Дело №2-1305/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Моршанск 15 ноября 2017 года 

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

Федерального судьи Моисеевой О.Е.

при секретаре Комаровой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Национальный Банк «Траст» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований оно указало, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили договор № (далее - Договор 2, Договор о Расчетной Карте) на основании и условиях Заявления - оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1).

Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

При этом, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее - СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте. Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта. Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1. Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте).

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту №. (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 

<

данные изъяты>; проценты за пользование кредитом -51,10% годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев. Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету. Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428. 432. 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. №.

Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

Таким образом, нарушение Ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. 

В связи с чем, публичное акционерное общество Национальный Банк «Траст» просит взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца – публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, на заявленных исковых требованиях настаивает, просит удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела. Причина неявки не известна.

Представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности исковые требования не признала и пояснила, что Кредитный договор № был заключен 29.06.2011г. на основании заявления Клиента от ДД.ММ.ГГГГ сотрудником Банка ФИО4 (договор 1). Договор о Расчетной Карте, заявление-оферта на основании которого был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ (договор 2) не представлены в суд. В суд представлены условия и договор 1, что вводит суд в заблуждение. Судя по исковому заявлению Банка по датам, что договор 2 заключен раньше, чем договор 1. Кроме того, невозможно установить условий договора кредитной карты, под какие проценты он заключен, на какой период, международная карта или нет, нет льготного периода, нет графика платежей. Кредитной карты также нет, куда она делась, не знает. Не против оплаты основной суммы долга, но против оплаты процентов. Ей произведен расчет процентов и суммы основного долга о кредитной карте и считает, что задолженность по данной карте погашена. Также считает, что филиала ПАО НБ «ТРАСТ» в 

<

адрес> не было на момент выдачи кредита, доверенности от головного офиса банка не было, и поэтому кредит выдавать не могли.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, из договора, и кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Данный договор считается заключенным с момента передачи денег.

В ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По кредитному договору согласно ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом Национальный Банк «Траст» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № о Расчетной Карте и на основании и условиях Заявления-оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подачи ФИО1 в банк заявления (оферты) о заключении договора и его акцепта банком путем открытия специального банковского счета и зачисления на него денежных средств.

В соответствии с п. 2.1. Условий, Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении, которые Банк готов предложить клиенту.

В соответствии с п.2.2 Заявления, Ответчик предложил предоставить ему в пользование банковскую карту посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе «Адрес почтовый» Заявления.

Банк акцептовал оферту Ответчика и выслал на указанный им адрес Карту №.

Согласно п.2.1 Условий, датой заключения Договора, является дата Активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать се, позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.

ДД.ММ.ГГГГ в 11.40 ответчик позвонил в Центр обслуживания клиентов Банка с номера, указанного в разделе «Контактная информации» Заявления, и предложил Банку активировать указанную Карту, сообщив при этом информацию, позволяющую Банку идентифицировать ответчика, в т.ч. его персональные данные, ответ на секретный вопрос. Эти сведения подтверждается выпиской из истории взаимодействия с клиентом, приложенной к настоящему ответу.

При заключении договора № ФИО1 получил Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта 

<

данные изъяты> рублей на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта 

<

данные изъяты>

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор, которому был присвоен №

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения операций по специальному карточному счету, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

Причет Тарифы НБ Траст (ОАО) по продукт «Ваши деньги», а также Тарифный план «MasterCard Unembossed» являются приложением к кредитному договору, доведены до сведения и подписаны ФИО1 и содержатся в кредитном досье ФИО1, которое было представлено в суд.

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. 

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2. Задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается движением по лицевому счету.

Размер задолженности ответчика подтверждается справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Представитель ответчика отрицает, что между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, содержащихся в заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Представитель ФИО1 ошибочно считает, что между сторонами должен быть заключен кредитный договор, а не смешанный договор кредитной линии посредствам предоставления кредитной карты, который к кредитному договору не имеет отношения, то есть ответчику банк счет не открывал. 

Ответчик неправильно установил правовую природу договора. Договор регулируется нормами Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ, №-П- нормы права, подлежащие применению. 

До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых банком услугах, которая содержится в Общих условиях и тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте банка. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита (транша).

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. Доказательств обратному, а также тому, что ответчик был введен в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено.

Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) подтвердил, что он действительно хотел заключить с ПАО НБ «ТРАСТ» договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте.

Суд также считает необоснованными доводы представителя ответчика о том, что истец не мог выдавать кредит, поскольку не было доверенности на осуществление кредитных операций от головного офиса по следующим основаниям:

Из Устава ОАО Национальный банк «ТРАСТ» от 2011 года следует, что одним из филиалов Банка является филиал ОАО НБ «ТРАСТ» (ОАО) в 

<

адрес>.

Как следует из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц на 2011 год ОАО Национальный банк «ТРАСТ» зарегистрировано в качестве юридического лица, один из филиалов ОАО Национальный банк «ТРАСТ» зарегистрирован в 

<

адрес>.

В соответствии с положением «Об операционном офисе № в 

<

адрес> филиала открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденным управляющим филиалом НБ «ТРАСТ» (ОАО) г. Владимир ФИО5, операционный офис № в 

<

адрес> филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 

<

адрес>, является структурным подразделением филиала и подчиняется Управляющему филиалом.

Операционный офис осуществляет от имени Банка расчетные, кассовые и другие банковские операции, оказывает клиентам платные услуги в соответствии с лицензиями и Уставом Банка, Положением о филиале и доверенностью, выданной Вице - Президенту – Управляющему операционным офисом.

В соответствии с генеральной лицензией на осуществление банковских операций, выданной ОАО Национальный банк «ТРАСТ» 20.10.2006г., банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических и юридических лиц по вклады; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др.

Таким образом, операционный офис в 

<

адрес> на момент заключения кредитных договоров с ФИО1, имел полномочия заключать данные договора, действовал в соответствии с Уставом и Положением Об операционном офисе.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий ФИО1 и его добросовестность, а также при отсутствии оснований у банка не доверять утверждениям, изложенным в заявлении-анкете, банк акцептовал оферту клиента о заключении кредитного договора, изложенную в заявлении-анкете, Общих условиях по картам и Тарифах по картам, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – открыл счет клиента, таким образом, кредитный договор считается заключенным в простой письменной форме.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По договору займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ о ДД.ММ.ГГГГ 1/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», установлено, что указанные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно постановлению Президиума Верховного Суда РФ от 06.01.2002г. № проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по ч. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа).

При этом, проверив расчет истца, суд находит его обоснованным, соответствующим условиям договора, а расчет представителя ответчика суд не принимает, считает его недостоверным.

Кроме того, как установлено судом, сумма долга не оплачена ФИО1 до настоящего времени, по крайней мере, доказательств обратному суду не представлено, в связи, с чем суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца по уплате государственной пошлины составили 2 658 рублей, данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Моршанский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме: 20 ноября 2017 года.

Федеральный судья: О.Е. Моисеева