Дело № 2- 181/2019

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года город Лаишево 

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Губаевой Д.Ф.,

при секретаре судебного заседания Сирусиной Р.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии в размере 93106,99 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1900 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» и ФИО2 заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1069528,40 рублей на срок 36 месяцев под 14,9 % годовых. 

В тот же день между заемщиком и ООО СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок кредитования. Сумма страховой премии составила 104447,56 рублей и была включена в сумму кредита. 

В последующем ООО СК «РГС-Жизнь» сменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит.

Истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, однако ответчик требование истца не удовлетворил.

Истец, полагая, что уплаченная по договору страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, обратилась в суд с данными требованиями.

В судебное заседание истец и её представитель ФИО3 не явились, извещены. В ходатайстве представитель истца просит рассмотреть дело без их участия, иск поддерживает.

Представитель ответчика в суд не явился, извещены, в отзыве просят в иске отказать.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7). 

На основании пункта 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № ФИО1 на срок 36 месяцев, по программе страхования: Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус №, страховые риски: смерть застрахованного, инвалидность 1, 2 группы. Страховая сумма на дату заключения полиса составляла 1069528,40 рублей; далее в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «МС Банк Рус».

Страховая премия составила 104447,56 рублей и была включена в сумму кредита, полученного ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору. 

Истец, ссылаясь на то, что в связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, полагает, что подлежит возврату соответствующая часть страховой премии в сумме 93106,99 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о выплате части страховой премии за неистекший период страхования в добровольном порядке, однако ответчик требования потребителя оставил без удовлетворения. 

Факт подписания спорного договор страхования стороной истца не оспаривается.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из текста договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения с возвратом страховой премии в полном объеме.

Согласно условиям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус № досрочный отказ страхователя от договора страхования не влечет возврат страховой премии, за исключением отказа от договора страхования с течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме.

Принимая во внимание то, что истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии по истечении четырнадцати календарный дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, так как ее возврат при обращении застрахованного с указанным заявлением по истечении четырнадцатидневного срока не предусмотрен договором страхования.

Из материалов дела следует, что в рассматриваемом случае по условиям договора страховая сумма от фактического остатка по кредиту не зависит и равна остатку задолженности застрахованного лица в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «МС Банк Рус». По условиям указанного кредитного договора размер ежемесячных платежей заемщика составляет 27073,15 рублей, последний платеж 475192,43 рублей, общее количество платежей - 36. Таким образом, страховка с досрочным погашением кредита не прекратилась. При таких обстоятельствах, заемщик не может претендовать на возврат части страховой премии.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя судом установлены не были, производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также подлежат отклонению.

В связи с изложенным, в иске ФИО1 должно быть отказано.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Судья Губаева Д.Ф.