Дело № 2-273/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Брянск 26 февраля 2018 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Устиновой Е.В.,

при секретаре Махлаевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав, что 21 июля 2016 года заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 428350 руб. сроком на 72 месяца. В тот же день между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/504/16369139/6. Страховая премия списана единовременно в сумме 93600 руб. 1 декабря 2017 года он обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчиком данное требование в добровольном порядке не удовлетворено. 

Ссылаясь на то, что отказ ответчика возвратить часть страховой премии нарушает его права потребителя, имело место навязывание услуги страхования, ФИО1 просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы оплаты страховой премии в размере 74100 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной в его пользу суммы, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1700 руб. 

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли. От истца ФИО1, представителя истца ФИО2 в материалах дела имеются ходатайства о рассмотрении дела без их участия. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 21 июля 2016 года между ПАО «Почта Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 428350 руб. под 25,9 % годовых с плановым сроком погашения до 21 июля 2022 года. 

21 июля 2016 года ФИО1 на основании заявления на страхование, полиса-оферты добровольного страхования клиентов кредитных организаций, условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № L0302/504/16369139/6 на срок 72 месяца по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного». Страховая сумма по указанным рискам установлена фиксированной в размере 650000 руб. По условиям договора застрахованным является страхователь ФИО1, он же является выгодоприобретателем по договору (п. 6.1 договора страхования, п. 2 ст. 934 ГК РФ). За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 93600 руб. на основании распоряжения клиента на перевод от 21 июля 2016 года. 

Вопреки доводам иска имеющимися в деле доказательствами, оцененными судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, подтверждено, что банк как страховой агент ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ФИО1 необходимую информацию о договоре добровольного страхования и его существенных условиях. 

Довод ФИО1 о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора не может быть принят судом во внимание, поскольку, как следует из заявления о страховании от 21 июля 2016 года, подписанного лично истцом, он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Аналогичные положения содержатся и в полисе-оферте добровольного страхования клиентов кредитных организаций.

Согласно ответу ПАО «Почта Банк» (вх. № 1298 от 5 февраля 2018 года) кредитный договор 

<

***> от 21 июля 2016 года досрочно закрыт истцом 23 октября 2017 года. Как следует из справки банка от 25 ноября 2017 года, задолженность по указанному кредитному договору у ФИО1 отсутствует. 

1 декабря 2017 года истец в связи с досрочным погашением кредита обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (претензией) о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

Отказ ответчика удовлетворить данное требование явился основанием для предъявления настоящего иска в суд.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из договора страхования № L0302/504/16369139/6 от 21 июля 2016 года, возможность получения страховой выплаты не связана с наличием задолженности по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья истца не являлось способом обеспечения кредитных обязательств. Из условий договора страхования не следует, что страховая сумма определяется размером задолженности по кредиту и изменяется в течение срока действия договора. Невозврат кредита не является страховым риском и не прекращает вероятность наступления рисков, предусмотренных договором страхования: смерть либо инвалидность застрахованного лица ФИО1, являющегося, наряду с его наследниками в силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, п. 6.1 договора страхования, выгодоприобретателем по указанным страховым рискам. 

Досрочное погашение кредита не относится к поименованным в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 данной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска (смерть либо инвалидность застрахованного лица) прекратилось.

По смыслу приведенной статьи заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Заявлением на страхование, полисом-офертой добровольного страхования клиентов кредитных организаций, а также условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, являющимися неотъемлемой частью договора страхования № L0302/504/16369139/6 от 21 июля 2016 года, с которыми истец был ознакомлен и согласен, возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору не предусмотрен. 

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не являлось обязательным условием для предоставления истцу кредита, в соответствии с действующим законодательством он не прекращается в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, в этом случае истец остается застрахованным по указанным в договоре № L0302/504/16369139/6 от 21 июля 2016 года рискам до окончания срока действия страхования и именно истец, а не банк, является выгодоприобретателем по договору страхования, суд приходит к выводу, что оснований для возмещения истцу страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, не имеется.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, оснований для взыскания в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не усматривается. 

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, заявленные ФИО1 требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Устинова

Мотивированное решение изготовлено 5 марта 2018 года