Дело № 2-216/2024

УИД Номер

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Таштып 23 октября 2024 г.

Таштыпский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Осиповой Н.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Костяковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в порядке наследования, 

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО9 о взыскании задолженности по договору кредитной карты Номер от ДД.ММ.ГГГГ в размере Номер мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО9 заключен договор кредитной карты Номер на сумму Номер. с лимитом задолженности – договор кредитной карты. Банку стало известно о смерти ФИО9, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору заемщиком не исполнены. 

Определением судьи к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО3, ФИО4, в качестве третьего лица ФИО11».

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики ФИО3, ФИО4, представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были надлежащим образом извещены. 

В письменных пояснениях представитель истца ФИО5 указал о том, что в рамках заключенного договора на имя клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет Номер, задолженность клиента перед Банком, в соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России Номер-П от ДД.ММ.ГГГГ, отражается на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиенту. Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и отражением Банком первой операции за счет Лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра операций. 

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду поясняла, что страховая компания произвела выплату страхового возмещения в счет исполнения обязательств заемщика ФИО9

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования законов, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 направила Банку заявление-анкету (офертой) на оформление кредитной карты Тинькофф. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, тарифах Банка по тарифному плану, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Заемщик получила и активировала кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленного стороной истца расчета задолженности, в котором отражены все операции по карте, в том числе по поступлению денежных средств. 

С этого момента между АО «Тинькофф Банк» и ФИО6 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, которому присвоен номер Номер, который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты ФИО9 вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Полная стоимость кредита была доведена до ФИО9 до момента заключения договора, путем указания в заявлении. 

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку она может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, при этом Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено заемщиком в кредит, в каком размере будет осуществлять их погашение.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ФИО9 кредитную карту, которая приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям статьи 819 ГК РФ.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, составляет: процентная ставка по кредиту: на покупки и платы при выполнении беспроцентного периода 0% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного Номер годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции Номер. 

Согласно свидетельству о смерти серии I-ПВ Номер заемщик ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ

В связи с неисполнением условий договора Банком сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет, где срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен в течение Номер дней с момента выставления заключительного счета. Согласно заключительного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет Номер., из них: основной долг - Номер.; иные платы и штрафы – 0, 00 руб.; проценты – Номер

Обращаясь с настоящим иском, Банк указывает на то, что на дату смерти ФИО9 задолженность по договору кредитной карты погашена не была, в связи с чем просит взыскать задолженность с наследников умершего. 

На основании статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ Номер «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ установлено, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 61 поименованного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Судом установлено, что ответчики ФИО1, ФИО2 являются детьми ФИО9

Материалы наследственного дела свидетельствуют о том, что к нотариусу за принятиям наследства обратились ФИО1, ФИО2 

<

данные изъяты>); ФИО7 заявлением отказался от принятия наследства; наследственное имущество состоит из: 

-жилого дома, находящегося по адресу: 

<

адрес>;

-земельного участка, с кадастровым номером Номер находящегося 

<

адрес>;

-здания 

<

адрес>», находящегося по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>

-земельного участка, с кадастровым номером: Номер находящегося 

<

адрес>;

-нежилого здания, находящегося по адресу: 

<

адрес>;

-кафе с гостиницей, находящегося 

<

адрес>;

-автомобиля марки «Номер», модификации (тип) транспортного средства, легковой, ДД.ММ.ГГГГ;

-денежного вклада, хранящегося в ФИО12, с причитающимися процентами и компенсациями. 

ФИО1, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество, между наследниками распределены доли в наследуемом ими имуществе. 

Выписка по договору кредитной карты свидетельствует о том, что с заемщика ФИО8 удерживалась плата за страхование по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случае и болезней, страховщиком по которому на основании присоединения к договору коллективного страхования № Номер от ДД.ММ.ГГГГ выступает ФИО13».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Статьей 956 ГК РФ установлено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО9 дает согласие Банку и АО «Тинькофф Страхование» на получение кредитного отчета в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом №218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в любых бюро кредитных историй в целях проверки предоставленных ею сведений, оценки ее платежеспособности, формирования Банком предложений по кредитным и иным банковским продуктам, а также для принятия решения о заключении с нею договоров с Банком и с указанной страховой компанией. 

Согласно представленного АО «Т-Страхование» ответа на запрос суда, между АО «Тинькофф Банк» и страховщиком заключен договор Номер коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ В рамках заключенного договора Банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. Договор страхования и Правила страхования клиентам Банка не выдаются, так как согласно статей 940, 943 ГК РФ обязанность по вручению договора страхования, Правил страхования застрахованному лицу у страховщика отсутствует. ФИО9 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № Номер от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты Номер. Согласно пункту Номер условий страхования Выгодоприобретатель – клиент АО «Тинькофф Банк». В случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей). 

ДД.ММ.ГГГГ в АО «Т-Страхование» по обращению ФИО1 было зарегистрировано событие Номер, связанное со смертью ФИО9 Страховщик признал смерть ФИО9 страховым случаем и произвел выплату страхового возмещения в размере Номер от суммы задолженности перед Банком на дату начала страхового периода Номер в соответствии с полученным от наследников застрахованного лица (ФИО1, ФИО2) на основании статьи 956 ГК РФ письменного согласия на замену выгодоприобретателя в пользу АО «ТБанк» в счет погашения кредитной задолженности ФИО9 в Банк на договора Номер, что подтверждается платежным поручением Номер от ДД.ММ.ГГГГ

Представленное суду платежное поручение Номер от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что АО «Т-Страхование» произведена выплата Номер. АО «ТБанк» назначение платежа выплата страхового возмещения по договору Номер.

Таким образом, сумма страхового возмещения выплачена в размере задолженности ФИО9, установленной в исковом заявлении.

Учитывая, что страховая выплата осуществлена в связи с наступлением страхового случая, а именно - смерти застрахованного лица ФИО9 оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении искового заявления акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты Номер от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Председательствующий Н.С. Осипова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Н.С. Осипова