Дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Моисеевой И.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО6, 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов (третье лицо ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»), 

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, указав в качестве третьего лица ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», мотивируя требования тем, что по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ коммерческий банк ИНВЕСТРАСТБАНК (открытое акционерное общество) предоставило ФИО1 как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок 184 календарных месяцев, при условии его возврата в установленный договором срок и оплаты процентов за пользование кредитом. Порядок погашения кредита и оплаты процентов был согласован сторонами в п.3.6 кредитного договора ежемесячно единым платежом в размере 

<

данные изъяты> В соответствии с 1.6 кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>. Для заключения кредитного договора ответчиком были предъявлены свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа и договор целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» на сумму 

<

данные изъяты> для оплаты части цены квартиры по договору купли продажи и погашения обязательств по договору. По договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ ответчик за счет средств целевого жилищного займа и кредитных средств приобрел в собственность вышеуказанную квартиру, зарегистрировал право собственности в Росреестре. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ и в настоящее время законным владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», что подтверждается отметкой о смене владельца на закладной. 

В нарушение принятых обязательств по кредитному договору платежи по возврату кредита и процентов с декабря ДД.ММ.ГГГГ г. не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> - задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> - задолженность по процентам; 

<

данные изъяты> - задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> - задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты. В силу п.4.4 кредитного договора истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщик обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование займом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления займодавцем письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа. В адрес ответчика была направлена претензия о возврате суммы займа, которая оставлена без удовлетворения. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору по основному долгу 

<

данные изъяты>, задолженность по процентам 

<

данные изъяты>, задолженность по пене, начисленной на просроченный основной долг 

<

данные изъяты>, задолженность по пене на просроченные проценты 

<

данные изъяты>, обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на 

<

адрес>.47 по 

<

адрес> в 

<

адрес>, определить начальную продажную стоимость реализованного имущества в размере 

<

данные изъяты>, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебное заседание представители истца, третьего лица не явились, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении дела не заявляли, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. 

Суд руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с требованиями о взыскании неустойки не согласился по следующим основаниям. В момент оформления кредитного договора в 2010 году общий ежемесячный доход позволял производить платежи по кредиту своевременно и в полном объеме. В ДД.ММ.ГГГГ году в связи с резким снижением ежемесячного дохода платежи по кредитному договору стали непосильной ношей. Для урегулирования сложившейся ситуации неоднократно обращался в офис Банка, но каких-либо результатов эти обращения не дали. Банк на протяжении длительного периода (более 3,5 лет) не обращался в суд, тем самым наращивал размер штрафных санкций. Принимая во внимание то обстоятельство, что истец за защитой нарушенного права обратился в суд в январе ДД.ММ.ГГГГ г., срок исковой давности в отношении требований о взыскании задолженности по пеням, начисленным на просроченный основной долг и просроченные проценты за период с апреля ДД.ММ.ГГГГ года на дату подачи искового заявления истек. Размер процентов подлежит уменьшению по 333 ГК РФ с учетом тяжелого финансового положения ответчика. Заложенное имущество является единственным жильем, а также местом жительства и регистрации несовершеннолетних детей: ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (является инвалидом), ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. С учетом изложенного исковые требования АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» просит удовлетворить частично. Применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки за просроченный основной долг до 

<

данные изъяты>, неустойки за просроченные проценты до 

<

данные изъяты> Отсрочить обращение взыскание на имущество.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение, заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №-ви, по условиям которого коммерческий банк ИНВЕСТРАСТБАНК (открытое акционерное общество) предоставило ФИО1 как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок 184 календарных месяцев (п.1.1)

Согласно п.1.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. 

В соответствии с п.1.6 кредитного договора, кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, находящегося по адресу: 

<

адрес>, назначение: жилое, общая площадь 44,2 кв.м., этаж: 1, кадастровый (или условный) №. Стоимость квартиры составляет 

<

данные изъяты> 

Согласно п.3.6 кредитного договора размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ по 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса участника НИС. 

Согласно п.2.2 кредитного договора разница между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере 441 333,05 вносится за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным федеральным органом по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса.

Право собственности ФИО1 на 

<

адрес> зарегистрировано Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ за №.

Права первоначального залогодержателя КБ Инвестрастбанк (ОАО) по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. 

По договору купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ законным владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», что подтверждается отметкой о смене владельца на закладной. 

В силу п.п.1.8,1.10 кредитного договора, ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры является обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору и договору целевого жилищного займа. Требования уполномоченного органа подлежат удовлетворению после удовлетворения требований кредитора. 

В силу п.п.5.1-5.3 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков текущей задолженности заемщик платит кредитору неустойку, в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по погашению текущей задолженности за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных на остаток текущей задолженности процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 

В нарушение принятых обязательств по кредитному договору, платежи по возврату кредита и процентов с декабря 2015 года не производятся, о чем указал истец и подтвердил в судебном заседании ответчик. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> задолженность по процентам; 

<

данные изъяты> задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг; 

<

данные изъяты> задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты.

Доводы ответчика о применении срока давности в отношении начисленной пени не состоятельны, поскольку платежи носят периодический ежемесячный характер, оплата долга не производится с декабря 2015 года, то есть с указанной даты прав истца на возврат заемных денежных средств были нарушены. 

В силу п.4.4 кредитного договора истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 45 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора заемщик обязуется досрочно уплатить начисленные проценты. погасить текущую задолженность и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п.4.4.1 настоящего договора.

В силу п.4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при не удовлетворении заемщиком требований владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. 

В соответствии с п.2 статьи 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, право залога на имущество, обремененное ипотекой. 

Согласно ст.48 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой кредитному договору.

Согласно п.2 статьи 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчику ДД.ММ.ГГГГ было направлено письменное требование о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за фактический период пользования кредитом, а также неустойки, предусмотренных кредитным договором, однако требование не удовлетворено.

При указанных обстоятельствах, учитывая не возврат ответчиком кредитных денежных средств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, задолженности по процентам за пользование кредитом 

<

данные изъяты>

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по пеням, начисленным на просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты>, задолженности по пеням, начисленным на просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты> суд исходит из следующего.

На основании ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку. 

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, применение положения статьи 333 ГК РФ является обязанностью суда. Судами должны приниматься во внимание не только степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При этом, так как неустойка (пеня) как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, применение судом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ является не только правом, но и обязанностью суда в целях достижения баланса имущественных интересов сторон и иных лиц, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Разрешая вопрос о размере неустойки, по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения обязательства, ходатайством ответчика об уменьшении размера неустойки имеются основания к уменьшению подлежащей взысканию неустойки. Суд исходит из фактических обстоятельств данного дела, компенсационной природы неустойки, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения обязательств, а также периода просрочки нарушения обязательства со стороны ответчика, и полагает необходимым уменьшить суммы неустоек соразмерно последствиям нарушения обязательств, определив подлежащие к взысканию начисленные пени на просроченные проценты 

<

данные изъяты>, пени за просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты>, отказав истцу во взыскании неустоек в оставшейся части.

В силу залога согласно ст.334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст. 348, п.1 ст.349 ГК РФ, ст.3, п.1 и 2 ст.50, 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.5 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Согласно ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при принятии решения суд должен установить начальную продажную цену для реализации заложенного имущества, с которой начинаются торги.

В соответствии с ч.1 ст.340 ГК РФ, п.3 ст.9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оценка предмета ипотеки определяется по соглашению залогодателя с залогодержателем. 

При составлении закладной стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, была согласована сторонами в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается разделом 5 закладной, стоимость квартиры ответчиком не оспаривалась. 

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца об обращении взыскания на указанное заложенное имуществом имущество путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены этого имущества обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

С учетом данной нормы с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 

<

данные изъяты> 

Руководствуясь ст.ст.98,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ сумму просроченного основного долга в размере 

<

данные изъяты>, сумму просроченных процентов по кредиту в размере 

<

данные изъяты>, сумму пени за просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты>, сумму пени на просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 

<

данные изъяты>, всего взыскать 

<

данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору №-ви от ДД.ММ.ГГГГ имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 жилое помещение - 

<

адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта №, путем реализации указанного имущества на публичных торгах.

Определить начальную продажную цену при реализации 

<

адрес> в 

<

адрес> в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Центральный районный суд 

<

адрес> в течении месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Председательствующий И.В. Моисеева

Копия верна: судья И.В. Моисеева 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ