Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Демаковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО2 О.о. о взыскании задолженности, в обоснование требований которого указал следующее. 25.03.2013 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил кредит в сумме 60 000 рублей 00 копеек сроком погашения до 31.03.2018, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 24% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Денежные средства были перечислены ответчику, а последний принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 23.06.2017 у него образовалась задолженность в размере 510 354 рубля 95 копеек. Направленное требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору было проигнорировано. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Поскольку временной администрацией, а впоследствии и представителями конкурсного управляющего Банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, истец, ссылаясь на ст.ст.307, 309, 310, 330, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ФИО3 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору от 25.03.2013 № в размере 510 354 рубля 95 копеек, в том числе: сумма основного долга 57 731 рубль 28 копеек, сумма процентов 26 300 рублей 06 копеек, штрафные санкции 426 323 рубля 61 копейка, - и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 303 рубля 55 копеек. 

При рассмотрении настоящего гражданского дела установлено, что полное имя ответчика – Ибрагимов Огтай Магаммед оглы.

В судебное заседание ФИО4, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, дело в суде вел через своего представителя ФИО5 В возражениях в письменной форме относительно исковых требований указал на явную несоразмерность неустойки в сумме 426 323 рубля 61 копейка размеру основного денежного обязательства в 57 731 рубль 28 копеек и полагал, что в силу положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка подлежит уменьшению в 10 раз, то есть до 42 633 рублей. Кроме того, ФИО4 просил применить правовые последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку о наличии неисполненного денежного обязательства истцу было известно еще в 2014 году. 

Представитель ответчика ФИО5, действующий на основании ордера от 20.10.2018 №, поддержал возражения ответчика и просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление на выпуск кредитной банковской карты №, надлежащим образом заполненное ФИО4 01.04.2013, Правила предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифы по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» являются договором от 25.03.2013 №. 

Сторонами согласовано, что Банк обеспечивает расчеты по текущему счету с использованием кредитной карты Mastercard standart на имя OGTAY IBRAGIMOV с взиманием платы согласно установленным Банком Тарифам на дату заключения договора, а Клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающие Банку платежи, в том числе проценты за пользование денежными средствами, комиссии и иные предусмотренные договором и Тарифами платежи, путем перечисления денежных средств на счет (п.2.4, 1.29, 7.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», п.7 Заявления на выпуск кредитной банковской карты от 01.04.2013 №). Все расходные операции по счету с использованием кредитной карты производятся за счет кредитных средств, предоставляемых Банком, в размере 60 000 рублей на срок 60 месяцев. В целях организации расчетов по счету Банк использует образец собственноручной подписи Держателя кредитной карты. При этом подпись Держателя на Заявлении, удостоверенная сотрудником Банка, устанавливается в качестве основного образца собственноручной подписи Держателя (п.п.3.2, 3.3, 3.3.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», п.7 Заявления на выпуск кредитной банковской карты от 01.04.2013 № Клиент вправе совершать операции, в том числе платеж, перевод, конвертацию, снятие или взнос наличных средств, с использование кредитной карты в пределах установленного Банком лимита кредитования в размере 60 000 рублей (п.1.16, 5.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», п.7 Заявления на выпуск кредитной банковской карты от 01.04.2013 №). При списании суммы операции со счета Банк кредитует счет на сумму операции с учетом списания комиссии, предусмотренной Тарифами, действующими на дату заключения Договора, отражая задолженность клиента на ссудном счете и одновременно уменьшая свободный остаток лимита кредитования. Со дня списания средств со счета в вышеуказанном порядке считается, что Банк предоставил Клиенту кредит в сумме операции с учетом списания комиссии, предусмотренной Тарифами, и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами (п.5.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). При начислении процентов за год [последний] принимается равным 365 или 366 дням в зависимости от фактического количества календарных дней в году. Проценты начисляются со дня, следующего за днем возникновения задолженности, и по день возврата кредита включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на сумму фактической задолженности Клиента по основному долгу ежемесячно в последний день месяца, в течение которого возникла кредитная задолженность по карточному счету (п.1.18, 5.2 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). Процентная ставка за пользование кредитными средствами установлена в размере 24% годовых (п.5.3 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», п.7 Заявления на выпуск кредитной банковской карты от 01.04.2013 №). В случае совершения операций по оплате товаров/услуг в торгово-сервисных предприятиях по карте при условии погашения возникшей задолженности в льготный период (с момента возникшей задолженности до 25 числа, включительно, месяца, следующего за месяцем совершения первой операции списания по кредитной карте), проценты за пользование кредитными средствами по карте не начисляются (п.1.13, 5.3.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», п.7 Заявления на выпуск кредитной банковской карты от 01.04.2013 №). В случае совершения операций по оплате товаров/услуг в торгово-сервисных предприятиях по карте и отсутствии погашения возникшей задолженности с целью восстановления льготного периода списании на сумму задолженности начисляются проценты (п.5.3.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). В случае совершения операции списания с карты наличных денежных средств, со дня, следующего за днем образования задолженности за пользование кредитной линией по кредитной карте, на сумму действующей задолженности, в том числе возникшей в льготный период, начисляются проценты (п.5.3.3 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). Банком установлены сроки погашения задолженности по кредиту с 1 до 25 числа месяца, следующего за отчетным периодом, в течение которых Клиенту следует погашать плановую сумму погашения – 5% от остатка задолженности по кредитной карте, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, - просроченную задолженность (в том числе начисленные (но неуплаченные) проценты и неустойку, и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка (п.1.19, 1.20, 6.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). Если суммы на счете Заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств Заемщика по Договору в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в оплату процентов на просроченный основной долг; в третью очередь – в оплату процентов за превышение лимита кредитования (неразрешенный овердрафт), предусмотренных Тарифами на дату заключения Договора; в четвертую очередь – в погашение суммы неразрешенного овердрафта; в пятую очередь – в оплату просроченных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение просроченного основного долга; в седьмую очередь – в оплату срочных процентов за пользование кредитом; в восьмую очередь – в погашение основного долга; в девятую очередь – в оплату начисленных процентов за пользование кредитом за текущий месяц; в десятую очередь – в оплату комиссий и плат, предусмотренных Тарифами на дату заключения Договора. При этом Клиент предоставляет Банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах Клиента при условии, что общий размер обязательств Клиента будет уменьшен в результате изменения очередности (п.6.4 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). После осуществления Клиентом очередного погашения задолженности и при условии соблюдения сроков погашения задолженности и отсутствии просроченной задолженности Клиента перед Банком по уплате основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, комиссий, неустойки в соответствии с действующими тарифами, сумма свободного остатка лимита кредитования восстанавливается на сумму погашенного основного долга (п.6.5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). При наличии непогашенной в срок задолженности по кредиту Банк вправе направить Клиенту уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности в полном объеме (п.6.10, 8.5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк»). 

ФИО4 своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался соблюдать условия договора от 25.03.2013 №. Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта гражданина 

<

данные изъяты>, что позволяет установить происхождение вышеуказанного документа от ответчика. 

22.03.2013 в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ФИО4 заполнена карточка с образцами подписей, что подтверждено ответчиком в судебном заседании, 01.04.2013 его подпись удостоверена уполномоченным сотрудником банка. 

Кредитная карта № и ПИН-конверт к ней получены ФИО4 01.04.2013, что подтверждается отметкой уполномоченного сотрудника банка в п.9 Заявления на выпуск кредитной банковской карты от 01.04.2013 № мемориальными ордерами по выдаче ценностей от 01.04.2013 № и №. 

Согласно выписке по счету № за период с 25.03.2013 по 31.12.2015 и расчету исковых требований по состоянию на 23.06.2017 со счета выдано 177 327 рублей 37 копеек кредитных средств, последнее частичное гашение ссуды и процентов по договору произведено 27.07.2015 (первый рабочий день после субботы 25.07.2015).

Правильность расчета задолженности по основному долгу и процентам ответчиком и его представителем не оспаривается и сомнений у суда не вызывает.

При таких обстоятельствах ФИО4 нарушил свои обязательства по договору от 25.03.2013 №.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015, вступившим в законную силу 30.11.2015, АКБ Пробизнесбанк (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в силу закона назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г.Москвы 25.10.2018 срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

09.06.2017 ответчику направлено требование о необходимости незамедлительного погашения задолженности по кредитному договору от 25.03.2013 № в размере 510 354 рубля 95 копеек, в том числе: сумма основного долга – 57 731 рубль 28 копеек, сумма процентов – 26 300 рублей 06 копеек, штрафные санкции – 426 323 рубля 61 копейка. Вышеуказанное требование возвращено отправителю 21.07.2017 за истечением срока хранения, что подтверждается сведениями системы отслеживания регистрируемой почтовой корреспонденции на официальном сайте ФГУП Почта России (https://www.pochta.ru/tracking).

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, срок исковой давности, о применении последствий истечения которого заявлено ответчиком, по платежу со сроком уплаты до 25.08.2015 истекал 25.08.2018. Согласно отметкам ФГУП Почта России настоящее исковое заявление о взыскании с ФИО4 задолженности по договору от 25.03.2013 № направлено в Советский городской суд Калининградской области 16.08.2018, то есть до истечения срока исковой давности. 

При таких обстоятельствах оснований для применения последствий истечения срока исковой давности у суда не имеется. Следовательно, с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит взысканию задолженность по договору от 25.03.2013 № - основной долг в сумме 57 731 рубль 28 копеек, проценты в сумме 26 300 рублей 06 копеек. 

В случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности ФИО4 обязался уплачивать Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (п.7 Заявления на выпуск кредитной банковской карты от 01.04.2013 №

Согласно представленному ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расчету задолженности размер неустойки по состоянию на 23.06.2017 на просроченный основной долг в сумме 38 456 рублей 17 копеек составляет 305 067 рублей 83 копейки, на просроченные проценты в сумме 15 584 рубля 31 копейка – 121 255 рублей 78 копеек, а всего – 426 323 рубля 61 копейка.

При таких обстоятельствах доводы ФИО4 о том, что требуемый истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, заслуживают внимания, поскольку очевидность несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства сомнений у суда не вызывает.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 №263-О, от 15.01.2015 №6-О, от 15.01.2015 №7-О).

Исходя из суммы неисполненного обязательства и периода просрочки, действий ответчика, который на протяжении двух лет (на дату расчета задолженности) в счет погашения долга не внес ни одного платежа, и истца, не предпринимавшего в течение того же времени мер ко взысканию долга, суд приходит к выводу о том, что взыскание неустойки в размере 31 000 рублей за просроченный основной долг, 11 633 рубля за просроченные проценты соответствует последствиям нарушения обязательства. Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 303 рубля 55 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 25.03.2013 № по состоянию на 23.06.2017 в размере 126 664 рубля 34 копейки, в том числе: 57 731 рубль 28 копеек задолженность по основному долгу; 26 300 рублей 06 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42 633 рубля штрафных санкций - и 8 303 рубля 55 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 26.11.2018.

Судья О.В. Баландина