Дело №2-2463/2019 (УИД 59RS0004-01-2019-001682-10)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года город Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ракутиной Т.О., 

при секретаре Беляевой Н.С.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 637 217,27 руб. на 36 месяцев, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 10,9% годовых, в целях оплаты транспортного средства. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 637 217,27 руб., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы, страховая премия составляет 68 131,27 руб., срок действия договора с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ 29.12.2018 г. истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору. 15.02.2019 г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате части уплаченной страховой премии в размере 61 604,10 руб. Письмом от 21.02.2019 г. ответчиком отказано в удовлетворении претензии в связи с тем, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, поэтому договор страхования продолжает действовать. Истец считает, что по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 61 604,10 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца в суде исковые требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен. Ранее представителем ответчика был представлен письменный отзыв по существу искового заявления (л.д. 75-77).

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещено.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 637 217,27 руб., под 10,9% годовых, 13,9% годовых применяется в соответствии с п. 2.1.1. Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки. Срок действия кредита равен 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 11 кредитного договора, целью использования потребительского кредита является оплата ТС, сервисных услуг, страховых взносов (л.д.5-12,13-14).ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ). Страховая сумма на дату заключения договора составляет 637 217,27 руб. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия равна 68 131,27 руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-16,17-18).

Пунктом 6 страхового полиса предусмотрены страховые риски (случаи) и размер страховых выплат:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни («смерть»). При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «смерть», является дата смерти застрахованного (п. 6.1);

- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни («инвалидность»). При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность», является дата присвоения застрахованному лицу I группы или II группы инвалидности (п. 6.2);

- критическое заболевание 7 (смертельное заболевание) застрахованного предусмотренное и определенное в соответствии с Перечнем критических заболеваний, впервые диагностированное в период действия договора страхования («критическое заболевание 7»). При наступлении страхового события «критическое заболевание 7» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Период ожидания – 90 дней с даты начала действия договора страхования, в течение которого наступление критического заболевания не будет расцениваться как страховой случай. Страховая выплата производится, если застрахованный остается в живых в течение 30 дней с даты первичного диагностирования заболевания. Датой наступлении страхового случая «критическое заболевание 7» является дата установления застрахованному лицу диагноза, предусмотренного Перечнем критических заболеваний (п. 6.3);

- временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая («временная нетрудоспособность»). При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность» страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность» является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного (п. 6.4);

- события, предусмотренные пп. 6.1. и 6.2 и являвшиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного календарного дня со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору страхования на момент страхового события или нет (п. 6.5).

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) от 26.01.2019 г., задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.01.2019 г. полностью погашена, договор закрыт (л.д. 37 - 38).

14.02.2019 г. истец обратился к ответчику с претензией о выплате денежных средств в размере 61 604,10 руб. в связи с досрочным погашением кредита и досрочным прекращением договора страхования (л.д. л.д. 41-42).

Письмом от 21.02.2019 г. ответчик отказал в удовлетворении претензии, указав, что условием для получения кредита заключение договора страхования не являлось. Таким образом, оснований полагать, что договор страхования был навязан, то есть заключен против воли ФИО2, не имеется. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать (л.д. 43).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 10 полиса страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № от ДД.ММ.ГГГГ, период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договора страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

В силу п.10.1 полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика, с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. 

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, данное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 10.1).

Как указано в п. 12.2. полиса страхования, страхователь подтвердил, что ему известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из представленных суду документов следует, что полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" № от ДД.ММ.ГГГГ и Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита» не содержат положений о возможности возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении периода охлаждения. Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, кроме 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 10.1 полиса) также отсутствует. 

Таким образом, принимая во внимание, что ФИО2 с заявлением к страховщику об отказе от договора страхования не обращался, с заявлением – претензией о возврате части страховой премии обратился по истечении периода охлаждения, а при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, то существование страхового риска не прекратилось, следовательно, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств и отказе от договора страхования по инициативе страхователя, а также принимая во внимание, что договор страхования является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 о возмещении истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с исполнением досрочно кредитных обязательств. 

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом было отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО2 ФИО7 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья – Т.О. Ракутина

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 17.06.2019 г.