Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2017 года г. Ефремов Тульской области 

Ефремовский районный суд Тульской области в составе: 

председательствующего Шаталовой Л.В., 

при секретаре Филиной А.Ю., 

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк», АО «Страховая компания МетЛайф» о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор купли-продажи транспортного средства № с АО «Авилон Автомобильная Группа» на приобретение легкого автомобиля VolkswagenTiguan стоимостью 2 445 600 руб. В связи с отсутствием у нее необходимой суммы обратилась к представителю АО «ЮниКредит Банк» за получением кредита в размере 1 345 600 руб. и ей была предложена кредитная программа «Престиж», согласно которой процентная ставка по кредиту меняется в зависимости от оформления договора страхования жизни и здоровья, в частности, процентная ставка составляет 15,90 % годовых, а при оформлении договора страхования жизни и здоровья - 12,90 % годовых, при этом договор страхования предлагалось оформить с одной страховой компанией - АО «Страховая компания МетЛайф» безальтернативно, что является нарушением законодательства о защите прав потребителей РФ; страховая премия в размере 88 559 руб. 34 коп. включается в стоимость кредита, что увеличивает сумму кредита на 6,58 % и на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Таким образом, она не получает никаких преимуществ, а несет повышенные расходы в виде страховой премии и переплату по процентам за пользование заемными средствами. Фактически представитель банка ввел ее в заблуждение и «навязал» дополнительную услугу в виде договора страхования, наличие которого было обязательным условием для заключения кредитного договора по сниженной процентной ставке. Считает, что действия банка противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ею была погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ направила в АО «Страховая компания МетЛайф» заявление на возврат части страховой премии в размере 79 237 руб. 30 коп., однако ей было отказано в возврате страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Указывает, что по договорам страхования страховая организация осуществляет деятельность по обеспечению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Если страховой случай не наступит, то договор страхования по истечении установленного в нем срока страхования будет также считаться исполненным надлежащим образом, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось. Предметом данного договора является осуществление страховой деятельности страховщиком, и, соответственно, по своему характеру договор страхования является договором на оказание услуг. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, а также специальным законодательством о страховании. Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании. Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Учитывая, что отношения, возникающие из договора страхования, также регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», и в случае противоречия между положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» и специальными нормами о страховании, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» имеют приоритет, так как направлены на защиту интересов потребителя, как наименее защищенного участника гражданских правоотношений. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату в силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», несмотря на установленный п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ запрет. 

Просит признать договор страхования жизни и здоровья (страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ) расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «ЮниКредит Банк» и АО «Страховая компания МетЛайф» в ее пользу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 79 237 руб. 30 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения извещена судом надлежащим образом, доверила представление интересов по доверенности ФИО2

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях указал, что в соответствии с условиями кредитного договора, а также требованиями ГК РФ взыскание с банка страховой премии является необоснованным и незаконным. Клиент добровольно и по собственной инициативе заключил договор страхования жизни, трудоспособности с АО «Страховая компания МетЛайф», а довод истца о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательствами по страхованию истцом рисков причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособностине обоснован в части навязывания потребителю услуги и подтверждения этому в материалах дела не имеется. Истец собственноручно подписал вышеназванный отдельный договор с АО «Страховая компания МетЛайф» и неверным является довод истца о возможности оплаты страховой премии исключительно за счет заемных средств, подтверждения этому не имеется как в материалах дела, так и в договорной документации. Истец самостоятельно принимает решение о приобретении страхового продукта и о способе его оплаты - за счет собственных средств или за счет привлеченных денежных средств (кредитных). Позиция банка подтверждается позицией Верховного Суда РФ, определенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года. В договорной документации банка отсутствуют положения, навязывающие дополнительные услуги, потенциальный клиент сам принимает решение о приобретении страховых продуктов. В силу ст. 421 ГК РФ при заключении кредитного договора истец и банк достигли соглашения обо всех условиях кредитного договора, при этом данные условия были доведены банком до сведения истца, и он с ними был согласен. Условий, ставящих в зависимость выдачу кредита от страхования или нестрахования указанных рисков, кредитный договор не содержит. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье трудоспособность не может быть возложена на гражданина по закону, однако данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в п. 9 указано на отсутствие у заемщика обязанности заключить договор страхования, в п. 15 указано на отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. Вместе с этим согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ оплата страховой премии в сумме 88 559,34 руб. по заключенному договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ является одной из целей использования потребительского кредита. В п. 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ имеется поручение заемщика на перечисление денежных средств, в том числе имеется запись, что заемщик поручает банку, а банк принимает к исполнению поручение заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет об осуществлении перевода 88 559,34 руб. по реквизитам АО «Страховая компания МетЛайф» в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ. В анкете клиента физического лица (кредит на приобретение транспортного средства) на последней странице в п. 5 предусмотрено, что заявитель согласен с тем, что с Общими условиями договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге и условиями страхования ознакомлен, возражений не имеет, что подтверждается подписью истца на этой странице. В заявлении на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрена возможность получения услуги по страхованию жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях. Заявитель выбирает одну и выбирает программу страхования. Также прописано, что заполнение данных разделов заявления и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика. Отказ от заполнения данных разделов и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение заемщика. Заемщик вправе заключить договор страхования жизни и здоровья в иной страховой компании по своему выбору. Страхование жизни и трудоспособности заемщика истцом осуществлялось осознанно и целенаправленно. Взыскание с банка страховой премии является необоснованным и незаконным. Банк не заключал с истцом договор страхования, не получал страховые премии и не брал на себя обязательства по данному договору, стороной по договору не является. Доводы искового заявления не соответствуют действительности: банк не продает страховые продукты, не является получателем средств. Более того, обязательства по договору страхования исполнены АО «Страховая компания МетЛайф» и должны быть оплачены истцом. Банк не разрабатывает и не продает страховые продукты. В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание услуги страхования банком. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Таким образом, факт навязывания страховой услуги, равно как отказ банка заключить договор на условиях, не предусматривающих страхование, не доказан. Более того, процентная ставка, под которую клиенту предоставляется кредит, определяется банком на основании расчета возможного риска невозврата кредита. Очевидно, что наличие обеспечения в виде страхования уменьшает риск и позволяет выдать кредит под уменьшенную ставку по сравнению со ставкой, которая рассчитывается по кредитам без страхования. Таким образом, клиент, получив кредит под пониженную процентную ставку, получает экономию на процентах, но несет расходы по страхованию. Предъявление в данной ситуации иска с требованием возместить расходы по страхованию является попыткой получить неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) и не подлежит судебной защите. Истец необоснованно указывает на то, что в связи с заключением договора страхования она не получила никаких преимуществ, а несет повышенные расходы и переплату по процентам. Так, в случае наличия страхования проценты за год составят 1434159,34 руб. х 12,9% /100% = 185 006, 55 руб., а в случае отсутствия страховки проценты за год составят 1345600 руб. х 15,9% / 100% = 213 950, 40 руб., в связи с чем разница в 28 943, 85 руб. в год выглядит целесообразной к тому, чтобы оформить страхование и получить кредит под пониженную процентную ставку. Кроме того, страховая премия не зачисляется в доход банка, а перечисляется в пользу страховщика - уполномоченной страховой компании, имеющей лицензию на оказание страховых услуг. По тексту кредитной документации не следует того, что выдача кредита банком ставится в зависимость от заключения или незаключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Банком не могли и не могут быть представлены доказательства того, что до заключения кредитного договора заемщику было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без страхования жизни трудоспособности, но на иных условиях. Кредитный договор не является публичным договором, все условия кредитования обсуждаются с каждым заемщиком индивидуально, банк предлагает возможность застраховать риски смерти и утраты трудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, принятие такой возможности осуществляется лично заемщиком, заемщиком же принимается решение о порядке оплаты страховой премии: за счет собственных средств, за счет кредитных средств. Просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 56-59).

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях указал, что истцом заключен договор страхования - страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страхователь получил Полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ, ознакомился с ними и полностью согласен, что подтверждается подписью страхователя. Согласно сертификату, подписанному страхователем, подписывая настоящий сертификат, страхователь подтверждает, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в настоящем страховом сертификате; подписывая настоящий сертификат, страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Полисные условия страхования составляют неотъемлемую часть договора страхования, что прямо указано на первой странице Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ, а также в страховом сертификате прописано, что договор страхования заключается на основании Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ. Условие кредитного договора о страховании само по себе не противоречит положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», поскольку такое условие направлено на обеспечение возвратности кредита, а также на обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Кроме того, заключенные между банком и страховыми организациями агентские договоры не устанавливают каких-либо эксклюзивных отношений между сторонами, не ограничивают банк рекомендовать своим клиентам другие страховые компании либо не рекомендовать их, а также не обязывают банк отказывать в заключении договоров кредитования тем лицам, которые заключают договоры страхования в иных организациях, в том числе не рекомендованных банком, либо отказываются от заключения такого вида договора. Таким образом, доводы истца о том, что договор кредитования предусматривает обязанность заемщика застраховать жизнь в одной из страховых компаний, рекомендованных банком, являются необоснованными. Истец добровольно вступил в кредитные правоотношения, выбрав по своему усмотрению в качестве кредитора АО «ЮниКредитБанк»; при ознакомлении с условиями кредитного договора истец был вправе отказаться от заключения данной сделки и выбрать иное кредитное учреждение, но отказ от получения кредита истцом совершен не был. Из условий договора страхования следует, что, подписывая настоящий договор, истец подтверждает, что соглашается со всеми пунктами без исключения; также подтверждает разъяснение ему, что заключение настоящего договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита. Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 9.2.2 Полисных условий страхования предусмотрен порядок возврата страховой премии, если застрахованное лицо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования обратится в АО «СК МетЛайф» с заявлением об отказе от договора страхования с приложением к нему копии страхового сертификата и кредитного договора страхователя. Пункт 10.1. Полисных условий страхования указывает на прекращение договора страхования в связи с окончанием периода его действия или досрочно – п. 10.1.4. в любое время по инициативе страхователя, при этом страховая премия подлежит возврату только в случае исполнения п. 10.1.5. Полисных условий, что не было сделано со стороны истца. В данном случае не было навязывания услуг. Страхователь самостоятельно выразил волеизъявление на заключение договора страхования. В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручная подпись на заключенном договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. Таким образом, являясь полностью дееспособным, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить ее со своими действительными намерениями, в том числе он мог отказаться от заключения договора страхования, истец также мог бы отказаться от заключения оспариваемого договора страхования на предложенных условиях. Таким образом, договор страхования между истцом и АО «СК МетЛайф» заключен в полном соответствии с требованиями ГК РФ путем выдачи страхового сертификата. Просит отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 164-166).

В соответствии с ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в дилерском салоне 

<

адрес> был заключен договор купли-продажи транспортного средства - VolkswagenTiguan стоимостью 2 445 600 руб. ФИО1 обратилась к представителю АО «ЮниКредит Банк» за получением кредита в размере 1 345 600 руб., при этом ФИО1 была предложена кредитная программа «Престиж», в соответствии с которой процентная ставка по кредиту изменяется в зависимости от оформления страхования жизни и здоровья, в связи с чем процентная ставка при оформлении такого договора составила 12,90 % годовых, но возможности ФИО1 выбрать страхую компанию не было, а было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья с одной страховой компанией АО «СК МетЛайф». Считает, что представитель АО «ЮниКредит Банк» ввел ФИО1 в заблуждение, навязав дополнительную услугу страхования жизни и здоровья, что являлось обязательным условием для заключения кредитного договора по сниженной процентной ставке. В ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору перед АО «ЮниКредит Банк» в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением о возврате части страховой премии в размере 79 237 руб. 30 коп., однако ей было отказано в возврате страховой премии со ссылкой на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, что считает незаконным. Полагает, что АО «ЮниКредит Банк» нарушило п. 2 ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), при этом нарушение данного положения возможно как путем внесения соответствующего условия в кредитный договор, так и путем введения потребителя в заблуждение относительно предоставляемых ему финансовых услуг. Как следует из программы кредитования АО «ЮниКредит Банк» - «Престиж» процентная ставка по данному кредитному продукту составляет 15,90 % годовых, а при оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья 12,90 % годовых. Уменьшение процентной ставки на 3% годовых при оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья создает иллюзию экономии на процентах, что вводит заемщика в заблуждение, так как полная стоимость кредита увеличивает по сравнению с полной стоимостью кредита, оформленного под 15,90% годовых. Данный факт подтверждается графиком платежей к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетами при помощи кредитных онлайн-калькуляторов. В частности, полная стоимость кредита по договору составила 1 602 477,69, по расчету fincalculator.ru- 1 531 225,69 рублей, по расчету Calculator-Credit.ru - 1 530 925,22 рублей, в связи с чем переплата по кредиту с пониженной процентной ставкой 12,90% годовых составляет 71 402,23 рублей по сравнению с кредитом под 15,90% годовых. Обращение к такой финансовой услуге, как потребительский кредит, является вынужденной мерой для удовлетворения личных нужд потребителя, в связи с чем, обращаясь в банк за получением кредита, у потенциального заемщика не имеется денежных средств в объеме, необходимом для удовлетворения своих потребностей, а тем более для оформления при этом дополнительных страховых услуг, о чем банк не может не знать, поэтому заемщик вынужден включать в стоимость кредита расходы на страховую премию, в результате чего банк начисляет проценты на сумму кредита с учетом страховой премии и получает банк приобретает дополнительную выгоду, а заемщик несет дополнительные расходы. Просит признать договор страхования жизни и здоровья (страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ) расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «ЮниКредит Банк» и АО «Страховая компания МетЛайф» в ее пользу часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 79 237 руб. 30 коп.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленнымипунктами 2и3 статьи 434настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом,закономили добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся вчасти первойнастоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон,обычаи, последующее поведение сторон.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа(пункт 2 статьи 434)либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных вабзаце первомнастоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФобязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (ст. 422 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из положений п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении ФИО1 денежных средств в сумме 1434159,34 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12,90 % годовых на приобретение автотранспортного средства, при этом ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки возвратить кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ (л.д. 61-64).

Стороной истца не оспаривалось, что АО «ЮниКредит Банк» исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца суммы кредита, а также факт использования денежных средств, предоставленных АО «ЮниКредит Банк» по кредитному договору.

В соответствии с договором страхования (страховым сертификатом № №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО1 и АО «Страховая компания МетЛайф», который был собственноручно подписан истцом, заемщик подтвердил (лист 2 страхового сертификата), что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитом решения о выдаче ей кредита, что она получила Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, что она с ними ознакомилась и соглашается со всеми пунктами без исключения (л.д. 67-68).

Также в силу п. 24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 подтверждает, что банк предоставил ей всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в пункте 11.1. настоящих Индивидуальных условий. Перечень видов необязательных видов страхования выбран заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам, при этом в указанных Индивидуальных условиях договора потребительского кредита проставлена личная подпись ФИО1, которая и подтверждает ее согласие с указанными условиями (л.д. 61-64).

Как следует из п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для заемщика ФИО1 имелась обязанность заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, договор текущего счета в валюте кредита, договор текущего счета в валюте РФ, договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и договор имущественного страхования транспортного средства, однако отсутствовала обязанность заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, то есть кредит мог быть получен и без такого страхования.

Кроме того, собственноручная подпись истца ФИО1 проставлена на листе 2 (п. 14) Индивидуальных условий в подтверждение того, что Общие условия ей вручены и понятны, заемщик ФИО1 с ними согласна и признает, что договор о предоставлении кредита на текущие расходы состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий, а также на листе 4 Индивидуальных условий в подтверждение того, что с Индивидуальными условиями ФИО1 ознакомлена и согласна.

Личные подписи истца ФИО1 в тексте Индивидуальных условий, Графике платежей по договору потребительского кредита бесспорно подтверждают факт полной и надлежащей осведомленности истца ФИО1 о кредитной услуге и всех существенных условиях кредитного договора отДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5 анкетой клиента физического лица – ФИО1 предусмотрено, что заявитель согласен с тем, что с Общими условиями договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге, а также условиями страхования ознакомлена, возражений не имеет, что подтверждается подписью ФИО1 в данной анкете (л.д. 72-74).

В заявлении на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства, подписанного ФИО1 (л.д. 75-76) предусмотрена возможность получения услуги по страхованию жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях, в том числе ООО «СК Кардиф», ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», однако ФИО1 выбрала страховую компанию – АО «СК МетЛайф и программу страхования, просила включить в сумму кредита оплату страховой премии по определенной страховой программе, при этом данным заявлением предусмотрено, что заполнение данных разделов заявления и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика; отказ от заполнения данных разделов и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита, не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение заемщика; заемщик вправе заключить договор страхования жизни и здоровья в иной страховой компании по своему выбору.

Судом установлено, что истец ФИО1 самостоятельно и по своему желанию заключила с АО «Страховая компания МетЛайф» договор страхования отДД.ММ.ГГГГ.

Само по себе положение кредитного договора, предусматривающее право заемщика заключить договор страхования, не может рассматриваться как злоупотребление правом со стороны кредитной организации и ущемление прав потребителя.

При заключении кредитного договораот ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, а в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику АО «ЮниКредит Банк» с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных, приемлемых для заемщика условиях.

Доказательств того, что банк АО «ЮниКредит Банк» понуждал истца ФИО1 к заключению договора, ограничивал ее право на ознакомление с информацией об услугах банка, лишил ее возможности в случае неясности каких-либо положений договора, обратиться в банк за разъяснениями, чинил препятствия к направлению в АО «ЮниКредит Банк» своего варианта проекта договора, суду не представлено.

Кроме того, согласно п. 2 страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения в выдаче кредита.

Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 2 страхового сертификата.

Заключение договора страхования не было включено в кредитный договор, как его обязательное условие, поэтому страхование риска не может быть признано относящемуся к навязыванию приобретения дополнительных услуг.

Наличие собственноручной подписи заемщика ФИО1 в вышеуказанных документах (анкете клиента, заявлении на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства, страховом сертификате, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита для заемщика) свидетельствует о предоставлении ФИО1 исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного договора, а также о получении условий и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, добровольности страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, при этом ФИО1 сама выбрала страховую компанию и программу страхования.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Таким образом, доводы стороны истца о том, что заемщик вынужден включать в стоимость кредита расходы на страховую премию, в результате чего банк начисляет проценты на сумму кредита с учетом страховой премии и банк приобретает дополнительную выгоду, уменьшение процентной ставки на 3% годовых при оформлении полиса добровольного страхования жизни и здоровья создает иллюзию экономии на процентах, суд считает несостоятельными,поскольку судом достоверно установлено, что ФИО1 в заявлении на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства просила включить в сумму кредита оплату страховой премии по выбранной страховой программе, а заключение договора страхования осуществлялось исключительно на добровольной основе.

Доводы стороны истца о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, со ссылкой на положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд находит несостоятельными.

Закон РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим их договора страхования, только в части, не урегулированной специальными законами. В данном же случае правоотношения сторон урегулированы, в частности, Гражданским кодексом РФ.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно страховому сертификату № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67-68) ФИО1 было разъяснено право отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику, при этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с Полисными условиями.

Настоящим сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от 01.11.2016 года (л.д. 169-172).

В силу п. 2.1. Полисных условий страхования от 01.11.2016 года настоящие Полисные условий являются частью договора страхования, по которому страхователем и застрахованным лицом выступает лицо, указанное в страховом сертификате.

Согласно Полисным условиям страхования от 01.11.2016 года договор страхования вступает в силу с даты, указанной в страховом сертификате, но не раньше даты выдачи кредита, при условии своевременной оплаты страховой премии (взноса) по договору страхования (п. 7.1.). Период страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора страхователя с банком-кредитором, и не может превышать 7 (семь) лет (п. 7.2.) В случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется (п. 7.5.).

В силу п. 9.2.2 Полисных условий страхования от 01.11.2016 года страхователь имеет право расторгнуть договор страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Заявление об отказе от договора страхования должно быть подано в письменном виде с приложением к нему копий страхового сертификата и кредитного договора страхователя.

Согласно Полисным условиям страхования от 01.11.2016 года действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно в любое время по инициативе страхователя (п. 10.1.4.); на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий; страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме, при этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования (п. 10.1.5.).

Как следует из материалов дела истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением на возврат взноса (части взноса) в сумме 79237,30 рублей в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору, при этом приложила копию кредитного договора, копию страхового сертификата, копию паспорта, копию справки о погашении задолженности (л.д. 20-23).

На данное заявление был дан ответ АО «Страховая компания МетЛайф» № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором было указано о том, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, но в связи с отсутствием в обращении ФИО1 просьбы о расторжении договора страхования №, страховая защита по ее договору страхования продолжает действовать (л.д. 24).

Полисными условиями страхования от 01.11.2016 года не предусмотрено расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита, а наоборот п. 7.5 Полисных условий страхования от 01.11.2016 года предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита полностью договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, при этом возврат уплаченной страховой премии (взноса) не осуществляется. Кроме того, в силу п. 10.1.5 Полисных условий страхования от 01.11.2016 года страховая премия подлежит возврату только в случае прекращения договора страхования на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, которое подано только в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в данном периоде страховых событий.

Доказательств того, что ФИО1 подавались какие-либо заявления о расторжении (прекращении) договора страхования судом не установлено, а заявление на возврат взноса (части взноса) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, поданное ДД.ММ.ГГГГ, таким заявлением не является, в связи с чем договор страхования считается продолжившим свое действие.

Таким образом, в рассматриваемом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату как с силу закона, так и в силу условий договора страхования, а обстоятельство в виде досрочного погашения кредита не является обстоятельством, при наличии которого страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, АО «ЮниКредит Банк» по требованиям о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии, является ненадлежащимответчиком,посколькудоговорстрахованиябыл заключен между ФИО1 и АО «Страховая компания МетЛайф».

В связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требованийФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк», Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании договора страхования расторгнутым и взыскании части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме 07.11.2017 года.

Председательствующий Л.В. Шаталова