Дело № 2-353/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 13 июня 2018 года 

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи М.Ю. Дмитриевой,

при секретаре Е.В. Семеновой, 

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-353/2018 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины и встречного искового заявления ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР ... и неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании с ответчика начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании начисленных и удержанных штрафов и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 31.01.2014г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования ... (далее кредитный договор, договор), согласно которому Банком ответчику были предоставлены денежные средства в размере 300000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 31.01.2018г. задолженность по договору составляет 461488,48 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности). Сумма задолженность рассчитывается следующим образом: 239680,47 руб. (задолженность по основному долгу)+159840,68 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами)+61967,33 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности)=461488,48 руб. по правовому обоснованию требований, ссылаясь на ст.ст. 11,12,309,329,330,809,810,819 ГК РФ, истец просит:

Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от 31.01.2014 года в размере 461488,48 руб., в том числе: 239680,47 руб. задолженность по основному долгу; 159840,68 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 61967,33 руб. задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 7814,88 рублей.

Определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 461488,48 рублей начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Не согласившись с исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО1 подал в суд встречное исковое заявление о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ... о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании с ответчика начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании начисленных и удержанных штрафов и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор ... от 31.01.2014г. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет ... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. ФИО1 не согласен с образовавшейся задолженностью. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора ФИО1 не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и ФИО1, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов. Ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, само по себе не может потребовать возврата уплаченной неустойки. Истец считает, что денежные средства, списанные в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки. Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафов в размере 10532,12 руб., полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 2921,08 руб. Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере 40000 руб., истец полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчика. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11223,07 руб. Истец считает, что периодом пользования чужими денежными средствами следует считать со дня получения банком денежных средств – суммы неосновательного обогащения до дня полной уплаты (возврата) суммы неосновательного обогащения. Расчет процентов составлен на 10.04.2018г. Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда на лицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплаченных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору ... от 31.01.2014г. истцу присуждается 50% наложенного на ответчика штрафа. По правовому обоснованию требований, ссылаясь на Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996г, ст. 168, ст. 333, ч. 2 ст. 935, ст. 1102, ст. 1103, ст. 1107 ГК РФ, п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», истец просит: 

расторгнуть кредитный договор ... от 31.01.2014г.; 

признать незаконным действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ... о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; 

взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 42000 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11223,07 рублей; 

взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере 10532,12 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 2921,08 рублей; 

взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; 

взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д.94), в судебное заседание не явился. К исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д. 42). 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.93), согласно заявления в встречном исковом заявлении, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.72). 

На основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца (ответчика по встречному иску) ПАО КБ «Восточный» и ответчика (истца по встречному иску) ФИО1

Изучив материалы дела, суд считает первоначальный иск подлежащим удовлетворению частично, встречный иск не подлежащим удовлетворению по нижеследующим основаниям.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей" (Далее Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ услуг) через определенное время после их передачи потребителю, полную сумму подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Согласно требованиям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). При этом ст. 439 ГК РФ допускает отзыв акцепта.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно выписке из Устава ПАО «Восточный экспресс банк», свидетельства о постановке на учет Российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения, листа записи Единого государственного реестра юридических лиц, выписке из протокола ..., выписке из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.27-28,29,30-31,32-33,34-36) в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от 08 февраля 2006 года (протокол ...) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный». В соответствии с п. 1.4 Устава, полное фирменное наименование Банка: на русском языке – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке – ПАО КБ «Восточный». Дата внесения в Единый государственный реестр юридических лиц указанных сведений 13.10.2014 года.

Из заявления о заключении договора кредитования ... от 31.01.2014 года, анкеты заявителя от 31.01.2014г., общих условий потребительского кредита и банковского специального счета судом установлено, что ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») (далее - Банк) предоставил ФИО1, (далее – ответчик, заемщик) кредит Евроремонт КЭШ на приобретение товаров и услуг для осуществления ремонтных работ и благоустройства жилых и нежилых помещений в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев под 27% годовых, дата погашения 31.01.2019г., дата платежей 31 число каждого месяца с ежемесячным взносом 9155 рублей (л.д.11-12,14-15,25-26). 

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (л.д. 13) ФИО1 просит Банк присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в указанном заявлении. Обязался производить уплату Банку за присоединение в размере 70% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 2100 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1200 рублей за каждый год страхования. 

Выдача кредита 21.04.2014 года подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика ... (л.д. 17-24)

Подписи заемщика в вышеуказанных документах доказывают, что он был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора и Условиями по кредитам ОАО КБ «Восточный».

При подписании ответчиком (истцом по встречному иску) Заявления о заключении Договора кредитования, он выразил свое предложение Банку о заключении с ним смешанного договора, включающего алименты кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. Вид кредита – ЕВРОРЕМОНТ КЭШ, кредит на приобретение товаров и услуг для осуществления ремонтных работ и благоустройства жилых и нежилых помещений в размере 300000 рублей на срок 60 месяцев под 27% годовых, Ставка начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам продукта, полная стоимость кредита % годовых -30,59%, дата выдача кредита 31.01.2014 дата погашения 31.01.2019г., дата платежей 31 число каждого месяца с ежемесячным взносом 9155 рублей и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100% от ежемесячного взноса, но не менее 8000 руб. Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта 50% плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9% мин. 250 руб. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более (л.д.11-12).

При подписании кредитного договора ответчик (истец по встречному иску) указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка.

Таким образом, доводы ответчика (истца по встречному иску), о том, что Банк не довел до него информацию о полной стоимости кредита, являются необоснованными.

Доводы ответчика (истца по встречному иску) о том, что он не имел возможности внести в договор изменения ввиду того, что он является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, поэтому он не мог повлиять на содержание договора, несостоятельны, поскольку договор является двусторонней сделкой и его условия согласовываются сторонами. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью, добровольно заключив данный договор. ФИО1 не представлено доказательств того, что он обращался к банку с предложением о внесении изменений в договор, но ему в этом было отказано.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заполнении истцом анкеты для получения кредита с условиями кредитования 31.01.2014 года и в заявлении на присоединение к программе страхования, ФИО1 выразил желание на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается его подписью. ФИО1 ознакомлен с графиком гашения кредита сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединения к Программе страхования, не включает плату за прием наличных/за зачисление безналичных средств в погашение кредита. Данный график является примерным. Обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,70% в месяц от страховой суммы соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 2100 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 1200 рублей за каждый год страхования. Понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению не позднее ежемесячной даты платежа и списывается банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты. Дает согласие банку на списание с БСС платы за страхование. Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, что при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется ее выполнять. На основании полученного Банком согласия, он был включен в список застрахованных лиц (л.д.13, 14). 

Таким образом, ФИО1 имел возможность отказаться от участия в программе страхования, но не воспользовался ей.

Как следует из выписки по лицевому счету с 31.01.2014 года по 31.01.2018 г. и расчета задолженности со счета ФИО1 производились перечисления денежных средств в счет гашения комиссии за страхование по договору ... от 31.01.2014 в общей сумме 42000 (л.д. 17-24, 39-40).

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право ФИО1 на выбор страховой компании и условий страхования, ФИО1 мог отказаться от участия в программе страхования, оспариваемое им условие кредитного договора не нарушает его прав, Банк не является стороной договора страхования, оснований для взыскания с Банка в пользу ФИО1 заявленной в требованиях ответчика (истца по встречному иску) суммы страховых премий в размере 42000 рублей, не имеется. Также как не имеется оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11223 рубля 07 копеек, поскольку данное требование производное от первоначального требования.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 450, 452, 820 ГК РФ одностороннее изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, либо по решению суда, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор.

Ст. 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.49 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 года, исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. 

Также не относятся к таким суммам и штрафы, предусмотренные Тарифами банка. 

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из заявления клиента о заключении договора кредитования ... от 31.01.2014г. (л.д. 11) ставка, начисляемая на просроченную задолженность соответствует стандартным процентным данного продукта, ПСК % годовых 30,59%. Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта 50% плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт 4,9% мин. 250 руб. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Согласно 4.6 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 25) за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявителем клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредиты и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС). 

Согласно п. 4.9, п. 4.9.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета Восточный экспресс Банк, для исполнения Клиентом обязательств по договору в полном объеме, установлена следующая очередность погашения требований Банка:

- в первую очередь требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита; в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту; в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование Кредитом, в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга, в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных платежей, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного платежа. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячному платежу производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному платежу (л.д.25). 

Таким образом, положения ст.319 ГК РФ об очередности списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту условиями договора не нарушены.

При подписании кредитного договора истец указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 за период с 31.01.2014 год по 31.01.2018г. (л.д.17-24), с истца удерживались суммы в счет погашения платы за пропуск очередного платежа – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в количестве 10 списаний на общую сумму – 10532,12 рублей. 

Проверяя условия кредитного договора, заключенного Банком с истцом, на его соответствие ст.319 ГК РФ, суд пришел к выводу об отсутствии нарушений Банком требований данной нормы закона. В соответствии с п п. 4.9, п. 4.9.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк», плата за пропуск платежа списывается после оплаты издержек банка, процентов и основного долга, после чего взыскиваются штрафы и неустойки (л.д.25). Поэтому утверждение ФИО1 о нарушении Банком ст. 319 ГК РФ не соответствует действительности.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно 5.1.10 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 26) в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из представленных в материалы дела графика платежей, расчета задолженности, выписке по счету (л.д. 11,17-24,37-41) судом установлено, что ФИО1 в период пользования кредитными средствами в счет погашения кредита и процентов по кредитному договору не в полном объеме и несвоевременно вносил платежи по кредиту. В связи с чем, возникла просрочка исполнения обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 31.01.2018г. просроченная задолженность по кредиту, которая не оспорена ответчиком в арифметическом плане, составила 461488,48 рублей, в том числе: по основному долгу 239680,47 рублей, по процентам за пользование кредитными средствами 159840,68 рублей; по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности 61967,33 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7814,88 рублей. На сегодняшний день задолженность по кредиту и процентам не погашена.

Таким образом, ФИО1 не исполняются обязательства по кредитному договору ... от 31.01.2014 года. Учитывая указанные обстоятельства, Банк вправе досрочно взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от 31.01.2014 года.

Сумма неустойки согласно расчету истца, составляет 61967 рублей 33 копейки – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности (л.д.70-72). 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба по рассматриваемому делу не нарушен. Ответчиком (истцом по встречному иску) заявление о снижении взыскиваемой неустойки на основании ст.333 ГК РФ не подавалось, он лишь просил во встречном иске вернуть ему удержанные банком с него штрафы.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно представленной в дело выписке из лицевого счета ФИО1 по данному кредитному договору за период с 31.01.2014 года по 31.01.2018 года (л.д.25-42), ФИО1 допускал просрочки внесения платежей, в связи с чем, в соответствии с условиями заключенного им с истцом (ответчиком по встречному иску) кредитного договора (п.4.4, 4.4.4, 4.6, 4.9 Общих условий) списывалась плата за пропуск очередного платежа, в порядке не противоречащем норме права, предусмотренной ст.319 ГК РФ. 

С данными общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ФИО1 был ознакомлен и согласен. 

Таким образом, учитывая, что нарушений норм гражданского права условиями кредитного договора между истцом и ответчиком судом не установлено, то требования истца о признании недействительным пунктов договора в части начисленных и удержанных штрафов и применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика удержанных с истца штрафов в размере 10532 рубля 12 копеек удовлетворению не подлежат. Также как не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 921 рубль 08 копеек, как производное от первоначального требования. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Один из таких случаев предусмотрен ст. 15 Закона о защите прав потребителей, в силу которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлен факт нарушения Банком прав потребителя, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда.

Так как не установлено судом нарушений прав потребителя со стороны ответчика в отношении истца, то не подлежит взысканию и штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей. 

ФИО1 также заявлено требование о расторжении договора.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ, основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Из выписки по счету за период с 31.01.2014 года по 31.01.2018 года (л.д. 17-24) следует, что кредитный договор между истцом и ответчиком действующий, задолженность истца по договору на 31.01.2018 года составляет 461488 рублей 48 копеек.

Доказательств того, что имеются предусмотренные законом либо договором основания для расторжения договора кредитования от 31.01.2014 года, в материалах дела не имеется, и ответчиком (истцом по встречному иску) представлено не было, а следовательно требования ФИО1 о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

Таким образом, исходя из условий договора, установленных по делу обстоятельств и указанных норм гражданского законодательства, учитывая, что заемщиком обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, то с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от 31.01.2014 г. по состоянию на 31.01.2018 года в размере 461488 рублей 48 копеек: 239680 рублей 47 копеек задолженность по основному долгу, 159840 рублей 68 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 61967 рублей 33 копейки задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств выполнения своих обязательств по заключенному с истцом договору кредитования ... от 31.01.2014 года. 

При этом требование банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 27% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 461488 рублей 48 копеек, то есть на всю сумму задолженности включая проценты за пользования кредитом и неустойку, начиная с 31.01.2018 года по дату вступления в законную силу решения, подлежит частичному удовлетворению, поскольку данная ставка процентов кредитным договором предусмотрена за пользование основной суммой кредита, неустойка предусматривает иной процент, а проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ банк не требует.

В мотивах искового заявления банк указывает именно на взыскание процентов за пользование кредитом, при этом в данную сумму кредита в просительной части искового заявления включает как проценты за пользование кредитом, так и неустойку.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, требования банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование суммой кредита в размере 27%, которые предусмотрены договором как проценты за пользованием основной суммы долга по кредиту (согласно заявления о заключении кредитного договора), до вступления в законную силу решения на всю сумму задолженности, включая проценты за пользования кредитом и неустойку, не основано на Законе и подлежит частичному удовлетворении, а именно о взыскании данных процентов за указанный период на сумму задолженности по основной сумме долга по кредиту -239680 рублей 47 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, требования истца о взыскании судебных расходов, состоящих из расходов по оплате госпошлины в размере 7814 рублей 88 копеек, подтвержденных платежным поручением ... от 20.02.2018 года (л.д.10), уплаченных истцом при подаче искового заявления в суд, подлежат удовлетворению и данная сумма расходов, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 192–199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору ... от 31.01.2014 г. по состоянию на 31.01.2018 года в размере 461488 (четыреста шестьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят восемь) рублей 48 копеек, из которых: 239680 (двести тридцать девять тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 47 копеек задолженность по основному долгу; 159840 (сто пятьдесят девять тысяч восемьсот сорок) рублей 68 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 61967 (шестьдесят одна тысяча девятьсот шестьдесят семь) рублей 33 копейки задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7814 (семь тысяч восемьсот четырнадцать) рублей 88 копеек, всего 469303 (четыреста шестьдесят девять тысяч триста три) рубля 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 27% годовых на остаток задолженности по основному долгу кредита в размере 239680 рублей 47 копеек, начиная с 31.01.2018 года по дату вступления в законную силу решения.

В остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

Во встречном иске ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ... и неинформировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании с ответчика начисленных и удержанных страховых премий и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании начисленных и удержанных штрафов и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья М.Ю. Дмитриева