Дело № 2-587/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2024 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Пелипенко А.А.,

при секретаре Пятиненко С.А.,

помощник судьи Бруй Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22711,49 рубля, из которых: 10995,19 рублей – просроченная ссудная задолженность, 10410,10 рублей – просроченные проценты, 1306,20 рублей – иные комиссии.

В обоснование исковых требований указано, что 17.02.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № По условия кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 11000 рублей на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ФИО3 исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования. Общая задолженность перед банком по состоянию на 05.12.2023 составила 22711,49 рубль. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату. Получен ответ, согласно которому после смерти ФИО2 заведено наследственное дело № нотариусом ФИО4 Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества не сообщалась. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. 

Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. 

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 (ОГРН 

<

***>). 

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором. 

Если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ФИО2 заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования «Кредитная карта лайт» № от ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 11000 рублей, срок действия лимита – до востребования, льготный период кредитования – до 56 дней (для безналичных операций), ставка за проведение безналичных операций – 29,9% годовых, за проведение наличных операций – 69,9 % годовых. Платежный период – 25 дней, погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования банк предоставляет кредит заёмщику путем открытия ТБС, номер ТБС №, установлении лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пин-конверта.

Кроме того, ФИО2 дала банку свое личное согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно расписке от 17.02.2017 ФИО2 получена банковская карта №.

При рассмотрении настоящего дела установлено, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя ФИО2, согласно выписке по счету RUR/№ заемщик воспользовалась предоставленными кредитными денежными средствами.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 17.02.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, была соблюдена. 

ФИО2 в свою очередь в соответствии с условиями договора приняла на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплате банку процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени).

Так, штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет при сумме кредита до 50000 рублей – 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Судом установлено, что должник ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Нотариусом открыто наследственное дело к имуществу умершей ФИО2 №. Лицом, обратившимся за принятием наследством, является мать умершей ФИО1, проживающая по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Апелляционным определением Томского районного суда Томской области от 19.01.2024 по делу № 11-2/2024 установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5 является мать наследодателя – ФИО1

Таким образом, надлежащим ответчиком является ФИО1

Как следует из ответа нотариуса Томского района Томской области ФИО4 от 15.01.2024, в ее производстве имеется наследственное дело № к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. В состав наследственного имущества входит ? доля в праве общей собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость ? доли составляет 132 168 руб.

Согласно выписке из ЕГРП от 02.11.2023 кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 264 336,37 руб. Следовательно, кадастровая стоимость наследственного имущества (? доли в праве собственности на квартиру) составляет 132 168 руб.

Как следует из ответа отделения Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Томской области № 19-12/111 от 10.01.2024 ФИО2 по линии ОСФР по Томской области получателем пенсии (иных социальных выплат, пособий) не значится.

Согласно ответу УМВД России по Томской области № 20/278 от 15.01.2024 сведения о наличии зарегистрированных транспортных средствах за ФИО2 отсутствуют.

Из ответа Главного управления МЧС России по Томской области № ИВ-243-107 от 15.01.2023 следует, что ФИО2 не имела зарегистрированных маломерных судов, регистрационные действия с маломерными судами не осуществлялись.

Кроме того, как следует из ответов на запросы суда, денежных средств на счетах, открытых в ПАО «Свокомбанк», ПАО «Росбанк», АО «Банк Русский Стандарт», ПАО Сбербанк, на имя ФИО2 на дату смерти не имелось.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 132168 рублей.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с положениями ст.ст. 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность по погашению задолженности по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно разъяснениям, данным в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

11.02.2019 мировой судья судебного участка № 4 Томского судебного района Томской области выдал судебный приказ по делу № 2-277/2019 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 710,21 руб.

Вступившим в законную силу определением мирового судьи судебного участка № 4 Томского судебного района Томской области от 11.05.2023 по заявлению ПАО «Совкомбанк» допущено процессуальное правопреемство на стороне взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» его правопреемником ПАО «Совкомбанк».

Апелляционным определением Томского районного суда Томской области от 19.01.2024 произведена замена должника ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, правопреемником – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в правоотношении по судебному приказу от 11.02.2019 № 2-27/2019 о взыскании задолженности с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой судебный приказ не исполнен, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22711,49 рубля, из которых: 10995,19 рублей – просроченная ссудная задолженность, 10410,10 рублей – просроченные проценты, 1306,20 рублей – иные комиссии. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.

Исходя из того, что стоимость наследственного имущества (? доли в праве собственности на квартиру) составляет 132 168 руб., наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, размер взысканной с наследника по определению мирового судьи задолженности не превышает размер наследственного имущества, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 10995,19 рублей, процентов за пользование кредитными средствами в сумме 10410,10 рублей, что в общем размере не превышает стоимость наследственного имущества (66 710,21 + 10995,19 + 10410,10 = 88115,5).

Относительно требования Банка о взыскания с ответчика иных комиссий в размере 1306,20 рублей, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данного требования.

Согласно положениям статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Истцом в материалы дела не представлено правового обоснования для начисления иных комиссий, указанных в расчете задолженности, а равно, как и доказательств подключения заемщика к дополнительным услугам.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 842 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 

<

***>/ ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05 декабря 2023 года в размере 21405,29 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 10995,19 рублей, просроченные проценты в размере 10410,10 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 842 рубля.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий /подпись/ А.А. Пелипенко

Решение в окончательной форме принято 22.04.2024

Копия верна

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-587/2024

Судья А.А. Пелипенко

Секретарь С.А. Пятиненко

УИД 70RS0005-01-2023-004071-48