Дело № 2-2273/2019

73RS0002-01-2019-002571-09

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 18 июля 2019 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Аристовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

В обоснование иска указали, что 14.02.2013 между ними и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 54 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении–анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – общие условия).

При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно должнику направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор 16.12.2017 путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был банком зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

В соответствии с общими условиями заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако задолженность в установленный договором срок погашена не была.

На дату направления иска в суд задолженность ФИО1 перед банком составляет 60 915 руб. 47 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу 37 350 руб. 31 коп., просроченные проценты 14 871 руб. 68 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 693 руб. 48 коп.

Просят взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность за период с 13.07.2017 по 16.12.2017 включительно в сумме 60 915 руб. 47 коп., возврат госпошлины в размере 2 027 руб. 46 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался. В представленном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что сумму задолженности она не оспаривает. Просит суд учесть, что кредитную карту она брала 15.02.2013, а в заявлении-анкете дата указана 02.08.2011. Кроме того, она не согласна с расчетом: она заключала договор кредитной карты с лимитом задолженности в размере 46 850 руб. под 36,9% годовых. Если умножить это на 12 месяцев, то получается 3,7% в месяц она должна была оплачивать в счет погашения задолженности. 15.06.2017 внесла в счет погашения долга денежные средства в сумме 125 240 руб. и перестала платить. Считает свои обязательства по договору кредитной карты исполненными в полном объеме. Просила применить срок исковой давности и отказать в иске в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований просила снизить размер штрафных санкций в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 данной статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренные законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. 

По смыслу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 14.02.2013 между АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом 54 000 руб.

Условия заключенного договора предусмотрены: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты, которое ответчиком было подписано, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете.

Факт подписания договора о кредитной карте в судебном заседании стороной ответчика не оспаривался.

Доводы истца о том, что дата подписания заявления-анкеты указана 02.08.2011, в то время как кредитную карту она получила 15.02.2013, не свидетельствуют о том, что между сторонами указанный договор кредитной карты не заключался. В соответствии с пунктами 2.3., 3.3. «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» и ст.434 ГК РФ моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Из представленной истцом Выписки по номеру договора № клиента ФИО1 за период с 16.08.2011 по 17.04.2019 следует, что кредитная карта ею активирована 15.02.2013, при этом сняты наличные денежные средства. 

При подписании заявления-анкеты на получение кредитной карты ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом, согласилась с ними и обязалась их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика на ее заявлении-анкете.

В данном заявлении-анкете ФИО1 предложила банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tcsbank.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 просила банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, с применением Тарифного план ТП 7.2.RUR, указав, что она уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в данном заявлении, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 36,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается. Просила банк открыть ей текущий счет в банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

В «Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» определено, что клиент обязуется оплачивать все комиссии\платы\штрафы, предусмотренные Тарифами (пункт 4.7.); банк устанавливает по договору лимит задолженности, лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 6.1.); клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 7.2.); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3.). Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения – уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифами (пункт 6.2.). 

Факт предоставления денежных средств на условиях договора займа АО «Тинькофф Банк» ФИО1 подтверждается материалами дела, в том числе предоставленной Выпиской по номеру договора № клиента ФИО1 за период с 16.08.2011 по 17.04.2019.

Обязанности по оплате задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт ответчиком исполнялись не надлежащим образом.

По расчету истца сумма долга по договору составляет 60 915 руб. 47 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу 37 350 руб. 31 коп., просроченные проценты 14 871 руб. 68 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8 693 руб. 48 коп.

Доказательств обратного ФИО1 суду предоставлено не было. 

Доводы ответчика о том, что истцом ему была выдана кредитная карта с кредитным лимитом 46 850 руб. под 36,9 % годовых, ничем не подтверждены.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть измене в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Данные условия, являются составляющими заключённого сторонами договора, ответчиком договор был подписан, условия договора ФИО1 обязалась неукоснительно исполнять.

Доводы ответчика о том, что 15.06.2017 она внесла в счет погашения долга денежные средства в размере 125 240 руб. и считает тем самым свои обязательства исполненными в полном объеме, ею ничем не подтверждены. Более того, согласно Выписке по номеру договора № клиента ФИО1 за период с 16.08.2011 по 17.04.2019, 15.06.2017 зафиксировано пополнение кредитной карты в сумме 2 400 руб. 

Доводы ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска в полном объеме суд считает необоснованными.

Пункт 1 ст.196 ГПК РФ определяет, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса. 

Ст.200 ГПК РФ определяет, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать 10 лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Разрешая исковые требования АО «Тинькофф Банк», суд полагает, что срок исковой давности по заявленным требованиям истца не может считаться пропущенным по следующим основаниям.

В последний раз ответчик пополняла выданную ей кредитную карту № 15.06.2017.

Пунктом 11.1. «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)» определено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В адрес ФИО1 банком направлен заключительный счет с уведомлением о расторжении договора и требованием о погашении суммы задолженности по договору кредитной карты №, сумма которой по состоянию на 16.12.2017 составила 60 915 руб. 47 коп., тем самым произвел действия по расторжению кредитного договора в одностороннем порядке.

На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с пунктом 7.4. «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)» срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Однако данное требование банка о погашении задолженности, указанной в заключительном счете, ответчиком исполнено не было.

При таких обстоятельствах истец вправе требовать взыскания с ответчика суммы задолженности по договору кредитной карты.

С учетом направления истцом иска в суд по почте 13.05.2019, трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с данным спором не истек как с момента последнего внесения ответчиком платежа по кредиту (15.06.2017), так и с момента выставления заключительного счета (16.12.2017).

Кроме того, до истечения трехлетнего срока истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа по спорному кредитному договору мировому судье судебного участка №4 Засвияжского судебного района г.Ульяновска. 11.02.2019 и.о. судьи судебного участка №4 был вынесен судебный приказ №2-167/2019 о взыскании с должника ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № за период с 13.07.2017 по 16.12.2017 в сумме 60 915 руб. 47 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1013 руб. 73 коп. 

В связи с поступлением возражения ответчика, не согласной с судебным приказом, он был отменен определением от 25.02.2019 мировым судьей судебного участка №5 Засвияжского судебного района г.Ульяновска, временно исполнявшим обязанности мирового судьи судебного участка №4 Засвияжского судебного района г.Ульяновска.

Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит, а исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании просроченной задолженности подлежат удовлетворению частично.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом периода просрочки обязательства, суммы долга, а также соразмерности последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер пени до 4 000 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты в сумме 56 221 руб. 99 коп. (37 350 руб. 31 коп. + 14 871 руб. 68 коп. + 4 000 руб.). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст.333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 2 027 руб. 46 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность в сумме 56 221 руб. 99 коп., возврат госпошлины 56 221 руб. 99 коп., а всего 58 249 руб. 45 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н.Саенко