№

Решение

 вступило в законную силу

«____» _____________ 2023 года

Судья _______________Х.Х. Даов

Решение

Именем Российской Федерации

резолютивная часть решения объявлена 17 октября 2023 г.

мотивированное решение изготовлено 

<

дата>

<

дата>

г.

<

адрес>

Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего - судьи Даова Х.Х., 

ответчика ХапА.ой А. А.,

при секретаре с/з Кандроковой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ХапА.ой А. А., наследственному имуществу должника ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

<

дата> АО «Тинькофф Банк» обратилось в Терский районный суд КБР с иском к наследственному имуществу должника ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 50 921 руб. 30 коп., а также расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 1 727 руб. 64 коп.

В обоснование искового заявления указано, что 

<

дата> между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 49 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования (далее - Общие условия). 

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 

<

дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения вора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. 

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность умершей перед Банком составляет 50 921 руб. 30 коп. (сумма основного долга). Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти (

<

дата>) обязательства по выплате задолженности по договору, умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № к ее имуществу. 

Указанные обстоятельства послужили основанием истцу к обращению в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением Терского районного суда КБР 

<

дата> в качестве ответчика, к участию в деле привлечен наследник (правопреемник) ФИО1 - дочь заемщика ХапА.а А.А., 

<

дата> года рождения, которая приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО1

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, хотя надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. Вместе с тем, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в связи с чем, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ХапА.а А.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, против их удовлетворения не возражала.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии с нормами ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Как установлено судом, 

<

дата> между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 посредством акцепта АО «Тинькофф банк» оферты ФИО1, коими является заявление-анкета от 

<

дата>, был заключен договор кредитной карты № на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении на получение кредитной карты, а также на условиях предоставления и обслуживания карт АО «Тинькофф Банк», и Тарифах по картам АО «Тинькофф Банк» выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, осуществлял кредитование открытого на имя ФИО1 счета.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, были установлены следующие параметры: срок действия договора - до востребования; лимитзадолженности - до 300 000 руб.; процентная ставка в процентах годовых - по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0%, по операциям покупок при оплате минимального платежа, по операциям получения наличных денежных средств, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 42,9 %, годовая плата за обслуживание как основной кредитной карты - 590 руб., дополнительной кредитной карты - 590 руб.; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента - 290 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 руб., плата за предоставление услуги SMS-банк - 59 руб., минимальный платеж - не более 6 % от задолженности, мин.600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб. первый раз, 1% от задолженности плюс 590 руб. - второй раз, 2 % от задолженности плюс 590 руб. - третий более раз подряд; дополнительная ставка при неоплате минимального платежа - 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек - 2 %.

Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Общими условиями), Тарифным планом и индивидуальными условиями потребительского кредита, которые являются неотъемлемыми частями договора кредитной карты № от 

<

дата>, ФИО1 была ознакомлена, согласилась и обязалась соблюдать, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении-анкете от 

<

дата>, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 

<

дата>

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

Судом установлено, что истцом АО «Тинькофф Банк» заключительный счет, сформированный по состоянию на 

<

дата>, был направлен ФИО1, исходя из содержания которого усматривается, что ему было предложено в течение тридцати календарных дней с момента отправки заключительного счета погасить задолженность по договору кредитной карты, размер которой составляет 50 921 руб. 30 коп.

Судом установлено, что 

<

дата> заемщик ФИО1, 

<

дата> года рождения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти 

<

данные изъяты> №, выданного Отделом ЗАГС местной администрации Терского муниципального района КБР.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Положениями п. 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно правовой позиции изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Сведений об исполнении наследником умершей ФИО1 - ХапА.ой А.А. обязательств по договору кредитной карты № от 24 июля 014 г., требований, обозначенных в заключительном счете, материалы дела не содержат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

На основании пункта 4 статьи 1152 настоящего Кодекса принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В пункте 1 статьи 1154 указанного Кодекса установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1157 данного Кодекса наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

В силу пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 39 настоящего Постановления даны разъяснения, что наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства. В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником может быть представлена, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем.

В соответствии с пунктом 49 данного Постановления неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В пункте 60 указанного Постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из пункта 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого после смерти ФИО1, дочь последней - ХапА.а А.А. 

<

дата> обратилась к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 В заявлении указывается, что наследственное имущество она приняла фактически, так как проживала по день смерти по месту жительства наследодателя, вступила во владение и в управление наследственным имуществом.

Иные лица, наследники умершего ФИО1, к нотариусу не обращались.

Факт принятия наследственного имущества дочерью ХапА.ой А.А., 

<

дата> года рождения, подтверждаются свидетельством о праве на наследство, выданным 

<

дата>

Согласно свидетельству о праве на наследство, выданному 

<

дата> ХапА.а А.А. является наследником следующего имущества: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: КБР, 

<

адрес>, Н.Л., 

<

адрес>.

Таким образом, поскольку смерть должника ФИО1 не влечет прекращения обязательства по заключенному им кредитному договору, то наследник, принявший наследство, коим является ее дочь ХапА.а А.А., становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Представленный истцом расчет суммы, подлежащей взысканию, не оспоренный ответчиком, судом проверен и признается обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора, и арифметически верным, в соответствии с которым взысканию подлежит сумма в размере 50 921 руб. 30 коп.

В судебном заседании судом на обсуждение был поставлен вопрос о возможности назначения оценочной экспертизы для определения рыночной стоимости вышеуказанной квартиры, расположенной по адресу: КБР, 

<

адрес>, пом.1,однако ответчик ХапА.а А.А. от проведения подобной экспертизы отказалась ввиду согласия с кадастровой стоимостью унаследованного недвижимого имущества.

Сведения о наличии у ФИО1, на день ее смерти, иного имущества у суда отсутствуют.

В рамках наследственного дела установлено, что к наследнику умершего перешло наследственное имущество в виде недвижимого имущества: квартиры, с кадастровым №, расположенной по адресу: КБР, 

<

адрес>, пом.1, кадастровая стоимость - 834 824 руб. 41 коп.

Таким образом, поскольку 1/2 (доля в наследстве) от указанной денежной суммы соответствует 417 412 руб. 20 коп. и данная сумма больше заявленных требований, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в полном объеме, поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер исковых требований Банка. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт оплаты госпошлины при подаче искового заявления в размере 1 727 руб. 64 коп. подтверждается платежным поручением № от 

<

дата>, имеющимся в материалах дела. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 193 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ХапА.ой А. А., наследственному имуществу должника ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ХапА.ой А. А., 

<

дата> года рождения, (паспорт гражданина РФ серии 

<

данные изъяты> №, выданный ОВД 

<

адрес> КБР 

<

дата>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН: 

<

данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты № от 

<

дата> в сумме 50 921 (пятьдесят тысяч девятьсот двадцать один) руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг - 49 544 руб. 38 коп.; просроченные проценты - 1 376 руб. 92 коп.

Взыскать с ХапА.ой А. А. в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 727 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР через Терский районный суд КБР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья 

Х.Х. Даов