№ 2-1435/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 ноября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего 

судьи Томского районного суда Томской области Куцабовой А.А., 

при секретаре Росинской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /.../ от /.../ по состоянию на /.../ в размере 786044 рублей 91 коп., из которых:

666484 рубля 12 коп. – просроченная ссудная задолженность;

103915 рублей 53 коп. – просроченные проценты;

4788 рублей 61 коп. – просроченные проценты на просроченный долг;

4182 рубля 19 коп. – неустойка за просроченную ссудную задолженность;

6674 рубля 46 коп. – неустойка за просроченные проценты. 

а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 11060 рублей 45 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Томского отделения /.../ и ФИО1 /.../ заключен кредитный договор /.../. Кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 715000 рублей под 22,90 % годовых на срок по /.../. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со счета. Кредит был выдан без обеспечения. Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производись им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В период с /.../ по /.../ принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно). Последний ежемесячный платеж поступил /.../ в сумме 20115 рублей 13 коп. С указанной даты платежи в счет погашения задолженности не поступали. По состоянию на /.../ размер задолженности по договору составляет 786044 рублей 91 коп., из которых: 666484 рубля 12 коп. – просроченная ссудная задолженность; 103915 рублей 53 коп. – просроченные проценты; 4788 рублей 61 коп. – просроченные проценты на просроченный долг; 4182 рубля 19 коп. – неустойка за просроченную ссудную задолженность; 6674 рубля 46 коп. – неустойка за просроченные проценты. 

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1, извещенный в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представителя не направил.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России», подлежащими удовлетворению.

На основании п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной

Пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что /.../ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в котором запросил потребительский кредит без обеспечения, суммой 550000 рублей, сроком 60 месяцев, способ погашения кредита: аннуитетные платежи. Просил открыть ему счет и выдать кредитную карту. Выдачу кредита осуществить на новый текущий счет, открываемый в ПАО Сбербанк на его имя. 

В индивидуальных условиях «Потребительского кредита» указано, что подписывая индивидуальные условия «Потребительского кредита» ФИО1 как заемщик, заявляет, что предлагает ПАО «Сбербанк» заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительских кредит», в рамках которого просит предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения: 715000 рублей 00 коп. (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита: договор считается заключенным между ФИО1 и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ФИО1 своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет (п. 2); процентная ставка: 22,90 процентов годовых (п. 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20115 рублей 13 коп. Платежная дата – 13 числа месяца (п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12). С содержанием Общих условий кредитования ФИО1 ознакомлен и согласен (п. 14). 

Таким образом, с условиями, на которых был предоставлен кредит, ФИО1 согласился, доказательств принуждения его к заключению договора, не представлено.

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, аннуитетные платежи – денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на который разделен общий срок кредитования. Договор – кредитный договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора. Задолженность по договору - включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также неустойку. При этом: срочная задолженность по договору – остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, срок погашения и уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил; просроченная задолженность по договору – остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заемщиком/ созаемщиками не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором. Задолженность по кредиту – остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, включает в себя: срочную задолженность по кредиту – остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями договора не наступил; просроченную задолженность по кредиту - остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой наступил, не погашенной в сроки, установленные договором. Неустойка – денежная сумма, которую заемщик/созаемщик обязан (ы) уплатить кредитору, в случаях, предусмотренных договором (Раздел Термины и определения). Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования (п. 2.1). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (п. 3.1). Кредитор имеет право: потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе неоднократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3). 

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдена.

Из графика платежей от /.../ следует, что ФИО1 должны были ежемесячно вноситься платежи в размере 20115 рублей 13 коп. (последний платеж – 18241 рубль 14 коп.) в дату внесения платежа, установленного графиком, в период с /.../ по /.../. 

/.../ на счет ФИО1 зачислена денежная сумма в размере 715000 рублей 00 коп., что следует из копии лицевого счета. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору платежи в счет погашения задолженности ФИО1 производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение обязательств по оплате кредита ФИО1 неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Стороной истца суду представлен расчет, согласно которому размер просроченной ссудной задолженности ФИО1 составляет 666484 рубля 12 коп; просроченных процентов - 103915 рублей 53 коп.; просроченных процентов на просроченный долг - 4788 рублей 61 коп.

Указанный расчет судом, с учетом условий кредитного договора, проверен и признан верным. Доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой. 

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом, в силу ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. 

Указанное требование закона соблюдено. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по кредиту (включительно).

Согласно представленному истцом расчету неустойка за просроченную ссудную задолженность составляет 4182 рубля 19 коп.; неустойка за просроченные проценты - 6674 рубля 46 коп. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от /.../ /.../ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление от ответчика ФИО1 о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не поступало.

Вместе с тем в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона /.../ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов не может превышать 20% годовых.

Оценив условия кредитования в совокупности с положениями действующего законодательства, суд не усматривает основания для уменьшения неустойки, определенной сторонами в рамках возникших правоотношений.

В период срока действия кредитного договора со стороны ФИО1 имело место нарушение обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем истцом ответчику обоснованно начислены суммы неустоек за просрочку уплаты основного долга и процентов. С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, размер заявленных к взысканию сумм неустоек является соразмерным последствиям нарушения обязательств, допущенных ответчиком.

Оценив исследованные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере 11060 рублей 45 коп., что подтверждается платежным поручением /.../ от /.../. 

Учитывая, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 11060 рублей 45 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд /.../ 

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, дата рождения: /.../, место рождения: /.../-/.../, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет задолженности по кредитному договору /.../ от /.../, образовавшейся на /.../, денежные средства в размере 786044 рубля 91 коп., из которых:

666484 рубля 12 коп. – просроченная ссудная задолженность;

103915 рублей 53 коп. – просроченные проценты;

4788 рублей 61 коп. – просроченные проценты на просроченный долг;

4182 рубля 19 коп. – неустойка за просроченную ссудную задолженность;

6674 рубля 46 коп. – неустойка за просроченные проценты. 

Взыскать с ФИО1, дата рождения: /.../, место рождения: д. Спасо-/.../, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы в счет уплаты государственной пошлины в размере 11060 рублей 45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Томский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

судья Томского районного суда Томской области (подпись) Куцабова А.А. 

«Копия верна».

Судья (А.А. Куцабова)

Секретарь (А.С. Росинская)