просроченной задолженности, учитывая длительность периода просрочки платежей, ПАО «Сбербанк России» правомерно направило ответчику ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 12.05.2025, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, задолженность до настоящего времени не погашена, и доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 07.07.2024 за период с 30.09.2024 по 16.06.2025 (включительно) по состоянию на 16.06.2025 составляет 1 232 548 рублей 17 копеек, в том числе: - просроченный основной долг в размере 994 759 рублей 51 копейка; - просроченные проценты в размере 221 931 рубль 34 копейки; - неустойка за просроченный основной долг в размере 2 176 рублей 11 копеек; - неустойка за просроченные проценты в размере 13 681 рубль 21 копейка.

Расчет задолженности, в том числе расчет подлежащей уплате заемщиком неустойки, истцом произведен верно, в соответствии с условиями кредитования, с учетом внесенных заемщиком платежей и периода просрочки платежей, проверен судом. 

Таким образом, поскольку ФИО1 взял на себя обязательства по кредитному договору, однако их должным образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что банк вправе потребовать досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных договором. 

При этом суд не усматривает оснований для снижения размера подлежащей взысканию неустойки, считая его соразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ПАО «Сбербанк России» заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме подтверждены представленными суду и исследованными в судебном заседании доказательствами. При этом ответчик в судебное заседание не явился, каких-либо возражений, заслуживающих внимание доводов и документов, которые могли бы повлиять на выводы суда при принятии решения по делу, не представил.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 07.07.2024, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 07.07.2024 за период с 30.09.2024 по 16.06.2025 (включительно) в размере 1 232 548 рублей 17 копеек, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С ответчика ФИО1, как с проигравшей стороны, в пользу истца также подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 325 рублей, необходимые при подаче искового заявления в суд, и подтвержденные имеющимся в материалах дела Платежным поручением № от 26.06.2025.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт серии № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по Краснодарскому краю в г.Армавире, код подразделения 230-015), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 07.07.2024 за период с 30.09.2024 по 16.06.2025 включительно в размере 1 232 548 (один миллион двести тридцать две тысячи пятьсот сорок восемь) рублей 17 копеек, в том числе: - просроченный основной долг в размере 994 759 (девятьсот девяносто четыре тысячи семьсот пятьдесят девять) рублей 51 копейку, - просроченные проценты в размере 221 931 (двести двадцать одну тысячу девятьсот тридцать один) рубль 34 копейки, - неустойку за просроченный основной долг в размере 2 176 (две тысячи сто семьдесят шесть) рублей 11 копеек, - неустойку за просроченные проценты в размере 13 681 (тринадцать тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 21 копейку, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 325 (двадцать семь тысяч триста двадцать пять) рублей, а всего взыскать 1 259 873 (один миллион двести пятьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят три) рубля 17 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Армавирский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 августа 2025 года.

Судья Армавирского городского суда

Краснодарского края С.В. Волошина