Дело № 2-160/2020 24RS0040-03-2020-000069-46

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Норильск Красноярского края 23 сентября 2020 года

Норильский городской суд в районе Кайеркан Красноярского края в составе:

председательствующего Крючкова С.В., 

при секретаре Пеевой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которое мотивировало тем, что 09.12.2005 г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложения о заключении с ним двух самостоятельных договоров: 

- кредитного договора № в целях предоставления потребительского кредита на покупку товара;

- договора о предоставлении и обслуживании карты №, в рамках которого просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть на его имя банковский счет, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Своей подписью в заявлении от 09.12.2005 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать как Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», график платежей по кредитам «Русский Стандарт» - в рамках кредитного договора, так и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» - в рамках Договора о карте, кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будут являться действия банка по открытию соответствующих счетов, используемых в рамках указанных договоров. Условия и Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора о карте, содержат в себе все существенные условия договора. На основании вышеуказанного предложения банк открыл на имя ответчика счет карты №, тем самым, заключил с ФИО1 договор о карте № с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434, 435, 438, 820, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование счета этой карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Карта ответчиком была получена и активирована, с 26.04.2006 г. ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п.4.17 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей. Истец на основании п. 4.17 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 201 280,06 рублей, выставив и направив ответчику заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 12.02.2017 г.. Ответчиком требования банка исполнены не были, до настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 201 280,06 рублей, из которых 145 749,74 рублей основной долг, 34 172,83 рублей проценты, 19 890,23 рублей неустойка, 1 467,26 рублей комиссии. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. За подачу заявления на выдачу судебного приказа была оплачена госпошлина в размере 2 606,40 рублей. Определением мирового судьи судебного участка №155 в районе Кайеркан г.Норильска от 20.06.2017 г. судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком доплачена государственная пошлина в размере 2 606,41 рублей. 

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 201 280,06 рублей, произвести зачет государственной пошлины, оплаченной за подачу заявления о выдаче судебного приказа в размере 2 606,40 рублей, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 212,81 рублей. 

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» представителя не направил, о времени и месте слушания дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил, в заявлении от 14.03.2020 просил при вынесении решения применить срок исковой давности в три года (л.д.76).

Дело рассматривается в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного судопроизводства. 

Оценив доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту (адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение), в срок, установленный для ее акцепта (принятия), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 2.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ № 54-П от 31 августа 1998 года, действовавшего в период возникновения спорных правоотношений (до 22 ноября 2015 года), была предусмотрена возможность предоставления (размещения) банком денежных средств путем открытия кредитной линии, т.е. заключения договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного соглашением сторон лимита.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного Положения условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. 

Как установлено судом, 09 декабря 2005 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (с 24 октября 2014 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» переименовано в АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением-офертой, содержащим предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту «Русский стандарт»; открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При этом ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что понимает и согласна с тем, что акцептом ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты будут являться действия банка по открытию счета карты.

Одновременно в заявлении ФИО1 выразил согласие на участие в программе ЗАО «Русский Стандарт Страхование» по договору страхования № СП с выплатой страховой премии в размере 91,75 рубль за каждый месяц в течение периода страхования, который составляет 6 месяцев.

По условиям тарифного плана процентная ставка по кредиту установлена в размере 23% годовых. Тарифным планом также предусмотрено начисление платы за пропуск минимального платежа в размере 300 рублей за второй раз подряд, 1000 рублей за третий раз подряд, 2000 рублей за четвертый раз подряд, и иные условия предоставления и обслуживания банковской карты. 

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, в рамках заключенного договора банк по своему усмотрению на основании предоставленной клиентом информации устанавливает клиенту лимит, т.е. максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом, при этом лимит может быть изменен в случаях, установленных Условиями (п.п. 2.7, 8.11); банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе дополнительных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2), при этом кредит считается предоставленным со дня отражения операции на счете, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности на начало операционного дня (п. 4.3); в случае превышения сумм операций по кредиту, списанных в соответствии с п. 4.2, над платежным лимитом, банк взимает дополнительно к начисленным на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами (п. 4.4); по окончании расчетного периода, составляющего один месяц, банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, содержащую информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплате минимального платежа (п. 1.30, 1.34, 4.8); срок погашении задолженности, включая срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки, погашение задолженности должно быть произведено в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления требования об этом, днем выставления заключительного счета –выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17), при этом сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов, начисленных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно, суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п.4.19).

Подписывая заявление на получение карты ФИО1 подтвердил, что получил на руки копию заявления, а также экземпляр Условий Тарифов, условий по картам и Тарифов по картам, неукоснительно обязуется соблюдать документы, с которыми ознакомлен.

Рассмотрев оферту, банк открыл ответчику счет № и выдал ФИО1 банковскую карту, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Тем самым между сторонами был заключен договор банковского счета с условием о его кредитовании №.

Судом также установлено, что ФИО1 активировал карту 26 апреля 2006 года, пользовался денежными средствами, находящимся на счете, совершал расходные операции, вносил платежи в погашение кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.24-39).

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности и выписки из лицевого счета заемщика, обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленным кредитом исполнялись ответчиком не надлежаще, с периодическими пропусками в платежах, что привело к образованию задолженности.

Заключительным счетом-выпиской, сформированным 13 января 2017 года и направленным в адрес ответчика, банк потребовал от ФИО1 погасить в срок до 12 февраля 2017 года образовавшуюся по карте задолженность в общем размере 201 280,06 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.

Судом представленный истцом расчет задолженности проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям заключенного кредитного договора, не противоречащим требованиям закона, а потому обоснованным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, внесения платежей, не учтенных в указанном расчете, не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд не находит оснований для его удовлетворения по следующим обстоятельствам.

Как установлено судом, срок погашения задолженности по договору определяется моментом востребования задолженности АО «Банк Русский Стандарт».

Указанные условия договора о кредитной карте соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Поскольку АО «Банк Русский Стандарт» направило заключительную счет - выписку, сформированную по состоянию на 13 января 2017 г., в которой срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 12 февраля 2017 г., срок исковой давности по заявленным исковым требованиям следует исчислять с 13 февраля 2017 г..

Судом также установлено, что в период с 22 мая 2017 г. по 20 июня 2017 г. истец обращался за судебной защитой путем подачи заявления о вынесении судебного приказа. Так 20 мая 2017 года по заявлению истца мировым судьей судебного участка № 155 в районе Кайеркан г. Норильска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 201 280,06, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 606,40 рублей, который отменен определением от 20 июня 2017 года в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа (л.д. 52). 

При указанных обстоятельствах при определении трехлетнего срока исковой давности из данного срока подлежит исключению период с 22 мая 2017 г. по 20 июня 2017 г..

Согласно почтовому конверту (л.д. 61), исковое заявление истцом направлено в суд 03 февраля 2020 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, который истекал 13 марта 2020 г.. Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» соблюден установленный срок исковой давности при подаче 03 февраля 2020 года искового заявления в суд, а следовательно, оснований для удовлетворения заявления ФИО1 о применении срока исковой давности у суда отсутствуют. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте № от 09 декабря 2005 года в размере 201 280,06 рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в силу ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судом установлено, что при обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2606,41 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 24 января 2020 г. (л.д. 54). 

При этом согласно приложенному к делу платежному поручению № от 28 апреля 2017 года ранее истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2606,41 рублей за выдачу судебного приказа, который был отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи от 20 июня 2017 года.

Поскольку процедура возмещения судебных расходов в рамках приказного производства законом не предусмотрена, истец, воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 6 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ, ходатайствовал о зачете уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа в счет уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления. 

Учитывая, что в соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 ГК РФ при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины, уплаченная истцом ранее государственная пошлина подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины по настоящему гражданскому делу.

При таких обстоятельствах в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в возмещение понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 5 212,81 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 09 декабря 2005 года в размере 201 280 рублей 06 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 212 рублей 81 копейку. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в районе Кайеркан Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд в районе Кайеркан Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.В. Крючков

Мотивированное решение составлено 30.09.2020