Решение

 суда изготовлено в окончательной форме 19 августа 2025 года

УИД 78RS0020-01-2025-000327-35

№ 2-2879/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 14 августа 2025 года

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,

при секретаре Пономареве И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

истец акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратился в Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно в размере 787 422 руб. 98 коп., состоящую из основного долга – 701 381 руб. 01 коп., процентов – 65 311 руб. 87 коп., иных плат и штрафов – 20 730 руб. 10 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 748 руб. 00 коп..

В обоснование заявленных требований истец указывает на те обстоятельства, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты 

<

***>, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО). Пунктом 2.16 УКБО предусмотрено использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальный логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и / или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи. 00.00.0000 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка / интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика, момент заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения кредитного договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял в адрес ответчика выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях / платах / штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 00.00.0000 путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 00.00.0000 по 00.00.0000, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасил, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 4-5).

Истец АО «ТБанк» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 80, 105, 106), в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5, 6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом, как по адресу регистрации (л.д. 45, 61), так и по адресу фактического места жительства (л.д. 84) надлежащим образом (л.д. 103, 104, 107-108, 109-110, 111, 112), а также посредством направления смс-уведомления (л.д. 113), согласие о получении которого выразил в квитанции об отправке ходатайства посредством электронной системы ГАС-Правосудие (л.д. 86), доказательств уважительности причин своей неявки не представил, об отложении разбирательства дела не просил.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты 

<

***>, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление-анкета (л.д. 39), Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (л.д. 24, 25-33).

В соответствии с условиями договора первоначально на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 между Банком и ответчиком заключен универсальный договор путем акцепта Банком оферты, при этом акцептом является зачисление Банком суммы кредита на картсчет (счет) (л.д. 39).

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц предусматривают использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и (или) другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи (л.д. 25-33).

00.00.0000 ФИО1 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ним кредитного договора и предоставлении кредита путем его зачисления на его картсчет на следующих условиях: тарифный план – кредит наличными ТПКН 5.0 RUB, сроком на 36 месяцев, сумма – 750 000 руб. 00 коп., а также на Условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является зачисление Банком суммы кредита на картсчет (счет) (л.д. 39).

Рассмотрев предложение клиента, Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), активировав 00.00.0000 выдачу кредита в сумме 750 000 руб. 00 коп. на карту ФИО1, сроком на 36 мес. под 17,1% годовых, с ежемесячным регулярным платежом 18 числа в размере 30 950 руб. 00 коп., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей и составляет 19 562 руб. 47 коп. (п. 1-4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***>) (л.д. 37 оборот-38).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Делая Банку оферту, ФИО1 согласился с УКБО (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно выписке / расчету задолженности по договору кредитной линии 

<

***>, выдача кредита произведена 00.00.0000 (л.д. 21).

Таким образом, 00.00.0000 между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства (л.д. 37 оборот).

Составными частями договора кредита 

<

***> являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи ФИО1.

Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему представлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полном стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, согласно которой истец перечислил на счет ответчика сумму кредита в 750 000 руб. 00 коп. 00.00.0000 (л.д. 21). 

При таких обстоятельствах, из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 истец АО «ТБанк» заключил в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями, предусмотренными статьей 435 ГК РФ, с ФИО1 соглашение о кредитовании и предоставил кредит с тарифным планом КН 5.0 (Рубли).

ФИО1 согласился участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка и поручил Банку ежемесячно включать себя в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. В соответствии с условиями договора заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил факт ознакомления с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами, Индивидуальными условиями договора, указал, что согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 39).

Согласно разделу 3 Общих условий кредитования, ввиду отсутствия у Банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счет, на сумму которого начисляются проценты в соответствии с тарифным планом. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами.

В соответствии с тарифным планом КН 5.0 процентная ставка по кредиту составляет 17,1 % годовых; штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от просроченной задолженности; плата за услугу «Снижение платежа» составляет 0,5% от первоначальной суммы кредита (л.д. 38 оборот). 

ФИО1 получил расчетную карту, на которую 00.00.0000 Банком переведены денежные средства в размере 750 000 руб. 00 коп., являющиеся лимитом по кредитному договору 

<

***>, то есть Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчик воспользовался данными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21), погашал задолженность по тарифному плану КН 5.0, в связи с чем в соответствии со статьями 434, 438 ГК РФ договор считается заключенным.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 00.00.0000 путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 787 422 руб. 98 коп., состоящую из основного долга – 701 381 руб. 01 коп., процентов – 65 311 руб. 87 коп., иных плат и штрафов – 20 730 руб. 10 коп., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования (л.д. 40).

Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасил, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Факт заключения кредитного договора и фактического получения ФИО1 денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 21).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1. ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1. п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расходные операции по карте совершались, при этом возврат кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты ежемесячного платежа исполнялся ненадлежащим образом в связи, с чем за ФИО2 числится задолженность, образовавшаяся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 787 422 руб. 98 коп., состоящую из основного долга – 701 381 руб. 01 коп., процентов – 65 311 руб. 87 коп., иных плат и штрафов – 20 730 руб. 10 коп. (л.д. 21).

Представленный истцом расчет задолженности по договору судом проверен, он соответствует условиям заключенного сторонами договора и арифметически верен, стороной ответчика не оспорен. Доказательства исполнения обязательств по договору в полном объеме или в большем размере, чем указано истцом, суду со стороны ответчика не представлены.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о наличии оснований для их удовлетворения, учитывая, что истец взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, при этом ответчиком обязательства по возврату суммы основного долга и выплаты процентов не исполнены.

На основании изложенного суд полагает исковые требования в заявленном размере обоснованными, подлежащими удовлетворению и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору 

<

***> от 00.00.0000, образовавшейся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 787 422 руб. 98 коп., состоящую из основного долга – 701 381 руб. 01 коп., процентов – 65 311 руб. 87 коп., иных плат и штрафов – 20 730 руб. 10 коп..

При вынесении решения, суд также обращает внимание на то, что изменение финансового положения должника, наличие незначительного дохода или его отсутствие, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, ответчик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как возможное ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно при заключении договора именно на таких условиях, имел возможность заключить договор на иных условиях или обратиться в другое кредитное учреждение.

Удовлетворение требований истца сопряжено с наличием предусмотренных статьей 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 748 руб. 00 коп. (л.д. 8, 9). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН 

<

***>, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 00.00.0000, образовавшуюся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 787 422 рубля 98 копеек, из которых 701 381 рубль 01 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 65 311 рублей 87 копеек – просроченные проценты, 20 730 рублей 10 копеек – иные платы и штрафы; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 748 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.О. Москвитина