Дело № 2-2729/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

29 мая 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе 

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Алексеенко Ю.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца – ФИО2, представителя третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о признании договора исполненным и обязательства выполненными,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что между ней и ПАО «Росбанк» ... был заключен кредитный договор N-... руб. со сроком возврата ... с условием уплаты процентов ....

Впоследствии ... она решила полностью досрочно погасить задолженность по вышеуказанному договору. Для этого она заключила кредитный договор с ПАО «Сбербанк», по условиям которого (п... Индивидуальных условий договора потребительского кредита) сумма в размере ... руб. была перечислена в счет погашения задолженности перед ПАО «Росбанк». При этом сумму, которую она должна была внести для полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору, заключенному с ответчиком, она узнала из справки, выданной ей ... ПАО «Росбанк», об остатке задолженности по кредитному договору .... В это же день указанная сумма была перечислена ответчику.

Несмотря на то, что в назначении платежа в суме ... руб., перечисленного ответчику, было указано назначение платежа: «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору N-... от ..., ПАО «Росбанк» не погасил задолженность и продолжал удерживать ежемесячные платежи, о чем ей (истцу) стало известно только в ... года, когда сотрудник ПАО «Росбанк» позвонил с предложением взять новый кредит и погасить остатки по прежнему кредитному договору.

В связи с этим ею была подана претензия с требованием полностью погасить задолженность и признать договор исполненным. На поданную претензию банк ответил отказом.

Полагает, что ею была предоставлена информация ответчику о желании полностью досрочно погасить задолженность по кредитному договору. Ответчик, действуя добросовестно, должен был направить платеж, поступивший от ПАО «Сбербанк» с указанием назначения платежа, на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору N-... от .... Считает свои обязательства по указанному договору выполненными.

Просит суд признать ее обязательства по кредитному договору от ... N-..., заключенному между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Росбанк», исполненными в момент полного досрочного его погашения, а именно ... в сумме ... руб. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО4, допущенная к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебном заседании исковые требования поддержали, просил удовлетворить. ФИО1 пояснила, что она неоднократно досрочно гасила задолженность по кредитным договорам, денежными средствами, взятыми в другом банке. Порядок действий был всегда такой, что она брала в банке, в котором хотела досрочно погасить кредит, справку об остатке задолженности. Именно эту сумму она гасила денежными средствами, взятыми в кредит в другом банке. В данном случае, полагает, что банк действовал недобросовестно, учитывая то, что на момент поступления денежных средств от ПАО «Сбербанк» на ее счете было достаточно денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, в назначении платежа от ПАО «Сбербанк» было указано, что он поступил для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленных суду возражениях ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Исковые требования не признал, указав, что для проведения операции полного досрочного погашения по кредитному договору банк должен был получить от заемщика заявление о проведении операций по списанию с расчетного счета суммы ... руб. в счет погашения кредитных обязательств. Между тем, в платежном поручении от ... N банк получил распоряжение о направлении в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № ... только суммы ... руб. Считают, что при таких обстоятельствах наличие на расчетном счете клиента суммы, достаточной для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не имеет значения.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО5, действующая на основании доверенности, разрешение вопроса об удовлетворении исковых требований оставила на усмотрение суда.

Заслушав истца и ее представителя, представителя третьего лица, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла пунктов 1, 2 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Росбанк» ... был заключен кредитный договор N-..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком до ... с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере ... годовых.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 пояснила суду, что ... она осуществила полное досрочное погашение кредита, внеся на счет банка сумму в размере ... руб.

Из выданной истцу ответчиком ПАО «Росбанк» справки следует, что остаток задолженности ФИО1 по кредитному договору от ... N-... на ... составил ... руб.

Согласно информации, предоставленной ответчиком по запросу суда, остаток задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору на ... составил ... руб. Остаток денежных средств на счете ФИО1 на указанную дату – ... руб.

Судом установлено, что истец в целях досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита от ... N-... заключил с ПАО «Сбербанк» договор потребительского кредита от .... В индивидуальных условиях потребительского кредита в качестве цели использования кредита заемщиком указано: «на цели личного потребления (в том числе на погашение задолженности по первичному(ым) кредиту(ам).

Платежным поручением от ... N ПАО «Сбербанк» перечислил денежные средства в размере ... руб. на предусмотренный договором счет с назначением платежа: «В счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору N-... от ..., заемщик ФИО1».

В силу п. .... Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Росбанк» клиент вправе осуществить досрочный возврат кредита полностью или частично (в том числе в случае получения страховых выплат по договорам страхования) при условии предоставления в банк письменного заявления в предполагаемую дату досрочного возврата кредита, если время его поступления не выходит за пределы операционного дня, установленного в филиале банка (по месту предоставления кредита).

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не осуществляется, если в заявленную дату досрочного погашения на счете клиента, открытом в банке, отсутствуют денежные средства в размере, указанном в заявлении на досрочное погашение или при невозможности их списания банком с указанного счета либо, если на корреспондентский счет филиала банка не поступят денежные средства, указанные в заявлении на досрочное погашение (п. .... Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Росбанк»).

Учитывая указанные нормы права и общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО «Росбанк», наличие в назначении платежа, поступившего на счет ПАО «Росбанк» от ПАО «Сбербанк», указания на погашение кредита по спорному договору, принимая во внимание тот факт, что форма уведомления о досрочном погашении кредита ПАО «Росбанк» не установлена, суд полагает, что довод ответчика о несоблюдении порядка уведомления Банка не является основанием для ограничения права потребителя на досрочный возврат заемных средств.

В обоснование своих возражений на исковое заявление ПАО «Росбанк» также указывает, что даже при наличии на расчетном счете клиента по состоянию на ... денежных средств в размере ... руб., Банк не имел права списывать данные денежные средства без распоряжения ФИО1

Данный довод ответчика отклоняется судом, поскольку из установленных при рассмотрении дела обстоятельств и объяснений ФИО1 следует, что ею был совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита. Так, ФИО1 обеспечила наличие на ее счете денежных средств, достаточных для досрочного погашения, а также в назначении платежа указала, что денежные средства зачислены «в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору».

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного Кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

В ходе рассмотрения дела истец пояснила, что сотрудником банка ей было разъяснено, что для досрочного погашения кредита достаточно перечисления денежных средств в объеме соответствующем остатку задолженности по кредиту, в связи с чем она перечислила необходимую сумму денежных средств, указанную в справке ПАО «Росбанк» об остатке задолженности, в адрес банка с назначением платежа «в счет полного досрочного погашения кредита». Таким образом, ФИО1 полагала, что этого достаточно для досрочного погашения кредита, при этом сотрудник банка не разъяснил ей то, что необходимо оформление письменного заявления.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата денежных средств при условии уведомления банка в лице сотрудника банка или через указание в наименовании платежа «Полное досрочное погашение кредита», о желании погасить кредит в установленном договором порядке, не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку в данном случае ответчиком вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате кредита.

Ссылка ответчика на положения п. 5.3.1. Общих условий Кредитного договора о необходимости оформления письменного заявления о досрочном возврате кредита подлежит оценке с учетом положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положениями п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена необходимость письменного уведомления банка о возврате кредита. При этом определена возможность устанавливать договором более короткие сроки уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно, что истцом и было сделано.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая изложенное, суд полагает, что ФИО1 ... были в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору от ... N-..., заключенному между ней и ПАО «Росбанк».

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о признании договора исполненным удовлетворить.

Признать обязательства ФИО1 по кредитному договору от ... N-... заключенному между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Росбанк», исполненными .... 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 03 июня 2019 года