Дело №2-33/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2019 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Слепцова И.В, единолично

с участием представителя истца ФИО1-ФИО2, 

при секретаре судебного заседания Тюкавкиной Е.И, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» в защиту прав потребителей о признании действий ответчика незаконными, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на то, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 199653 руб. 00 коп. с выплатой 23,096% годовых сроком на 60 месяцев с индивидуальным условием для кредита «легкий платеж 2,0:Плюс».

Истец по договору, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЗАО СК «Резерв».

Между заемщиком и банком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в размере 43125 руб. 00 коп. 

В заявлении на присоединение к программе страхования имеется императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, что не соответствует п.4 ст.412 ГК РФ.

У заемщика не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись заемщика в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Кредитный договор предусматривает взимание страховой премии, заемщик рассматривает это как ущемление прав как потребителя. В условие кредитного договора включено страхование заемщика, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. 

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с банком является типовым с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием вернуть заемщику страховую премию в размере 0,60% от суммы кредита за каждый месяц пользования кредитом в сумме 11980 руб. 00 коп. удержанной за 10 месяцев, перечислив их на счет заемщика, отсоединить заемщика от программы страхования ЗАО СК «Резерв».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» направил в адрес истца ответ о том, что в удовлетворении требований истца было отказано, однако ответчик сообщил, что истец исключен из реестра застрахованных лиц, действие программы страхования будет прекращено и истец лишается права на страховую защиту. В представленном ответе ответчик просит обратить внимание истца, отказ от участия в программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе услуг банка. Последний платеж должен быть произведен до ДД.ММ.ГГГГ 

Исходя из содержания представленного ответа следует, что ответчик фактически признал свои незаконные действия по включению истца в программу страхования, поэтому добровольно исключил истца из реестра застрахованных лиц и обязал истца оплатить услугу банка до его отказа от участия в программе страхования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. 

Считает, что действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика не соответствующих действующему законодательству, которые он оценивает в 10000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Просит суд признать незаконными действия ПАО «Восточный экспресс банк» по удержанию с истца ФИО1 страховой суммы в размере 1198 руб. 00 коп. в месяц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования ЗАО СК «Резерв», признать недействительным заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на 3 года по программе страхования ЗАО СК «Резерв»; взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита в сумме 7188 руб. 00 коп. незаконно удержанные за 6 месяцев в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумму морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 4000 руб. оплаченные истцом за оказание юридических услуг, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ЗАО СК «Резерв».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие не предоставил. 

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явился о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представителем ФИО3, действующей на основании доверенности предоставлено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие и отзыв на исковое заявление.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ЗАО СК «Резерв» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела не предоставил. 

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 -ФИО2 исковые требования поддержал, настаивая на их удовлетворении.

Их предоставленного отзыва представителя ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО3 следует, что исковые требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ истцом в банке было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования (оферта) №, по условиям которого истец просит заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифах банка, установить индивидуальные условия кредитования для кредита «Легкий платеж 2.0:ПЛЮС». Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. По волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании ЗАО СК «Резерв». До заключения договора кредитования банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец проставлением подписи в строке «Согласен на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» добровольно сделал выбор собственноручной подписью. В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» истец, поставив собственноручно подпись, подтвердил условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, сроке страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, перечисляемой банком страховщику, условия досрочного расторжения договора страхования. В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит. Так как истец значится застрахованным на срок три года без пролонгации, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу банком в полном объеме, в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договора организации страхования клиента, оплачена истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере и принята банком. 

Истцом не предъявлено доказательств отказа банка в добровольном удовлетворении требований в части взыскании убытков и процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, в связи с чем, требования в части взыскании штрафа являются необоснованными. В части взыскания судебных расходов, с учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи представитель ответчика считает, что размер взыскиваемых средств за оплату услуг представителя и составление искового заявления чрезмерно завышен и не обоснован. Требования о взыскании морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств причинения истцу вреда банку не представлено. В удовлетворении исковых требований просит отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В п. 4.4Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 199653 руб. 00 коп. с выплатой 23,096% годовых, на срок 60 месяцев с индивидуальным условием для кредита «Легкий платеж 2,0:Плюс».

В этот же день ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, из которого следует, что ФИО1 согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Он обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 43125 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1198 руб. за 36 месяцев. 

Из предоставленного суду заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, подписанного ФИО1, следует, что с Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

ФИО1 уведомлен о том, что страхование, в том числе, путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по его желанию и не является условием получения кредита.

ФИО1 уведомлен, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом уведомлен, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. 

Таким образом, заемщик был информирован об условиях присоединения к программе страхования, добровольно и в своих интересах присоединился к ней, выразив желание на включение раздела о страховании в текст заявления. Следовательно, банком было получено согласие заемщика застраховать его жизнь и трудоспособность, соответственно перечислить страховые премии. О таком согласии свидетельствует подпись заемщика в заявлении. 

Кроме того, наличие в заявлении раздела «Страхование» не свидетельствует о том, что при заполнении формы заявления не было получено согласие заемщика на подключение к программе страхования, следовательно, оснований полагать, что заявление представляет собой только разработанную типовую форму, не имеется. В заявление вносятся личные сведения заемщика, соответственно, они, как и иные условия кредита, могут быть исключены до подписания документа. Каких-либо сведений о том, что решение банка о предоставлении кредита завесило от согласия истца на страхование, не имеется. 

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат. 

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать жизнь и трудоспособность прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни и трудоспособности заемщика.

Перечисление страховой премии ПАО «Восточный экспресс банк» страховщику, не может являться основанием для признания кредитного договора недействительным, так как ПАО «Восточный экспресс банк» действовал по распоряжению заемщика, которому принадлежит право распоряжения полученными денежными средствами.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. 

При таких обстоятельствах, заявленные требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов

Решение в окончательной форме изготовлено 04.02.2019 г.