Дело № 2-732/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк. 10 мая 2017 года.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Аксиненко М.А.

при секретаре судебного заседания Прохоренко О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 90 000 рублей, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 09.10.2016 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 131 876,67 рублей, из которых: 93 941,32 рублей просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов 27 033,21 рубля; 10 902,14 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

В связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность за период с 05.06.2016 г. по 09.10.2016 г. включительно в сумме 131 876,67 рублей, из которых: 93 941,32 рубль просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов 27 033,21 рубля; 10 902,14 рубля штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 3 837,53 рублей. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4,5). 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что она действительно получила кредитную карту АО «Тинькофф Банк» с лимитом 90 000 рублей. Данной картой она пользовалась, снимала наличные денежные средства и расплачивалась картой за покупки. Она частично вносила суммы в счет погашения задолженности. В связи с чем, не оспаривает сумму основного долга и начисленных на эту сумму процентов. Однако, считает что, размер начисленной неустойки является несоразмерным, чрезмерно завышенным. 

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По правилам ч.1 ст. 807 ГК РФ договор займа (на основании ст. 819 ГК РФ – и договор кредита) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключили договор кредитной линии № № от ДД.ММ.ГГГГ года с первоначальным кредитным лимитом 90 000 руб. 

Согласно заявлению - анкете на оформление кредитной карты ФИО1 предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Настоящее предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ФИО1 кредитной карты. Окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении – анкете. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора настоящее заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора (л.д.16). 

Согласно п.2 п.п.2.2 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.22 оборотная сторона). 

Таким образом, заполнение и подписание клиентом заявления – анкеты является подтверждением полного и безоговорочного принятия Клиентом условий Универсального договора. 

Согласно заявлению – анкете ответчицы на оформление кредитной карты, подписанному ею, она принимает правила Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.16). 

Согласно п.п.4.1-4.4 п.4 Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности, получение наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах и банках, иные операции, перечень которых устанавливается банком, при этом все расходные операции с использованием карты или её реквизитов совершаются в кредит. 

Пунктом 4.5-4.6, 7.2 Общих условий предусмотрена обязанность клиента оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушении Общих условий, за счет кредита. 

Согласно Общим условиям, задолженность Клиента перед Банком образуется в результате совершения Клиентом операций либо списания банком комиссий, а также сумм начисленных процентов за счет предоставленного Кредита в соответствии с кредитным договором и тарифами. Информирование Клиента об операциях по счету происходит посредством направления банком Клиенту Счет- выписки (п.5 Общих условий). В соответствии с информацией, содержащейся в Счет- выписке, Клиент погашает задолженность путем размещения денежных средств и их списания Банком.

Согласно п.5.11 Общих условий в случае неоплаты минимального платежа банк вправе заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договоров, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней согласно тарифного плана. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом. 

Из материалов дела следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выполнил перед ФИО1 свои обязательства по договору кредитной карты № №, осуществив кредитование от своего имени и за свой счет. 

Согласно справке в период пользования кредитной картой по договору кредитной карты № № ответчицей ФИО1 были осуществлены расходные операции на общую сумму 126 503,05 руб. из которых: 18 000 руб. – выдача наличных средств; 1 972 руб. – комиссия за выдачу наличных; 12 000 руб. - перевод по реквизитам карты другого банка; 638 руб. - комиссия за перевод средств по реквизитам карты; 83 299,07 руб. - оплата товаров и услуг; 780 руб. комиссия за использование средств сверх лимита; 885 руб. - плата за предоставление услуги смс-банк; 8 928,98 руб. плата за программу страховой защиты (л.д. 45)

Однако, ответчица в нарушение своих обязательств по договору, в течение срока действия договора неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. Последний платеж ответчицей произведен 03.05.2016 г., далее у неё возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам. 

Согласно выписке по счету по номеру договора № № ответчицей до ДД.ММ.ГГГГ г. вносились средства для погашения задолженности (л.д.12-13). Сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности за весь период использования кредитной карты составляет 66 950 руб., которые были направлены для погашения задолженности в следующем порядке: 1 180 руб. – комиссия (плата за обслуживания), 30 848,27 руб. – сумма процентов по кредиту, 32 561,73 руб. - сумма основного долга, 2 360 руб. - сумма штрафных процентов (л.д. 46). 

Таким образом, ответчицей были нарушены условия вышеуказанного договора и сроки исполнения обязательства. 

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, истец, в соответствии с п. 9 Общих условий, расторг договор от 04.06.2015 года путём выставления в адрес ответчицы заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован истцом, дальнейшего начисления процентов и штрафов не производилось (л.д. 11, 23 оборотная сторона). 

Требование истца по оплате заключительного счёта ответчиком в 30 дней, в соответствии с п. 9 Общих условий исполнено не было, что подтверждается справкой о размере задолженности от 16.02.2017 года (л.д.10). 

Доказательств иного ответчиком на основании ст.56 ГПК РФ суду не представлено. 

Суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 93 941,31 рубль (126 503,05 руб. – 32 561,73 руб.); суммы процентов 27 033,21 руб. (из расчета 45,9% годовых по операциям покупок и 45,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств), являются обоснованными, поскольку до настоящего времени указанные суммы задолженности ответчиком не погашены. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих погашение суммы основного долга и процентов. Соответственно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. 

Расчёт судом проверен, произведён он правильно (л.д.8-9), подтвержден выпиской по номеру договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 12-13), ответчицей не оспорен. В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 93 941,32 руб. и суммы просроченных процентов в размере 27 033,21 руб. 

Согласно п. 11 Тарифов по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), в случае неуплаты минимального платежа, предусмотрена обязанность Клиента по уплате штрафа за первый раз 590 руб., за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд 2 % задолженности плюс 590 руб.(л.д.19). 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Истцом ответчику была начислена неустойка (штраф) за просрочку уплаты минимальных платежей по договору: 05.06.2016 г. – 590 руб., 05.07.2016 г. – 1589,91 руб., 05.08.2016 г. – 2747,71 руб., 05.09.2016 г. – 2906,99 руб., 05.10.2016 г. – 3069,53 руб., всего в сумме 10 902,14 руб.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет данных сумм, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и сомнений у суда не вызывает. 

Однако, суд не может согласиться с размером начисленной неустойки по кредитной карте, поскольку за период с 05.07.2016 г. по 05.10.2016 г. начисленная неустойка фактически равна 24% годовых(2% от суммы задолженности), что противоречит п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В связи с чем, с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию неустойка (штраф) за просрочку уплаты минимальных платежей за период с 05.06.2016 по 05.10.2016 г. в сумме 7 388, 37 руб., согласно расчету: 

05.06.2016 г. – 590 руб. (согласно п. 9.1 тарифного плана за 1-й неоплаченный минимальный платеж);

с.05.06.2016 г. по 05.07.2016 г. - 1587,91 руб. (согласно п. 9.1 тарифного плана за 2-й неоплаченный минимальный платеж);

с 05.07.2016 г. по 05.08.2016 г.: 107 885,48 руб. х 20% / 366 х 26 = 1532,80 руб.; 

с 05.08.2016 г. по 05.09.2016 г.: 109 418,28 руб. х 20% / 366 х 31 = 1853,53 руб.;

с 05.09.2016 г. по 05.10.2016 г.: 111 271,81 руб. х 20% / 366 х 30 = 1824,13 руб.

Таким образом, взысканию в пользу истца с ФИО1 подлежит задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 05.06.2016 г. по 09.10.2016 г. в сумме просроченной задолженности по основному долгу 93 941 руб. 32 коп., просроченных процентов 27 033 руб. 21 коп., неустойка 7 388 руб. 37 коп., а всего 128 362 руб. 90 коп. 

Поскольку исковые требования удовлетворены, в соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца понесенные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3 767 руб.: (128 362,90 руб.-100 000 руб.) х 2% + 3200 руб.). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с 05.06.2016 г. по 09.10.2016 г. в сумме 128 362 рублей 90 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу 93 941 рублей 32 копеек, просроченные проценты 27 033 рублей 21 копейка, неустойка 7 388 рублей 37 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 767 рублей, а всего 132 129 (сто тридцать две тысячи сто двадцать девять) рублей 90 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 15 мая 2017 года.